വീട്ടുടമസ്ഥതയുടെ കാര്യത്തിൽ, വായ്പക്കാർ അഭിമുഖീകരിക്കുന്ന ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങളിലൊന്ന് അവരുടെ മോർഗേജ് നേരത്തെ അടയ്ക്കണോ, പ്രീപേമെന്‍റ് എന്നും അറിയപ്പെടുന്നു. പല വീട്ടുടമകളും സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തിനുള്ള ഒരു പാതയായി പ്രീപേമെന്‍റ് കാണുന്നു, കൂടാതെ ലോണിന്‍റെ ജീവിതത്തിൽ അവരുടെ മൊത്തം പലിശ പേമെന്‍റുകൾ കുറയ്ക്കാനുള്ള അവസരവും കാണുന്നു.
എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങളുടെ വീട് ഉടൻ സ്വന്തമാക്കുന്നതിനുള്ള ആശയം ആകർഷകമാണ്, നിങ്ങളുടെ മോർഗേജ് പ്രീപേ ചെയ്യുന്നത് എല്ലാവർക്കും ശരിയായ ചോയിസ് അല്ല. ഷെഡ്യൂളിന് മുമ്പ് അധിക പേമെന്‍റുകൾ നടത്തണോ അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ ഹോം ലോൺ അടയ്ക്കണോ എന്ന് തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് പരിഗണിക്കേണ്ട വിവിധ ഘടകങ്ങളുണ്ട്. സാധ്യതയുള്ള ആനുകൂല്യങ്ങൾ, പോരായ്മകൾ, ബദൽ തന്ത്രങ്ങൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടെ നിങ്ങളുടെ മോർഗേജ് പ്രീപേ ചെയ്യുന്നതിന്‍റെ പ്രധാന വശങ്ങൾ ഈ ലേഖനം കണ്ടെത്തുന്നു.
ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് പ്രീപേ ചെയ്യുന്നത് ആവശ്യമായ പ്രതിമാസ പേമെന്‍റിനേക്കാൾ കൂടുതൽ അടയ്ക്കുക അല്ലെങ്കിൽ കാലയളവ് അവസാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ലോണിന്‍റെ കുടിശ്ശിക ബാലൻസ് കുറയ്ക്കുന്നതിന് ലംപ്സം പേമെന്‍റ് നടത്തുന്നതിനെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു. വീട്ടുടമകൾക്ക് പതിവ് അടിസ്ഥാനത്തിൽ അധിക പേമെന്‍റുകൾ നടത്താൻ തിരഞ്ഞെടുക്കാം (ഉദാ., ഓരോ മാസവും അല്ലെങ്കിൽ വർഷത്തിൽ ഒരിക്കൽ അധിക തുക) അല്ലെങ്കിൽ നികുതി റീഫണ്ട് അല്ലെങ്കിൽ സമ്പാദ്യം ഉപയോഗിക്കുന്നത് പോലുള്ള വലിയ ഒറ്റത്തവണ പേമെന്‍റ് നടത്താം.
ലോണിന്‍റെ ജീവിതത്തിൽ അടയ്ക്കുന്ന പലിശ തുക കുറയ്ക്കാൻ, ലോൺ കാലയളവ് കുറയ്ക്കാൻ അല്ലെങ്കിൽ ഉടൻ തന്നെ സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം നേടാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന വായ്പക്കാർ ഈ തന്ത്രം പലപ്പോഴും സ്വീകരിക്കുന്നു. പ്രീപേമെന്‍റുകൾ എങ്ങനെയാണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നതെന്ന് മനസ്സിലാക്കുന്നത്, ഈ റൂട്ടിൽ പ്രതിജ്ഞാബദ്ധമാകുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങളുടെ മോർഗേജ് ബാലൻസിലും ദീർഘകാല ഫൈനാൻസിലും അവയുടെ സാധ്യതയുള്ള സ്വാധീനം എങ്ങനെയാണ്.
നിങ്ങളുടെ ഹോം ലോൺ പ്രീപേ ചെയ്യാനുള്ള ഏറ്റവും നിർബന്ധമായ കാരണങ്ങളിലൊന്ന് ഗണ്യമായ പലിശ സമ്പാദ്യത്തിന് സാധ്യതയുണ്ട്. മോര്‍ഗേജുകള്‍ സാധാരണയായി രൂപീകരിച്ചിരിക്കുന്നു, അതിനാൽ വായ്പക്കാർ മുതൽ ബാലൻസിൽ പേമെന്‍റുകൾ ബാധകമാകുന്നതിനാൽ ലോണിന്‍റെ ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ കൂടുതൽ പലിശ നൽകുന്നു. അധിക പേമെന്‍റുകൾ നടത്തുന്നതിലൂടെ അല്ലെങ്കിൽ ലോൺ നേരത്തെ അടയ്ക്കുന്നതിലൂടെയോ, നിങ്ങൾക്ക് മുതൽ ബാലൻസ് വേഗത്തിൽ കുറയ്ക്കാം, അത് ലോണിന്‍റെ ജീവിതത്തിൽ ഈടാക്കുന്ന പലിശ തുക കുറയ്ക്കുന്നു. മുമ്പ് നിങ്ങൾ ഈ പ്രീപേമെന്‍റുകൾ നടത്തുന്നു, നിങ്ങൾക്ക് ലാഭിക്കാൻ കൂടുതൽ പലിശ.
ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങളുടെ മോർഗേജ് ബാലൻസിലേക്ക് ഓരോ മാസവും അധികമായി $100 അടയ്ക്കുന്നത് പലിശ പേമെന്‍റുകളിലും നിങ്ങളുടെ ലോണിന്‍റെ കുറഞ്ഞ കാലയളവിലും ആയിരക്കണക്കിന് ഡോളർ ലാഭിക്കും. ലാഭിച്ച തുക നിങ്ങളുടെ ലോണിന്‍റെ പലിശ നിരക്ക്, നിങ്ങളുടെ പേമെന്‍റുകളുടെ വലുപ്പം, ലോണിന്‍റെ ശേഷിക്കുന്ന കാലയളവ് എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.
നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പ്രീപേ ചെയ്യുന്നതിന്‍റെ മറ്റൊരു പ്രധാന നേട്ടം ലോണിന്‍റെ ഹ്രസ്വകാല സാധ്യതയാണ്. നിങ്ങൾ നിരന്തരം അധിക പേമെന്‍റുകൾ നടത്തുകയാണെങ്കിൽ, ഒറിജിനൽ അമോർട്ടൈസേഷൻ ഷെഡ്യൂളിനേക്കാൾ മുമ്പ് നിങ്ങളുടെ ലോൺ വർഷങ്ങൾ അടയ്ക്കാൻ നിങ്ങൾക്ക് കഴിയും. ലോൺ കാലയളവ് കുറയ്ക്കുന്നത് നിങ്ങൾ അടയ്ക്കുന്ന മൊത്തം പലിശ കുറയ്ക്കുക മാത്രമല്ല, ഇത് നിങ്ങൾക്ക് മുഴുവൻ വീട്ടുടമസ്ഥതയ്ക്കും അടുത്ത് നൽകുന്നു, അത് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷയുടെയും സ്ഥിരതയുടെയും അർത്ഥം നൽകും.
ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾക്ക് 30-വർഷത്തെ മോർഗേജ് ഉണ്ടെങ്കിൽ, അധിക പേമെന്‍റുകൾ നടത്തുന്നത് പകരം 20 അല്ലെങ്കിൽ 25 വർഷത്തിനുള്ളിൽ അത് അടയ്ക്കാൻ നിങ്ങളെ അനുവദിച്ചേക്കാം. മോർട്ട്ഗേജ്-ഫ്രീ റിട്ടയർ ചെയ്യാൻ ലക്ഷ്യമിടുന്നവർക്ക് അല്ലെങ്കിൽ അവരുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി ലളിതമാക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക് ഇത് പ്രത്യേകിച്ച് ആകർഷകമാകാം.
നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പ്രീപേ ചെയ്യുന്നത് നിങ്ങളുടെ മൊത്തത്തിലുള്ള ഫൈനാൻഷ്യൽ സുരക്ഷ മെച്ചപ്പെടുത്താം. നിങ്ങളുടെ ഡെറ്റ് ലോഡ് കുറയ്ക്കുന്നതിനർത്ഥം നിങ്ങൾ ദീർഘകാല ക്രെഡിറ്റിൽ കുറവാണ്, റിട്ടയർമെന്‍റിനായി ലാഭിക്കൽ അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ കുട്ടികളുടെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിന് ധനസഹായം നൽകൽ പോലുള്ള മറ്റ് സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ ഡിസ്പോസബിൾ വരുമാനം ഉണ്ടെന്നാണ്. മോർട്ട്ഗേജ്-ഫ്രീ ആയിരിക്കുന്നത് മനസമാധാനവും നൽകും, പ്രത്യേകിച്ച് നിങ്ങൾ തൊഴിൽ നഷ്ടം, ആരോഗ്യ പ്രശ്നങ്ങൾ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് അപ്രതീക്ഷിത സാമ്പത്തിക ഭാരം അനുഭവിച്ചാൽ.
കൂടാതെ, നിങ്ങളുടെ ഹോം ലോൺ നേരത്തെ അടയ്ക്കുന്നത് ലെൻഡർമാർക്ക് ശക്തമായ സിഗ്നൽ ആകാം, നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്തുകയും ഭാവിയിൽ നിങ്ങൾ വായ്പ എടുക്കേണ്ടതുണ്ടെങ്കിൽ സാധ്യതയുള്ള ക്രെഡിറ്റർമാർക്ക് നിങ്ങളെ കൂടുതൽ ആകർഷകമാക്കുകയും ചെയ്യും.
നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പ്രീപേ ചെയ്യുമ്പോൾ പലിശയിൽ പണം ലാഭിക്കാൻ കഴിയും, നിങ്ങളുടെ ഹോം ലോണിൽ നിങ്ങളുടെ പണം ടൈ അപ്പ് ചെയ്യുന്നതിനുള്ള അവസര ചെലവ് പരിഗണിക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് നേരത്തെ അടയ്ക്കാൻ ഉപയോഗിക്കുന്ന ഫണ്ടുകൾ റിട്ടയർമെന്‍റ് അക്കൗണ്ട്, സ്റ്റോക്ക് മാർക്കറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങൾ അല്ലെങ്കിൽ ലോൺ പ്രീപേ ചെയ്യുന്നതിൽ നിന്ന് നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന പലിശ ലാഭത്തേക്കാൾ ഉയർന്ന റിട്ടേൺസ് സൃഷ്ടിക്കുന്ന മറ്റ് ആസ്തികൾ പോലുള്ള മറ്റെവിടെയെങ്കിലും നിക്ഷേപിക്കാം.
നിങ്ങൾ ചെറുപ്പവും ഉയർന്ന റിസ്ക് സഹിഷ്ണുതയും ഉണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് അടയ്ക്കുന്നതിൽ മാത്രം ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നതിന് പകരം ഉയർന്ന പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന റിട്ടേൺ ഉള്ള ആസ്തികളിൽ നിങ്ങളുടെ അധിക പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നത് കൂടുതൽ പ്രയോജനകരമാകാം. നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പ്രീപേ ചെയ്യുന്നത് ബദൽ നിക്ഷേപ ഓപ്ഷനുകളേക്കാൾ മികച്ച സാമ്പത്തിക ഫലം നൽകുമോ എന്ന് വിലയിരുത്തേണ്ടത് നിർണ്ണായകമാണ്.
നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പ്രീപേ ചെയ്യുന്നതിന്‍റെ മറ്റൊരു സാധ്യതയുള്ള കുറവ് നിങ്ങളുടെ ലഭ്യമായ ക്യാഷ് ഫ്ലോയിൽ കുറയ്ക്കുക എന്നതാണ്. നിങ്ങളുടെ മോർഗേജിലേക്ക് അധിക പേമെന്‍റുകൾ നടത്തിയാൽ, അടിയന്തിര സാഹചര്യങ്ങൾക്കോ മറ്റ് സാമ്പത്തിക ആവശ്യങ്ങൾക്കോ പണം ഇനി ലഭ്യമല്ല. നിങ്ങൾക്ക് മതിയായ എമർജൻസി ഫണ്ട് അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് സമ്പാദ്യം ഇല്ലെങ്കിൽ, അപ്രതീക്ഷിത ചെലവുകൾ അല്ലെങ്കിൽ വരുമാന തടസ്സങ്ങൾ ഉണ്ടായാൽ നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പ്രീപേ ചെയ്യുന്നത് നിങ്ങളെ സാമ്പത്തികമായി ദുർബലമാക്കും.
മാത്രമല്ല, നിങ്ങളുടെ വീടിന്‍റെ ഇക്വിറ്റിയിൽ ബന്ധപ്പെട്ട ഫണ്ടുകൾ എളുപ്പത്തിൽ ആക്സസ് ചെയ്യാൻ കഴിയില്ല. നിങ്ങൾക്ക് പണത്തിന്‍റെ ആവശ്യം കണ്ടെത്തിയാൽ, നിങ്ങൾ വീട് വിൽക്കുകയോ ഹോം ഇക്വിറ്റി ലോൺ എടുക്കുകയോ വേണം, അവ രണ്ടും ചെലവുകളും സമയ കാലതാമസം ഉൾപ്പെടാം.
ചില മോർഗേജ് കരാറുകളിൽ വായ്പക്കാർക്ക് അവരുടെ ലോണുകൾ നേരത്തെ അടയ്ക്കുന്നതിൽ നിന്ന് നിരുത്സാഹപ്പെടുത്തുന്ന പ്രീപേമെന്‍റ് പിഴകൾ അല്ലെങ്കിൽ നിയന്ത്രണങ്ങൾ ഉൾപ്പെടാം. ഈ പിഴകൾ ലോൺ ബാലൻസിന്‍റെ ശതമാനം അല്ലെങ്കിൽ ഓരോ നേരത്തെയുള്ള പേമെന്‍റിനും ഒരു നിശ്ചിത ഫീസ് പോലുള്ള വിവിധ രൂപങ്ങൾ എടുക്കാം. പ്രീപേമെന്‍റുകൾ നടത്താൻ തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, നിങ്ങളുടെ ലോൺ നേരത്തെ അടയ്ക്കുന്നതിന്‍റെ സാധ്യതയുള്ള ആനുകൂല്യങ്ങൾ നേരിടാൻ കഴിയുന്ന പിഴകളോ ഫീസുകളോ ഇല്ലെന്ന് ഉറപ്പാക്കുന്നതിന് നിങ്ങളുടെ മോർഗേജ് കരാർ അവലോകനം ചെയ്യേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്.
ഭാഗ്യവശാൽ, നിരവധി ആധുനിക മോർഗേജ് ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ, പ്രത്യേകിച്ച് ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് ലോണുകൾ, പ്രീപേമെന്‍റ് പിഴകൾ ഉണ്ടാകില്ല, എന്നാൽ തുടരുന്നതിന് മുമ്പ് നിബന്ധനകൾ സ്ഥിരീകരിക്കേണ്ടത് എല്ലായ്പ്പോഴും പ്രധാനമാണ്.
ഒരു മോർഗേജ് പ്രീപേ ചെയ്യുമ്പോൾ ഒന്നിലധികം നേട്ടങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, ഇത് എല്ലാവർക്കും ശരിയായ തീരുമാനമല്ല. പ്രീപേമെന്‍റ് അർത്ഥപൂർണമായേക്കാവുന്ന ചില സാഹചര്യങ്ങൾ ഇതാ:
എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങൾ ഇതിനകം റിട്ടയർമെന്‍റ് അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് സംഭാവന ചെയ്യുകയാണെങ്കിൽ, മറ്റെവിടെയെങ്കിലും ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടം ഉണ്ടെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ എമർജൻസി സാഹചര്യങ്ങൾക്ക് പരിരക്ഷ നൽകുന്നതിന് മതിയായ സമ്പാദ്യം ഇല്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പ്രീപേ ചെയ്യുന്നതിൽ ആ മേഖലകൾക്ക് മുൻഗണന നൽകുന്നത് ബുദ്ധിപൂർവ്വം ആയിരിക്കും.
നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പ്രീപേ ചെയ്യുന്നത് നിങ്ങൾക്ക് മികച്ച ഓപ്ഷനാണോ എന്ന് നിങ്ങൾക്ക് ഉറപ്പില്ലെങ്കിൽ, ഈ ബദലുകൾ പരിഗണിക്കുക:
നിങ്ങളുടെ മോർഗേജ് എടുത്തതിനാൽ പലിശ നിരക്കുകൾ കുറഞ്ഞിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, റീഫൈനാൻസിംഗ് ഒരു നല്ല ഓപ്ഷനാകാം. റീഫൈനാൻസിംഗ് നിങ്ങളുടെ നിലവിലുള്ളത് റീപ്ലേസ് ചെയ്യാൻ മികച്ച നിബന്ധനകൾക്കൊപ്പം ഒരു പുതിയ ലോൺ എടുക്കുന്നത് ഉൾപ്പെടുന്നു. ഇത് നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ പേമെന്‍റ് കുറയ്ക്കുകയോ നിങ്ങളുടെ പലിശ നിരക്ക് കുറയ്ക്കുകയോ ചെയ്യാം, അധിക പേമെന്‍റുകൾ നടത്താതെ കാലക്രമേണ പണം ലാഭിക്കാൻ നിങ്ങളെ അനുവദിക്കുന്നു.
നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് നേരത്തെ അടയ്ക്കാൻ അധിക ഫണ്ടുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നതിന് പകരം, ആ പണം 401 (കെ) അല്ലെങ്കിൽ ഐആർഎ പോലുള്ള റിട്ടയർമെന്‍റ് അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് നൽകുന്നത് പരിഗണിക്കുക. ഈ അക്കൗണ്ടുകൾ നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കാൻ സഹായിക്കും, പ്രത്യേകിച്ച് നിങ്ങൾക്ക് ജീവിതത്തിൽ പിന്നീട് സംഭാവന ചെയ്യാൻ കഴിയുന്നില്ലെങ്കിൽ.
നിങ്ങളുടെ മോർഗേജിനേക്കാൾ ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കിലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടം അല്ലെങ്കിൽ സ്റ്റുഡന്‍റ് ലോണുകൾ പോലുള്ള മറ്റ് തരത്തിലുള്ള കടങ്ങൾ നിങ്ങൾക്ക് ഉണ്ടെങ്കിൽ, ആദ്യം അടയ്ക്കുന്നത് പരിഗണിക്കുക. ഇത് നിങ്ങളുടെ ഹോം ലോണിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നതിനേക്കാൾ നിങ്ങളുടെ മൊത്തത്തിലുള്ള ഡെറ്റ് ലോഡ് കൂടുതൽ ഫലപ്രദമായി കുറയ്ക്കും.