एफओआईआर: क्या यह आपके पर्सनल लोन अप्रूवल को प्रभावित करता है?

जब आप पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तब कई कारक अप्रूवल प्रोसेस को प्रभावित करते हैं. इनमें से, फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो (FOIR) एक महत्वपूर्ण पैरामीटर होता है, जिस पर लोनदाता विचार करते हैं. FOIR और लोन अप्रूवल पर इसके प्रभाव को समझ लेने से लोन मिलने की संभावनाएं काफी बढ़ सकती हैं. इस आर्टिकल में FOIR, इसकी गणना और पर्सनल लोन एप्लीकेशन पर इसके प्रभाव के बारे में बताया गया है.

FOIR या फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो, एप्लीकेंट की लोन लेने की पात्रता का आकलन करने के लिए बैंकों द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक प्रमुख मीट्रिक है. यह किसी व्यक्ति की आय के उस भाग को दर्शाता है, जिसका उपयोग मौजूदा कर्ज़ को चुकाने के लिए किया जाता है, जिसमें समान मासिक किश्त (EMI) भी शामिल है. अनिवार्य रूप से, FOIR, कर्ज़ और आय का वह अनुपात है, जिससे लोनदाता को उधारकर्ता के फाइनेंशियल दायित्वों (खर्चों) के बारे में जानकारी मिलती है, साथ ही वे यह भी जान पाते हैं कि आप और कितने कर्ज़ को मैनेज कर सकते हैं.

पर्सनल लोन एप्लीकेशन अप्रूव्ड है या नहीं, यह निर्धारित करने में एफओआईआर महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है.

• FOIR की आदर्श रेंज: अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए, स्वीकार्य एफओआईआर 40% से 55% के बीच होती है. हालांकि, यह रेशियो हाई-नेट-वर्थ व्यक्तियों के लिए अधिक सुविधाजनक हो सकता है.
  
• कम FOIR: कम FOIR यह बताता है कि एप्लीकेंट की आय की तुलना में उनके फाइनेंशियल दायित्व कम हैं. इससे यह पता चलता है कि डिस्पोज़ेबल आय ज़्यादा है, जिससे लोन अप्रूवल मिलने की ज़्यादा संभावना होती है. कम FOIR वाले उधारकर्ताओं को कम जोखिम वाला माना जाता है, जिन पर लोनदाताओं का ज़्यादा ध्यान जाता है.
  
• उच्च FOIR: इसके विपरीत, उच्च FOIR यह बताता है कि उधारकर्ता ने पहले से ही काफी कर्ज़ लिया हुआ है. इस वजह से उनकी डिस्पोज़ेबल आय कम हो जाती है और क्रेडिट लेने की योग्यता भी कम हो जाती है, परिणामस्वरूप लोन अस्वीकार हो सकता है. लोनदाता उच्च FOIR वाले एप्लीकेंट को उच्च-जोखिम वाला मान सकते हैं, जिससे उनके द्वारा लोन अप्रूव करने की संभावना कम हो जाती है. 

एफओआईआर की गणना सरल है और इसमें निम्नलिखित फॉर्मूला शामिल है:

एफओआईआर = (कुल ऋण/पूरी तरह से मासिक आय का योग) x 100

• कुल मासिक क़र्ज़: इसमें सभी मौजूदा ईएमआई, क्रेडिट कार्ड भुगतान, किराया और रहने के खर्च शामिल हैं.
• सकल मासिक इनकम: यह टैक्स जैसे कटौतियों से पहले कुल आय है.
   

ध्यान दें: कुल डेट राशि की गणना करते समय एफओआईआर टैक्स कटौती, फिक्स्ड डिपॉज़िट या रिकरिंग डिपॉज़िट पर विचार नहीं करता है. 

यह समझने के लिए कि FOIR का EMI की पुनर्भुगतान क्षमता पर कैसा प्रभाव पड़ता है, नीचे दिया गया उदाहरण देखें:

• एप्लीकेंट की मासिक आय: ₹ 60,000
• एफओआईआर: 30%
• मौजूदा ईएमआई: ₹ 5,000 और ₹ 4,000
   

30% FOIR के साथ, एप्लीकेंट कर्ज़ के पुनर्भुगतान के लिए ₹ 18,000 (₹ 60,000 का 30%) तक की राशि उपयोग कर सकते हैं. कुल ₹ 9,000 की मौजूदा EMI के बाद, एप्लीकेंट की डिस्पोज़ेबल आय ₹ 21,000 है. लोनदाता बाकी बची इस डिस्पोज़ेबल आय के आधार पर नए लोन का पुनर्भुगतान करने की उधारकर्ता की क्षमता का आकलन करेंगे. 

एफओआईआर को कम करने से लोन अप्रूवल की संभावनाओं में सुधार हो सकता है. इसके लिए कुछ रणनीतियां यहां दी गई हैं:

1. जॉइंट लोन के लिए अप्लाई करें: जब आप जॉइंट लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो दो एप्लीकेंट के बीच ईएमआई का बोझ शेयर किया जाता है, जिससे इंडिविजुअल एफओआईआर कम हो जाती है.

2. अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री बनाए रखें: अपनी क्रेडिट हिस्ट्री को बेहतर बनाने के लिए समय पर भुगतान करना सुनिश्चित करें और कम क्रेडिट का उपयोग करें, इससे आपके FOIR पर सकारात्मक असर पड़ेगा.

3.कई लोन लेने से बचें: कई लोन लेने से आपके FOIR पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है, जिससे यह पता चलता है कि आप पर फाइनेंशियल बोझ ज़्यादा है. पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करने से पहले अतिरिक्त कर्ज़ लेने से बचें.

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*नियम व शर्तें लागू. पर्सनल लोन, एच डी एफ सी बैंक लिमिटेड के विवेकाधिकार पर मंज़ूर किए जाते हैं. लोन डिस्बर्सल बैंक की आवश्यकता के अनुसार डॉक्यूमेंटेशन और सत्यापन के अधीन है. इस आर्टिकल में प्रदान की गई जानकारी सामान्य है और केवल जानकारी के उद्देश्यों के लिए है. यह आपकी खुद की परिस्थितियों के लिए विशिष्ट सलाह का विकल्प नहीं है.