எஃப்ஓஐஆர்: இது உங்கள் தனிநபர் கடன் ஒப்புதலை பாதிக்கிறதா?

தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, பல்வேறு காரணிகள் ஒப்புதல் செயல்முறையை பாதிக்கின்றன. இவற்றில், நிலையான வருமான விகிதத்திற்கான கடமை (எஃப்ஓஐஆர்) கடன் வழங்குநர்கள் கருத்தில் கொள்ளும் ஒரு முக்கியமான அளவுருவாக உள்ளது. எஃப்ஓஐஆர் மற்றும் கடன் ஒப்புதல் மீதான அதன் தாக்கத்தை புரிந்துகொள்வது கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை கணிசமாக மேம்படுத்தலாம். இந்த கட்டுரை எஃப்ஓஐஆர், அதன் கணக்கீடு மற்றும் அது தனிநபர் கடன் விண்ணப்பங்களை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதை விவரிக்கிறது.

எஃப்ஓஐஆர், அல்லது வருமான விகிதத்திற்கான நிலையான கடமை, என்பது விண்ணப்பதாரரின் கடன் தகுதியை மதிப்பீடு செய்ய வங்கிகளால் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு முக்கிய மெட்ரிக் ஆகும். இது சமமான மாதாந்திர தவணைகள் (EMI) உட்பட தற்போதைய கடன்களை சேவை செய்வதற்கு செல்லும் ஒரு தனிநபரின் வருமானத்தின் விகிதத்தை பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறது. அடிப்படையில், எஃப்ஓஐஆர் என்பது கடன்-வருமான விகிதமாகும், இது கடன் வாங்குபவரின் ஃபைனான்ஸ் கடமைகள் மற்றும் கூடுதல் கடனை நிர்வகிக்கும் அவர்களின் திறன் பற்றிய நுண்ணறிவை கடன் வழங்குநர்களுக்கு வழங்குகிறது.

தனிநபர் கடன் விண்ணப்பம் அங்கீகரிக்கப்படுகிறதா என்பதை தீர்மானிப்பதில் எஃப்ஓஐஆர் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது.

• சிறந்த FOIR வரம்பு: பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய FOIR 40% மற்றும் 55%-க்கு இடையில் இருக்கும். இருப்பினும், இந்த விகிதம் அதிக நிகர-மதிப்புள்ள தனிநபர்களுக்கு அதிக நெகிழ்வானதாக இருக்கலாம்.
  
• குறைந்த FOIR: குறைந்த FOIR விண்ணப்பதாரர் தங்கள் வருமானத்துடன் ஒப்பிடுகையில் குறைந்த நிதிக் கடமைகளை கொண்டுள்ளார் என்பதை குறிக்கிறது. இது அதிகமான வருவாய் இருப்பதை காட்டுகிறது, மேலும் இது கடன் ஒப்புதலின் வாய்ப்பை அதிகரிக்கிறது. குறைந்த FOIR கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் குறைந்த-ஆபத்து என்று கருதப்படுகின்றனர், இது கடன் வழங்குநர்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் ஆர்வம் அதிகரிக்கிறது.
  
• அதிக FOIR: மாறாக, அதிக FOIR என்பது கடன் வாங்குபவர் ஏற்கனவே குறிப்பிடத்தக்க கடனால் சுமையாக இருப்பதைக் குறிக்கிறது. இது அவர்களின் செலவழிக்கக்கூடிய வருமானத்தைக் குறைக்கிறது, அவர்களின் கடன் தகுதியைக் குறைக்கிறது மற்றும் கடன் நிராகரிக்க வழிவகுக்கிறது. கடன் வழங்குநர்கள் அதிக FOIR விண்ணப்பதாரர்களை அதிக ஆபத்துள்ளவர்களாகக் கருதலாம், இதனால் அவர்கள் கடனை அங்கீகரிக்கும் வாய்ப்பு குறைவு. 

எஃப்ஓஐஆர் கணக்கீடு நேரடியானது மற்றும் பின்வரும் ஃபார்முலாவை உள்ளடக்கியது:

எஃப்ஓஐஆர் = (மொத்த கடன்/முழுமையான மாதாந்திர வருமானத்தின் தொகை) x 100

• மொத்த மாதாந்திர கடன்: இதில் தற்போதுள்ள அனைத்து EMI, கிரெடிட் கார்டு பேமெண்ட்கள், வாடகை மற்றும் வாழ்க்கைச் செலவுகள் ஆகியவை அடங்கும்.
• மொத்த மாதாந்திர வருமானம்: வரிகள் போன்ற விலக்குகளுக்கு முன்னர் இது மொத்த வருமானமாகும்.
   

குறிப்பு: மொத்த கடன் தொகையை கணக்கிடும்போது எஃப்ஓஐஆர் வரி விலக்குகள், நிலையான வைப்புகள் அல்லது தொடர் வைப்புகளை கருத்தில் கொள்ளாது. 

எஃப்ஓஐஆர் EMI திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதை புரிந்துகொள்ள, பின்வரும் எடுத்துக்காட்டை கருத்தில் கொள்ளுங்கள்:

• விண்ணப்பதாரரின் மாதாந்திர வருமானம்: INR 60,000
• FOIR: 30%
• தற்போதைய EMI: ₹5,000 மற்றும் ₹4,000
   

30% FOIR உடன், விண்ணப்பதாரர் கடன் ரீபேமெண்ட் தொடர்பாக ₹18,000 வரை (₹60,000 இல் 30%) ஒதுக்கலாம். மொத்தம் ₹9,000 EMI-களைக் கணக்கிட்ட பிறகு, விண்ணப்பதாரருக்கு ₹21,000 செலவழிக்கக்கூடிய வருமானம் உள்ளது. மீதமுள்ள செலவழிக்கக்கூடிய வருமானத்தின் அடிப்படையில், ஒரு புதிய கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான திறனை கடன் வழங்குநர்கள் மதிப்பீடு செய்வார்கள். 

உங்கள் எஃப்ஓஐஆர்-ஐ குறைப்பது உங்கள் கடன் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தலாம். சில உத்திகள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:

1. கூட்டு கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவும்: நீங்கள் கூட்டு கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, EMI சுமை இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களுக்கு இடையில் பகிரப்பட்டு தனிநபர் FOIR-ஐ குறைக்கிறது.

2. ஆரோக்கியமான கடன் வரலாற்றை பராமரிக்கவும்: உங்கள் கடன் வரலாற்றை வலுப்படுத்த சரியான நேரத்தில் பணம்செலுத்தல்களை உறுதிசெய்து குறைந்த கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை பராமரிக்கவும், இது உங்கள் எஃப்ஓஐஆர்-ஐ நேர்மறையாக பாதிக்கலாம்.

3.பல கடன்களை தவிர்க்கவும்: பல கடன்களை எடுப்பது உங்கள் எஃப்ஓஐஆர்-ஐ எதிர்மறையாக பாதிக்கலாம், இதனால் நீங்கள் ஃபைனான்ஸ் ரீதியாக அதிகமாக தோன்றலாம். தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் கூடுதல் கடனை எடுப்பதை தவிர்க்கவும்.

எச் டி எஃப் சி வங்கி தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க, இங்கே கிளிக் செய்யவும்.

*விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் பொருந்தும். எச் டி எஃப் சி பேங்க் லிமிடெட்-யின் சொந்த விருப்பப்படி தனிநபர் கடன். கடன் வழங்கல் வங்கிகளின் தேவைக்கு ஏற்ப ஆவணங்கள் மற்றும் சரிபார்ப்புக்கு உட்பட்டது. இந்த கட்டுரையில் வழங்கப்பட்ட தரவு பொதுவானது மற்றும் தரவு நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே. இது உங்கள் சொந்த சூழ்நிலைகளில் குறிப்பிட்ட ஆலோசனைக்கு மாற்றாக இல்லை.