வீட்டு உரிமையாளர் என்று வரும்போது, கடன் வாங்குபவர்கள் எதிர்கொள்ளும் மிகவும் குறிப்பிடத்தக்க ஃபைனான்ஸ் முடிவுகளில் ஒன்று என்னவென்றால், அவர்களின் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டுமா, முன்கூட்டியே செலுத்துதல் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் ஃபைனான்ஸ் சுதந்திரத்திற்கான பாதையாக முன்கூட்டியே செலுத்தலை காண்கின்றனர் மற்றும் கடன் வாழ்க்கையில் தங்கள் மொத்த வட்டி செலுத்தல்களை குறைப்பதற்கான வாய்ப்பாகும்.
இருப்பினும், உங்கள் வீட்டை விரைவில் சொந்தமாக்குவதற்கான யோசனை கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கலாம், உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவது எப்போதும் அனைவருக்கும் சரியான தேர்வாக இருக்காது. அட்டவணைக்கு முன்னர் கூடுதல் பணம்செலுத்தல்களை செய்ய வேண்டுமா அல்லது உங்கள் வீட்டுக் கடனை செலுத்த வேண்டுமா என்பதை தீர்மானிப்பதற்கு முன்னர் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய பல்வேறு காரணிகள் உள்ளன. சாத்தியமான நன்மைகள், குறைபாடுகள் மற்றும் மாற்று உத்திகள் உட்பட உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான முக்கிய அம்சங்களை இந்த கட்டுரை ஆராய்கிறது.
அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவது என்பது தேவையான மாதாந்திர பணம்செலுத்தலை விட அதிகமாக செலுத்துவதை அல்லது டேர்ம் முடிவதற்கு முன்னர் கடனின் நிலுவையிலுள்ள இருப்பை குறைக்க ஒரு மொத்த தொகையை செலுத்துவதை குறிக்கிறது. வீட்டு உரிமையாளர்கள் வழக்கமான அடிப்படையில் கூடுதல் பணம்செலுத்தல்களை செய்ய தேர்வு செய்யலாம் (எ.கா., ஒவ்வொரு மாதமும் அல்லது ஆண்டிற்கு ஒரு முறை கூடுதல் தொகை) அல்லது வரி ரீஃபண்ட் அல்லது சேமிப்புகளைப் பயன்படுத்துவது போன்ற பெரிய ஒரு-முறை பணம் செலுத்தலாம்.
இந்த மூலோபாயம் பெரும்பாலும் கடன் வாங்குபவர்களால் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது, அவர்கள் கடன் வாழ்க்கை, குறுகிய கடன் டேர்ம் அல்லது விரைவில் ஃபைனான்ஸ் சுதந்திரத்தை அடைய விரும்புகிறார்கள். முன்கூட்டியே செலுத்தல்கள் எவ்வாறு வேலைவாய்ப்பு செய்கின்றன மற்றும் உங்கள் அடமான இருப்பு மற்றும் நீண்ட கால நிதிகளில் அவற்றின் சாத்தியமான தாக்கம் இந்த வழியில் உறுதிப்படுத்துவதற்கு முன்னர் அவசியமாகும்.
உங்கள் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான மிகவும் கட்டாயமான காரணங்களில் ஒன்று குறிப்பிடத்தக்க வட்டி சேமிப்புகளுக்கு சாத்தியமாகும். அடமானங்கள் பொதுவாக கட்டமைக்கப்படுகின்றன, இதனால் கடன் வாங்குபவர்கள் அசல் இருப்பிற்கு பேமெண்ட்கள் பயன்படுத்தப்படுவதால் கடனின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் அதிக வட்டியை செலுத்துகின்றனர். கூடுதல் பணம்செலுத்தல்களை செய்வதன் மூலம் அல்லது கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதன் மூலம், நீங்கள் அசல் இருப்பை விரைவாக குறைக்கலாம், இது கடன் வாழ்க்கையில் வசூலிக்கப்படும் வட்டி தொகையை குறைக்கிறது. முன்னதாக நீங்கள் இந்த முன்கூட்டியே செலுத்தல்களை செய்கிறீர்கள், நீங்கள் சேமிக்கக்கூடிய அதிக வட்டி.
எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் அடமான இருப்புக்கு ஒவ்வொரு மாதமும் கூடுதலாக $100 செலுத்துவது வட்டி பேமெண்ட்கள் மற்றும் உங்கள் கடனின் குறுகிய காலத்தில் ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை சேமிக்கலாம். சேமிக்கப்பட்ட தொகை உங்கள் கடனின் வட்டி விகிதம், உங்கள் பணம்செலுத்தல்களின் அளவு மற்றும் மீதமுள்ள கடன் காலத்தைப் பொறுத்தது.
உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவதன் மற்றொரு முக்கிய நன்மை குறுகிய கால கடனுக்கான சாத்தியமாகும். நீங்கள் தொடர்ந்து கூடுதல் பணம்செலுத்தல்களை செய்தால், அசல் கடனளிப்பு அட்டவணையை விட உங்கள் கடன் ஆண்டுகளை முன்னதாக நீங்கள் செலுத்த முடியும். கடன் காலத்தை குறைப்பது நீங்கள் செலுத்தும் மொத்த வட்டியை மட்டுமல்லாமல், இது முழு வீட்டு உரிமையாளருக்கும் நெருக்கமாக உங்களுக்கு வழங்குகிறது, இது ஃபைனான்ஸ் பாதுகாப்பு மற்றும் ஸ்திரத்தன்மையின் உணர்வை வழங்கும்.
உதாரணமாக, உங்களிடம் 30-ஆண்டு அடமானம் இருந்தால், கூடுதல் பணம்செலுத்தல்களை செய்வது அதற்கு பதிலாக 20 அல்லது 25 ஆண்டுகளில் செலுத்த உங்களை அனுமதிக்கலாம். அடமானம் இல்லாத ஓய்வு பெற விரும்பும் அல்லது தங்கள் ஃபைனான்ஸ் சூழ்நிலையை எளிதாக்க விரும்பும் நபர்களுக்கு இது குறிப்பாக மேல்முறையீடு செய்யலாம்.
உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவது உங்கள் ஒட்டுமொத்த ஃபைனான்ஸ் பாதுகாப்பை மேம்படுத்தலாம். உங்கள் கடன் சுமையை குறைப்பது என்பது நீங்கள் நீண்ட கால கடன் மீது குறைவாக நம்பியிருக்கிறீர்கள் மற்றும் ஓய்வூதியத்திற்கான சேமிப்பு அல்லது உங்கள் குழந்தைகளின் கல்விக்கு நிதியளிப்பது போன்ற பிற ஃபைனான்ஸ் இலக்குகளுக்கு அதிக டிஸ்போசபிள் வருமானத்தை கொண்டுள்ளீர்கள் என்பதாகும். அடமானம் இல்லாததாக இருப்பது மன அமைதியையும் வழங்கலாம், குறிப்பாக நீங்கள் வேலைவாய்ப்பு இழப்பு, மருத்துவ பிரச்சனைகள் அல்லது பிற எதிர்பாராத நிதிச் சுமைகளை அனுபவித்தால்.
கூடுதலாக, உங்கள் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒரு வலுவான சமிக்ஞையாக இருக்கலாம், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்தலாம் மற்றும் எதிர்காலத்தில் நீங்கள் கடன் வாங்க வேண்டிய சாத்தியமான கடன் வழங்குநர்களுக்கு உங்களை மிகவும் கவர்ச்சிகரமாக்குகிறது.
உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவது உங்கள் பணத்தை வட்டியில் சேமிக்கலாம், உங்கள் வீட்டுக் கடனில் உங்கள் பணத்தை டை அப் செய்வதற்கான வாய்ப்பு செலவை கருத்தில் கொள்வது அவசியமாகும். உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்த நீங்கள் பயன்படுத்தும் நிதிகளை ஓய்வூதிய கணக்கு, பங்குச் சந்தை முதலீடுகள் அல்லது கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதிலிருந்து நீங்கள் பெறும் வட்டி சேமிப்புகளை விட அதிக வருமானத்தை உருவாக்கும் பிற சொத்துக்கள் போன்ற வேறு இடங்களில் முதலீடு செய்யலாம்.
நீங்கள் இளமையாக இருந்தால் மற்றும் அதிக ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை கொண்டிருந்தால், உங்கள் அடமானத்தை செலுத்துவதில் மட்டுமே கவனம் செலுத்துவதற்கு பதிலாக அதிக எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானத்துடன் உங்கள் கூடுதல் பணத்தை சொத்துக்களில் முதலீடுகள் செய்வது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கலாம். மாற்று முதலீட்டு விருப்பங்களை விட உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவது சிறந்த ஃபைனான்ஸ் விளைவை வழங்கும் என்பதை மதிப்பீடு செய்வது முக்கியமாகும்.
உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான மற்றொரு சாத்தியமான குறைபாடு உங்கள் கிடைக்கக்கூடிய பணப்புழக்கத்தில் குறைப்பு ஆகும். உங்கள் அடமானத்திற்கான கூடுதல் பணம்செலுத்தல்களை நீங்கள் செய்தவுடன், அந்த பணம் இனி அவசரநிலைகள் அல்லது பிற ஃபைனான்ஸ் தேவைகளுக்கு கிடைக்காது. உங்களிடம் போதுமான அவசர ஃபைனான்ஸ் அல்லது பிற சேமிப்புகள் இல்லை என்றால், எதிர்பாராத செலவுகள் அல்லது வருமான இடையூறுகள் ஏற்பட்டால் உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவது உங்களுக்கு ஃபைனான்ஸ் ரீதியாக பாதிக்கப்படலாம்.
மேலும், உங்கள் வீட்டின் ஈக்விட்டியில் இணைக்கப்பட்ட நிதிகள் எளிதாக அணுக முடியாது. உங்களுக்கு பணம் தேவைப்பட்டால், நீங்கள் வீட்டை விற்க வேண்டும் அல்லது வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை எடுக்க வேண்டும், இவை இரண்டிலும் செலவுகள் மற்றும் நேர தாமதங்கள் உள்ளடங்கும்.
சில அடமான ஒப்பந்தங்களில் கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன்களை முன்கூட்டியே செலுத்துவதை தவிர்க்கும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள் அல்லது கட்டுப்பாடுகள் அடங்கும். இந்த அபராதங்கள் கடன் இருப்பின் சதவீதம் அல்லது ஒவ்வொரு முன்கூட்டியே பணம்செலுத்தலுக்கும் ஒரு குறிப்பிட்ட கட்டணம் போன்ற பல்வேறு வடிவங்களை எடுக்கலாம். முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு முன்னர், உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான சாத்தியமான நன்மைகளை எதிர்கொள்ளக்கூடிய அபராதங்கள் அல்லது கட்டணங்கள் எதுவும் இல்லை என்பதை உறுதி செய்ய உங்கள் அடமான ஒப்பந்தத்தை மதிப்பாய்வு செய்வது முக்கியமாகும்.
அதிர்ஷ்டவசமாக, பல நவீன அடமான தயாரிப்புகள், குறிப்பாக நிலையான-விகித கடன்கள், இனி முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்களை எடுத்துச் செல்வதில்லை, ஆனால் தொடர்வதற்கு முன்னர் விதிமுறைகளை உறுதிப்படுத்துவது எப்போதும் முக்கியமாகும்.
அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவது பல நன்மைகளை வழங்கும் போது, இது அனைவருக்கும் சரியான முடிவு அல்ல. முன்கூட்டியே செலுத்துதல் அர்த்தமுள்ள சில சூழ்நிலைகள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:
இருப்பினும், நீங்கள் ஏற்கனவே ஓய்வூதிய கணக்குகளுக்கு பங்களிக்கிறீர்கள், வேறு இடங்களில் அதிக வட்டி கடனை கொண்டிருந்தால், அல்லது அவசரநிலைகளை உள்ளடக்க போதுமான சேமிப்புகள் இல்லை என்றால், உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு அந்த பகுதிகளுக்கு முன்னுரிமை அளிப்பது புத்திசாலித்தனமாக இருக்கலாம்.
உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவது உங்களுக்கு சிறந்த விருப்பமா என்பது உங்களுக்கு உறுதியாக இல்லை என்றால், இந்த மாற்றீடுகளை கருத்தில் கொள்ளுங்கள்:
நீங்கள் உங்கள் அடமானத்தை எடுத்ததிலிருந்து வட்டி விகிதங்கள் குறைந்திருந்தால், மறுநிதியளிப்பு ஒரு நல்ல விருப்பமாக இருக்கலாம். மறுநிதியளிப்பு என்பது உங்கள் தற்போதையதை மாற்ற சிறந்த விதிமுறைகளுடன் ஒரு புதிய கடனை எடுப்பதை உள்ளடக்குகிறது. இது உங்கள் மாதாந்திர பணம்செலுத்தலை குறைக்கலாம் அல்லது உங்கள் வட்டி விகிதத்தை குறைக்கலாம், கூடுதல் பணம்செலுத்தல்களை செய்யாமல் காலப்போக்கில் பணத்தை சேமிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது.
உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்த கூடுதல் நிதிகளைப் பயன்படுத்துவதற்கு பதிலாக, அந்த பணத்தை 401 (கே) அல்லது ஐஆர்ஏ போன்ற ஓய்வூதிய கணக்குகளில் வைப்பதை கருத்தில் கொள்ளுங்கள். இந்த கணக்குகள் வரி நன்மைகளை வழங்குகின்றன மற்றும் உங்கள் ஃபைனான்ஸ் எதிர்காலத்தை பாதுகாக்க உதவும், குறிப்பாக நீங்கள் வாழ்க்கையில் பின்னர் பங்களிக்க முடியவில்லை என்றால்.
உங்கள் அடமானத்தை விட அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் கிரெடிட் கார்டு கடன் அல்லது மாணவர் கடன்கள் போன்ற பிற வகையான கடன் உங்களிடம் இருந்தால், முதலில் அவற்றை செலுத்துவதை கருத்தில் கொள்ளுங்கள். இது உங்கள் வீட்டுக் கடன் மீது கவனம் செலுத்துவதை விட உங்கள் ஒட்டுமொத்த கடன் சுமையை அதிக திறம்பட குறைக்கலாம்.