जब घर के मालिक होने की बात आती है, तो उधारकर्ताओं को सबसे महत्वपूर्ण फाइनेंशियल निर्णयों में से एक यह है कि क्या अपने मॉरगेज का जल्दी भुगतान करना है, जिसे प्री-पेमेंट भी कहा जाता है. कई घर के मालिक फाइनेंशियल स्वतंत्रता के मार्ग के रूप में प्री-पेमेंट देखते हैं और लोन के जीवन पर अपने कुल ब्याज भुगतान को कम करने का अवसर देते हैं.
हालांकि, जल्द से जल्द अपने घर का मालिक बनने का विचार आकर्षक हो सकता है, लेकिन अपने मॉरगेज को प्री-पे करना हमेशा हर किसी के लिए सही विकल्प नहीं होता है. शिड्यूल से पहले अतिरिक्त भुगतान करना है या अपने होम लोन का भुगतान करना है या नहीं यह तय करने से पहले विचार करने के लिए कई कारक हैं. यह आर्टिकल संभावित लाभ, कमियां और वैकल्पिक रणनीतियों सहित अपने मॉरगेज को प्री-पे करने के प्रमुख पहलुओं के बारे में जानता है.
मॉरगेज का प्री-पेमेंट करने का अर्थ होता है, आवश्यक मासिक भुगतान से अधिक का भुगतान करना या अवधि समाप्त होने से पहले लोन के बकाया बैलेंस को कम करने के लिए एकमुश्त भुगतान करना. घर के मालिक नियमित आधार पर अतिरिक्त भुगतान करने का विकल्प चुन सकते हैं (जैसे, हर महीने या वर्ष में एक बार अतिरिक्त राशि) या वे एक बार बड़ा भुगतान कर सकते हैं, जैसे टैक्स रिफंड या बचत का उपयोग करना.
यह रणनीति अक्सर उधारकर्ताओं द्वारा अपनाई जाती है जो लोन के जीवन में भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि को कम करना चाहते हैं, लोन की अवधि को कम करना चाहते हैं या जल्द से जल्द फाइनेंशियल स्वतंत्रता प्राप्त करना चाहते हैं. यह समझना कि प्री-पेमेंट कैसे काम करते हैं और आपके मॉरगेज बैलेंस और लॉन्ग-टर्म फाइनेंस पर उनके संभावित प्रभाव को इस मार्ग पर प्रतिबद्ध करने से पहले आवश्यक है.
अपने होम लोन को प्री-पे करने के सबसे मजबूत कारणों में से एक महत्वपूर्ण ब्याज बचत की संभावना है. मॉरगेज आमतौर पर स्ट्रक्चर किए जाते हैं ताकि उधारकर्ता मूल बैलेंस पर भुगतान के तरीके से लागू होने के कारण लोन के शुरुआती वर्षों में अधिक ब्याज का भुगतान कर सकें. अतिरिक्त भुगतान करके या लोन का जल्दी भुगतान करके, आप मूल बैलेंस को तेज़ी से कम कर सकते हैं, जो लोन के जीवन पर ली जाने वाली ब्याज की राशि को कम करता है. पहले आप इन प्री-पेमेंट करते हैं, अधिक ब्याज आप बचत कर सकते हैं.
उदाहरण के लिए, अपने मॉरगेज बैलेंस के लिए हर महीने अतिरिक्त $100 का भुगतान करने से आपको ब्याज भुगतान और लोन की कम अवधि में हजारों डॉलर की बचत हो सकती है. सेव की गई राशि आपके लोन की ब्याज दर, आपके भुगतान के साइज़ और लोन की शेष अवधि पर निर्भर करेगी.
अपने मॉरगेज को प्री-पे करने का एक और प्रमुख लाभ लोन की अवधि को कम करने की क्षमता है. अगर आप लगातार अतिरिक्त भुगतान करते हैं, तो आप मूल एमोर्टाइज़ेशन शिड्यूल की आवश्यकता से पहले अपने लोन वर्षों का भुगतान कर सकते हैं. लोन की अवधि को कम करने से न केवल आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल ब्याज को कम किया जाता है, बल्कि यह आपको पूरा घर खरीदने के करीब भी लाता है, जो फाइनेंशियल सुरक्षा और स्थिरता की भावना प्रदान कर सकता है.
उदाहरण के लिए, अगर आपके पास 30-वर्ष का मॉरगेज है, तो अतिरिक्त भुगतान करने से आपको 20 या 25 वर्षों में इसका भुगतान करने की अनुमति मिल सकती है. यह विशेष रूप से उन लोगों के लिए आकर्षक हो सकता है जो मॉरगेज-फ्री से रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं या जो अपनी फाइनेंशियल स्थिति को आसान बनाना चाहते हैं.
अपने मॉरगेज को प्री-पे करने से आपकी कुल फाइनेंशियल सुरक्षा में सुधार हो सकता है. अपने डेट लोड को कम करने का मतलब है कि आप लॉन्ग-टर्म क्रेडिट पर कम निर्भर हैं और अन्य फाइनेंशियल लक्ष्यों के लिए अधिक डिस्पोजेबल आय प्राप्त करते हैं, जैसे रिटायरमेंट के लिए बचत या अपने बच्चों की शिक्षा के लिए फंडिंग. मॉरगेज-फ्री होने से मन की शांति भी मिल सकती है, विशेष रूप से अगर आप जॉब लॉस, हेल्थ समस्या या अन्य अप्रत्याशित फाइनेंशियल बोझ का अनुभव करते हैं.
इसके अलावा, अपने होम लोन का जल्दी भुगतान करना लोनदाता के लिए एक मजबूत संकेत हो सकता है, जो संभावित रूप से आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकता है और भविष्य में उधार लेने की आवश्यकता होने पर संभावित क्रेडिटर्स के लिए आपको अधिक आकर्षक बना सकता है.
अपने मॉरगेज को प्री-पे करने से आपको ब्याज में पैसे बचा सकते हैं, लेकिन अपने होम लोन में अपने पैसे को टाइ-अप करने के अवसर की लागत पर विचार करना आवश्यक है. अपने मॉरगेज को जल्दी भुगतान करने के लिए आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले फंड को संभावित रूप से अन्य जगहों पर इन्वेस्ट किया जा सकता है, जैसे रिटायरमेंट अकाउंट, स्टॉक मार्केट इन्वेस्टमेंट या अन्य एसेट में, जो लोन का प्री-पेमेंट करने से मिलने वाली ब्याज बचत से अधिक रिटर्न जनरेट कर सकते हैं.
अगर आप युवा हैं और उच्च जोखिम लेने की क्षमता रखते हैं, तो अपने मॉरगेज का भुगतान करने पर ध्यान देने के बजाय उच्च अपेक्षित रिटर्न वाले एसेट में अपने अतिरिक्त पैसे को इन्वेस्ट करना अधिक लाभदायक हो सकता है. यह मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि क्या आपके मॉरगेज को प्री-पे करने से वैकल्पिक इन्वेस्टमेंट विकल्पों की तुलना में बेहतर फाइनेंशियल परिणाम मिलेगा या नहीं.
अपने मॉरगेज को प्री-पे करने का एक और संभावित नुकसान आपके उपलब्ध कैश फ्लो में कमी है. अपने मॉरगेज के लिए अतिरिक्त भुगतान करने के बाद, वह पैसा अब एमरजेंसी या अन्य फाइनेंशियल ज़रूरतों के लिए उपलब्ध नहीं है. अगर आपके पास पर्याप्त एमरजेंसी फंड या अन्य बचत नहीं है, तो अपने मॉरगेज को प्री-पे करने से आपको अप्रत्याशित खर्चों या आय में बाधाओं की स्थिति में फाइनेंशियल रूप से संवेदनशील हो सकता है.
इसके अलावा, आपके घर की इक्विटी में टाई-अप किए गए फंड आसानी से एक्सेस नहीं किए जाते हैं. अगर आपको कैश की आवश्यकता होती है, तो आपको या तो घर बेचना होगा या होम इक्विटी लोन लेना होगा, जिसमें लागत और समय में देरी हो सकती है.
कुछ मॉरगेज एग्रीमेंट में प्री-पेमेंट दंड या प्रतिबंध शामिल हो सकते हैं जो उधारकर्ताओं को अपने लोन का जल्दी भुगतान करने से रोकते हैं. ये जुर्माने विभिन्न रूप ले सकते हैं, जैसे लोन बैलेंस का प्रतिशत या प्रत्येक शुरुआती भुगतान के लिए सेट फीस. प्री-पेमेंट करने का निर्णय लेने से पहले, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने मॉरगेज एग्रीमेंट को रिव्यू करना महत्वपूर्ण है कि कोई जुर्माना या फीस नहीं है, जो आपके लोन का जल्दी भुगतान करने के संभावित लाभों को नकार सकती है.
सौभाग्य से, कई आधुनिक मॉरगेज प्रोडक्ट, विशेष रूप से फिक्स्ड-रेट लोन, अब प्री-पेमेंट पेनल्टी नहीं लेते हैं, लेकिन आगे बढ़ने से पहले शर्तों को कन्फर्म करना हमेशा महत्वपूर्ण होता है.
मॉरगेज का प्री-पेमेंट करने से कई लाभ मिलते हैं, लेकिन यह हर किसी के लिए सही निर्णय नहीं है. यहां कुछ परिदृश्य दिए गए हैं जिनमें प्री-पेमेंट का अर्थ हो सकता है:
हालांकि, अगर आप पहले से ही रिटायरमेंट अकाउंट में योगदान दे रहे हैं, अन्य जगहों पर उच्च ब्याज वाले कर्ज़ हैं, या एमरजेंसी को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत नहीं है, तो अपने मॉरगेज को प्री-पे करने के लिए उन क्षेत्रों को प्राथमिकता देना समझदारी भरा हो सकता है.
अगर आपको पता नहीं है कि अपने मॉरगेज को प्री-पे करना आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है, तो इन विकल्पों पर विचार करें:
अगर आपने अपने मॉरगेज को लेने के बाद से ब्याज दरें कम हो गई हैं, तो रीफाइनेंसिंग एक अच्छा विकल्प हो सकता है. रीफाइनेंसिंग में अपने मौजूदा लोन को बदलने के लिए बेहतर शर्तों के साथ नया लोन लेना शामिल है. यह आपके मासिक भुगतान को कम कर सकता है या आपकी ब्याज दर को कम कर सकता है, संभावित रूप से आपको अतिरिक्त भुगतान किए बिना समय के साथ पैसे बचाने की सुविधा देता है.
अपने मॉरगेज को जल्दी भुगतान करने के लिए अतिरिक्त फंड का उपयोग करने के बजाय, उस पैसे को रिटायरमेंट अकाउंट जैसे 401(के) या आईआरए में डालने पर विचार करें. ये अकाउंट टैक्स लाभ प्रदान करते हैं और आपके फाइनेंशियल भविष्य को सुरक्षित करने में मदद कर सकते हैं, विशेष रूप से अगर आप जीवन में बाद में जितना योगदान नहीं दे पा रहे हैं.
अगर आपके पास अन्य प्रकार के क़र्ज़ हैं, जैसे क्रेडिट कार्ड क़र्ज़ या अपने मॉरगेज की तुलना में अधिक ब्याज दरों वाले स्टूडेंट लोन, तो पहले उनका भुगतान करने पर विचार करें. इससे आपके होम लोन पर ध्यान देने से अधिक प्रभावी रूप से आपके कुल डेट लोड को कम कर सकता है.