ఇంటి యాజమాన్యం విషయానికి వస్తే, రుణగ్రహీతలు ఎదుర్కొనే అత్యంత ముఖ్యమైన ఆర్థిక నిర్ణయాలలో ఒకటి వారి తనఖాను ముందుగానే చెల్లించాలా అని, దీనిని ప్రీపేమెంట్ అని కూడా పిలుస్తారు. చాలా మంది ఇంటి యజమానులు ఆర్థిక స్వేచ్ఛకు ఒక మార్గంగా ప్రీపేమెంట్‌ను చూస్తారు మరియు లోన్ యొక్క జీవితంలో వారి మొత్తం వడ్డీ చెల్లింపులను తగ్గించే అవకాశం ఉంటుంది.
అయితే, మీ ఇంటిని త్వరగా సొంతం చేసుకోవాలనే ఆలోచన ఆకర్షణీయంగా ఉండవచ్చు, మీ తనఖాను ప్రీపే చేయడం ఎల్లప్పుడూ ప్రతి ఒక్కరికీ సరైన ఎంపిక కాదు. షెడ్యూల్‌కు ముందు అదనపు చెల్లింపులు చేయాలా లేదా మీ హోమ్ లోన్‌ను చెల్లించాలా అని నిర్ణయించడానికి ముందు పరిగణించవలసిన అనేక అంశాలు ఉన్నాయి. సంభావ్య ప్రయోజనాలు, లోపాలు మరియు ప్రత్యామ్నాయ వ్యూహాలతో సహా మీ తనఖాను ప్రీపే చేయడం యొక్క కీలక అంశాలను ఈ ఆర్టికల్ అన్వేషిస్తుంది.
తనఖా ప్రీపే చేయడం అనేది అవసరమైన నెలవారీ చెల్లింపు కంటే ఎక్కువ చెల్లించడం లేదా టర్మ్ ముగిసే ముందు లోన్ యొక్క బాకీ ఉన్న బ్యాలెన్స్‌ను తగ్గించడానికి ఏకమొత్తంలో చెల్లింపు చేయడం. ఇంటి యజమానులు క్రమం తప్పకుండా అదనపు చెల్లింపులు చేయడానికి ఎంచుకోవచ్చు (ఉదా., ప్రతి నెలా లేదా సంవత్సరానికి ఒకసారి అదనపు మొత్తం) లేదా వారు పన్ను రిఫండ్ లేదా పొదుపులను ఉపయోగించడం వంటి పెద్ద వన్-టైమ్ చెల్లింపు చేయవచ్చు.
ఈ వ్యూహం తరచుగా లోన్ యొక్క జీవితకాలంలో వారు చెల్లించే వడ్డీ మొత్తాన్ని తగ్గించాలనుకునే రుణగ్రహీతలు, తక్కువ లోన్ అవధి లేదా త్వరగా ఆర్థిక స్వాతంత్య్రాన్ని సాధించాలనుకుంటున్నారు. ఈ మార్గంలో కట్టుబడి ఉండడానికి ముందు ప్రీపేమెంట్లు ఎలా పనిచేస్తాయి మరియు మీ తనఖా బ్యాలెన్స్ మరియు దీర్ఘకాలిక ఫైనాన్సులపై వాటి సంభావ్య ప్రభావాన్ని అర్థం చేసుకోవడం అవసరం.
మీ హోమ్ లోన్‌ను ప్రీపే చేయడానికి అత్యంత బలవంతమైన కారణాల్లో ఒకటి గణనీయమైన వడ్డీ పొదుపులకు సంభావ్యత. తనఖాలు సాధారణంగా నిర్మించబడతాయి, తద్వారా రుణగ్రహీతలు అసలు బ్యాలెన్స్‌కు చెల్లింపులు వర్తింపజేయడం వలన లోన్ యొక్క ప్రారంభ సంవత్సరాలలో ఎక్కువ వడ్డీని చెల్లిస్తారు. అదనపు చెల్లింపులు చేయడం లేదా లోన్‌ను ముందుగానే చెల్లించడం ద్వారా, మీరు అసలు బ్యాలెన్స్‌ను వేగంగా తగ్గించవచ్చు, ఇది లోన్ జీవితంలో వసూలు చేయబడే వడ్డీ మొత్తాన్ని తగ్గిస్తుంది. ముందుగా మీరు ఈ ప్రీపేమెంట్లు చేస్తారు, మీరు ఎక్కువ వడ్డీని ఆదా చేసుకోవచ్చు.
ఉదాహరణకు, మీ తనఖా బ్యాలెన్స్ కోసం ప్రతి నెలా అదనంగా $100 చెల్లించడం వలన వడ్డీ చెల్లింపులు మరియు మీ లోన్ యొక్క తక్కువ వ్యవధిలో మీకు వేల డాలర్లను ఆదా చేయవచ్చు. సేవ్ చేయబడిన మొత్తం మీ లోన్ వడ్డీ రేటు, మీ చెల్లింపుల పరిమాణం మరియు లోన్ యొక్క మిగిలిన అవధిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
మీ తనఖా ప్రీపే చేయడం వలన మరొక ప్రధాన ప్రయోజనం లోన్ యొక్క స్వల్పకాలిక అవధికి సామర్థ్యం. మీరు నిరంతరం అదనపు చెల్లింపులు చేస్తే, అసలు అమార్టైజేషన్ షెడ్యూల్ అవసరం కంటే ముందు మీరు మీ లోన్ సంవత్సరాలను చెల్లించగలరు. లోన్ అవధిని తగ్గించడం మీరు చెల్లించే మొత్తం వడ్డీని తగ్గించడమే కాకుండా, ఇది మీకు పూర్తి ఇంటి యాజమాన్యానికి దగ్గరగా కూడా అందిస్తుంది, ఇది ఆర్థిక భద్రత మరియు స్థిరత్వం యొక్క భావనను అందిస్తుంది.
ఉదాహరణకు, మీకు 30-సంవత్సరాల తనఖా ఉంటే, అదనపు చెల్లింపులు చేయడం వలన దానిని 20 లేదా 25 సంవత్సరాలలో చెల్లించడానికి మిమ్మల్ని అనుమతించవచ్చు. తనఖా-రహిత పదవీ విరమణ చేయాలని లేదా వారి ఆర్థిక పరిస్థితిని సులభతరం చేయాలని కోరుకునే వారికి ఇది ప్రత్యేకంగా ఆకర్షణీయంగా ఉండవచ్చు.
మీ తనఖాను ప్రీపే చేయడం మీ మొత్తం ఆర్థిక భద్రతను మెరుగుపరచవచ్చు. మీ డెట్ లోడ్‌ను తగ్గించడం అంటే మీరు దీర్ఘకాలిక క్రెడిట్‌పై తక్కువ ఆధారపడతారు మరియు రిటైర్‌మెంట్ కోసం ఆదా చేయడం లేదా మీ పిల్లల విద్యకు నిధులు సమకూర్చడం వంటి ఇతర ఆర్థిక లక్ష్యాల కోసం మరింత డిస్పోజబుల్ ఆదాయాన్ని కలిగి ఉంటారు. తనఖా-రహితంగా ఉండటం వలన మనశ్శాంతిని కూడా అందించవచ్చు, ముఖ్యంగా మీరు ఉద్యోగ నష్టం, ఆరోగ్య సమస్యలు లేదా ఇతర ఊహించని ఆర్థిక భారాలను అనుభవిస్తే.
అదనంగా, మీ హోమ్ లోన్‌ను ముందుగానే చెల్లించడం రుణదాతలకు ఒక బలమైన సంకేతం కావచ్చు, మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను సంభావ్యంగా మెరుగుపరుస్తుంది మరియు భవిష్యత్తులో మీరు అప్పు తీసుకోవలసిన అవసరం ఉంటే సంభావ్య రుణదాతలకు మిమ్మల్ని మరింత ఆకర్షణీయంగా చేస్తుంది.
మీ తనఖాను ప్రీపే చేయడం వలన మీ డబ్బును వడ్డీలో ఆదా చేసుకోవచ్చు, మీ హోమ్ లోన్‌లో మీ డబ్బును టై అప్ చేయడానికి అవకాశ ఖర్చును పరిగణనలోకి తీసుకోవడం అవసరం. మీ తనఖాను ముందుగానే చెల్లించడానికి మీరు ఉపయోగించే ఫండ్స్‌ను రిటైర్‌మెంట్ అకౌంట్, స్టాక్ మార్కెట్ పెట్టుబడులు లేదా లోన్‌ను ప్రీపే చేయడం నుండి మీరు పొందే వడ్డీ పొదుపుల కంటే అధిక రాబడులను జనరేట్ చేసే ఇతర ఆస్తులు వంటి మరెక్కడైనా పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు.
మీరు యువత అయితే మరియు అధిక రిస్క్ సహనశీలత కలిగి ఉంటే, మీ తనఖా చెల్లించడం పై మాత్రమే దృష్టి పెట్టడానికి బదులుగా అధిక అంచనా వేయబడిన రాబడితో మీ అదనపు డబ్బును ఆస్తులలో పెట్టుబడి పెట్టడం మరింత ప్రయోజనకరంగా ఉండవచ్చు. ప్రత్యామ్నాయ పెట్టుబడి ఎంపికల కంటే మీ తనఖా ప్రీపే చేయడం మెరుగైన ఆర్థిక ఫలితాన్ని అందిస్తుందో లేదో అంచనా వేయడం చాలా ముఖ్యం.
మీ తనఖాను ప్రీపే చేయడానికి మరొక సంభావ్య ప్రతికూలత మీ అందుబాటులో ఉన్న నగదు ప్రవాహంలో తగ్గింపు. మీరు మీ తనఖా కోసం అదనపు చెల్లింపులు చేసిన తర్వాత, అత్యవసర పరిస్థితులు లేదా ఇతర ఆర్థిక అవసరాల కోసం ఆ డబ్బు ఇకపై అందుబాటులో లేదు. మీకు తగినంత అత్యవసర ఫండ్ లేదా ఇతర పొదుపులు లేకపోతే, మీ తనఖాను ప్రీపే చేయడం వలన ఊహించని ఖర్చులు లేదా ఆదాయ అంతరాయాలు జరిగిన సందర్భంలో మీకు ఆర్థికంగా బలహీనంగా ఉండవచ్చు.
అంతేకాకుండా, మీ ఇంటి ఈక్విటీలో టై అప్ చేయబడిన ఫండ్స్ సులభంగా యాక్సెస్ చేయబడవు. మీకు నగదు అవసరమైతే, మీరు ఇంటిని విక్రయించాలి లేదా ఒక హోమ్ ఈక్విటీ లోన్ తీసుకోవాలి, వీటిలో ఖర్చులు మరియు సమయం ఆలస్యం ఉండవచ్చు.
కొన్ని తనఖా ఒప్పందాలలో రుణగ్రహీతలు తమ లోన్లను ముందుగానే చెల్లించకుండా నిరుత్సాహపడే ప్రీపేమెంట్ జరిమానాలు లేదా పరిమితులు ఉండవచ్చు. ఈ జరిమానాలు లోన్ బ్యాలెన్స్ శాతం లేదా ప్రతి ముందస్తు చెల్లింపు కోసం సెట్ ఫీజు వంటి వివిధ రూపాలను తీసుకోవచ్చు. ప్రీపేమెంట్లు చేయాలని నిర్ణయించడానికి ముందు, మీ లోన్‌ను ముందుగానే చెల్లించడం వలన కలిగే సంభావ్య ప్రయోజనాలను తగ్గించగల జరిమానాలు లేదా ఫీజులు లేవని నిర్ధారించడానికి మీ తనఖా ఒప్పందాన్ని సమీక్షించడం ముఖ్యం.
అదృష్టవశాత్తూ, అనేక ఆధునిక తనఖా ఉత్పత్తులు, ముఖ్యంగా ఫిక్స్‌డ్-రేటు లోన్లు, ఇకపై ప్రీపేమెంట్ జరిమానాలను తీసుకువెళ్ళవు, కానీ కొనసాగడానికి ముందు నిబంధనలను నిర్ధారించడం ఎల్లప్పుడూ ముఖ్యం.
తనఖా ప్రీపే చేయడం అనేది అనేక ప్రయోజనాలను అందిస్తున్నప్పటికీ, ఇది ప్రతి ఒక్కరికీ సరైన నిర్ణయం కాదు. ప్రీపేమెంట్ అర్థవంతంగా ఉండగల కొన్ని సందర్భాలు ఇక్కడ ఇవ్వబడ్డాయి:
అయితే, మీరు ఇప్పటికే రిటైర్‌మెంట్ అకౌంట్లకు దోహదపడుతున్నట్లయితే, మరెక్కడైనా అధిక-వడ్డీ అప్పును కలిగి ఉంటే, లేదా అత్యవసర పరిస్థితులను కవర్ చేయడానికి తగినంత పొదుపులు లేకపోతే, మీ తనఖాను ప్రీపే చేయడం కంటే ఆ ప్రాంతాలకు ప్రాధాన్యత ఇవ్వడం తెలివైనది కావచ్చు.
మీ తనఖా ప్రీపే చేయడం మీకు ఉత్తమ ఎంపిక అని మీకు ఖచ్చితంగా తెలియకపోతే, ఈ ప్రత్యామ్నాయాలను పరిగణించండి:
మీరు మీ తనఖా తీసుకున్నందున వడ్డీ రేట్లు తగ్గించబడితే, రీఫైనాన్సింగ్ ఒక మంచి ఎంపికగా ఉండవచ్చు. రీఫైనాన్సింగ్‌లో మీ ప్రస్తుత లోన్‌ను భర్తీ చేయడానికి మెరుగైన నిబంధనలతో కొత్త లోన్ తీసుకోవడం ఉంటుంది. ఇది మీ నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గించవచ్చు లేదా మీ వడ్డీ రేటును తగ్గించవచ్చు, అదనపు చెల్లింపులు చేయకుండా కాలక్రమేణా డబ్బును ఆదా చేయడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది.
మీ తనఖాను ముందుగానే చెల్లించడానికి అదనపు ఫండ్స్ ఉపయోగించడానికి బదులుగా, ఆ డబ్బును 401 (కె) లేదా ఐఆర్ఎ వంటి రిటైర్‌మెంట్ అకౌంట్లలోకి ఉంచడాన్ని పరిగణించండి. ఈ అకౌంట్లు పన్ను ప్రయోజనాలను అందిస్తాయి మరియు మీ ఆర్థిక భవిష్యత్తును సురక్షితం చేయడానికి సహాయపడగలవు, ముఖ్యంగా మీరు జీవితంలో తరువాత ఎంత మొత్తం అందించలేకపోతే.
మీ తనఖా కంటే అధిక వడ్డీ రేట్లతో క్రెడిట్ కార్డ్ డెట్ లేదా స్టూడెంట్ లోన్లు వంటి ఇతర రకాల అప్పులు మీకు ఉంటే, మొదట వాటిని చెల్లించడాన్ని పరిగణించండి. ఇది మీ హోమ్ లోన్ పై దృష్టి సారించడం కంటే మీ మొత్తం డెట్ లోడ్‌ను మరింత సమర్థవంతంగా తగ్గించవచ్చు.