FOIR: ಇದು ನಿಮ್ಮ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಅನುಮೋದನೆಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆಯೇ?

ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್‌ಗೆ ಅಪ್ಲೈ ಮಾಡುವಾಗ, ವಿವಿಧ ಅಂಶಗಳು ಅನುಮೋದನೆ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಪ್ರಭಾವಿಸುತ್ತವೆ. ಇವುಗಳಲ್ಲಿ, ಸಾಲದಾತರು ಪರಿಗಣಿಸುವ ನಿರ್ಣಾಯಕ ಮಾನದಂಡವಾಗಿ ಫಿಕ್ಸೆಡ್ ಆಬ್ಲಿಗೇಶನ್ ಟು ಇನ್‌ಕಮ್ ರೇಶಿಯೋ (ಎಫ್‌ಒಐಆರ್) ಇರುತ್ತದೆ. ಎಫ್‌ಒಐಆರ್ ಮತ್ತು ಲೋನ್ ಅನುಮೋದನೆಯ ಮೇಲೆ ಅದರ ಪರಿಣಾಮವನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದರಿಂದ ಲೋನ್ ಪಡೆಯುವ ಸಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು. ಈ ಲೇಖನವು FOIR, ಅದರ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮತ್ತು ಇದು ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್‌ಗಳ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ.

FOIR ಅಥವಾ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಸ್ಥಿರ ಜವಾಬ್ದಾರಿ, ಅರ್ಜಿದಾರರ ಲೋನ್ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಲು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಬಳಸುವ ಪ್ರಮುಖ ಮೆಟ್ರಿಕ್ ಆಗಿದೆ. ಇದು ಸಮನಾದ ಮಾಸಿಕ ಕಂತುಗಳು (EMI ಗಳು) ಸೇರಿದಂತೆ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ಹೋಗುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ. ಪ್ರಮುಖವಾಗಿ, FOIR ಎಂಬುದು ಡೆಟ್ ಟು ಇನ್ಕಮ್ ರೇಶಿಯೋ ಆಗಿದ್ದು, ಇದು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಸಾಲಗಾರರ ಹಣಕಾಸಿನ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸಾಲ ನಿರ್ವಹಿಸುವ ಅವರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಬಗ್ಗೆ ಒಳನೋಟವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.

ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಆ್ಯಪ್ ಅನುಮೋದಿಸಲಾಗಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವಲ್ಲಿ ಎಫ್ಒಐಆರ್ ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರವನ್ನು ವಹಿಸುತ್ತದೆ.

• ಸೂಕ್ತವಾದ FOIR ಶ್ರೇಣಿ: ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ, ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹ FOIR 40% ಮತ್ತು 55% ಶ್ರೇಣಿ ನಡುವೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಅನುಪಾತವು ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿವ್ವಳ-ಮೌಲ್ಯದ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಹೊಂದಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
  
• ಕಡಿಮೆ FOIR: ಕಡಿಮೆ ಎಫ್‌ಒಐಆರ್ ಅರ್ಜಿದಾರರು ತಮ್ಮ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಕಡಿಮೆ ಹಣಕಾಸಿನ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಹೆಚ್ಚಿನ ವಿಲೇವಾರಿ ಆದಾಯವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ, ಲೋನ್ ಅನುಮೋದನೆಯ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುತ್ತದೆ. ಕಡಿಮೆ ಎಫ್‌ಒಐಆರ್ ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ಕಡಿಮೆ-ಅಪಾಯ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ, ಇದು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಆಕರ್ಷಕವಾಗಿದೆ.
  
• ಹೆಚ್ಚಿನ FOIR: ಇದಕ್ಕೆ ತದ್ವಿರುದ್ಧವಾಗಿ, ಸಾಲಗಾರರು ಈಗಾಗಲೇ ಗಮನಾರ್ಹ ಸಾಲದ ಹೊರೆ ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ ಎಂಬ ಹೆಚ್ಚಿನ FOIR ಸಿಗ್ನಲ್‌ಗಳು. ಇದು ಅವರ ವಿಲೇವಾರಿ ಆದಾಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಅವರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಲೋನ್ ತಿರಸ್ಕಾರಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲದಾತರು ಹೆಚ್ಚಿನ FOIR ಅರ್ಜಿದಾರರನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯವಾಗಿ ನೋಡಬಹುದು, ಇದು ಅವರಿಗೆ ಲೋನನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. 

ಎಫ್‌ಒಐಆರ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವು ಸರಳವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಈ ಕೆಳಗಿನ ಫಾರ್ಮುಲಾವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ:

ಎಫ್ಒಐಆರ್ = (ಒಟ್ಟು ಲೋನ್ ಮೊತ್ತ / ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ) x 100

• ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಲೋನ್: ಇದು ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಎಲ್ಲಾ EMI ಗಳು, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪಾವತಿಗಳು, ಬಾಡಿಗೆ ಮತ್ತು ಜೀವನ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ.
• ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ: ತೆರಿಗೆಗಳಂತಹ ಕಡಿತಗಳ ಮೊದಲು ಇದು ಒಟ್ಟು ಆದಾಯವಾಗಿದೆ.
   

ಗಮನಿಸಿ: ಒಟ್ಟು ಲೋನ್ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವಾಗ ಎಫ್‌ಒಐಆರ್ ತೆರಿಗೆ ಕಡಿತಗಳು, ಫಿಕ್ಸೆಡ್ ಡೆಪಾಸಿಟ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ರಿಕರಿಂಗ್ ಡೆಪಾಸಿಟ್‌ಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುವುದಿಲ್ಲ. 

ಎಫ್‌ಒಐಆರ್ EMI ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು, ಈ ಕೆಳಗಿನ ಉದಾಹರಣೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ:

• ಅರ್ಜಿದಾರರ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ: ₹ 60,000
• FOIR: 30%
• ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ EMI ಗಳು: ₹ 5,000 ಮತ್ತು ₹ 4,000
   

30% FOIR ನೊಂದಿಗೆ, ಅರ್ಜಿದಾರರು ಸಾಲದ ಮರುಪಾವತಿಗಳಿಗೆ ₹ 18,000 ವರೆಗೆ (₹ 60,000 ರ 30%) ನಿಯೋಜಿಸಬಹುದು. ಒಟ್ಟು ₹ 9,000 ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ EMI ಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿದ ನಂತರ, ಅರ್ಜಿದಾರರು ವಿಲೇವಾರಿ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ₹ 21,000 ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ. ಈ ಉಳಿದ ವಿಲೇವಾರಿ ಮಾಡಬಹುದಾದ ಆದಾಯದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸಾಲದಾತರು ಹೊಸ ಲೋನ್ ಅನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸುವ ಸಾಲಗಾರರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸುತ್ತಾರೆ. 

ನಿಮ್ಮ ಎಫ್‌ಒಐಆರ್ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಅನುಮೋದನೆಯ ಅವಕಾಶಗಳನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು. ಕೆಲವು ತಂತ್ರಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ:

1. ಜಾಯಿಂಟ್ ಲೋನ್‌ಗೆ ಅಪ್ಲೈ ಮಾಡಿ: ನೀವು ಜಾಯಿಂಟ್ ಲೋನಿಗೆ ಅಪ್ಲೈ ಮಾಡಿದಾಗ, EMI ಹೊರೆಯನ್ನು ಎರಡು ಅರ್ಜಿದಾರರ ನಡುವೆ ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತದೆ, ವೈಯಕ್ತಿಕ FOIR ಅನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

2. ಆರೋಗ್ಯಕರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಿ: ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಬಲಪಡಿಸಲು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾದ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಳಕೆಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಿ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ಎಫ್ಒಐಆರ್ ಮೇಲೆ ಸಕಾರಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.

3.ಅನೇಕ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿ: ಅನೇಕ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ FOIR ಮೇಲೆ ಋಣಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು, ಇದರಿಂದಾಗಿ ನೀವು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ಚಾಚಿಕೊಂಡಿರುವಂತೆ ಕಾಣಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತೀರಿ. ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್‌ಗೆ ಅಪ್ಲೈ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿ.

ಎಚ್ ಡಿ ಎಫ್ ಸಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನಿಗೆ ಅಪ್ಲೈ ಮಾಡಲು, ಇಲ್ಲಿ ಕ್ಲಿಕ್ ಮಾಡಿ.

*ನಿಯಮ ಮತ್ತು ಷರತ್ತುಗಳು ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತವೆ. ಎಚ್ ಡಿ ಎಫ್ ಸಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಲಿಮಿಟೆಡ್‌ನ ಸ್ವಂತ ವಿವೇಚನೆಯಿಂದ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್. ಲೋನ್ ವಿತರಣೆಯು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಅವಶ್ಯಕತೆಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟೇಶನ್ ಮತ್ತು ವೆರಿಫಿಕೇಶನ್‌ಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ. ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ಒದಗಿಸಲಾದ ಮಾಹಿತಿಯು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಮಾಹಿತಿ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ಆಗಿದೆ. ಇದು ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳಲ್ಲಿ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಲಹೆಗೆ ಪರ್ಯಾಯವಲ್ಲ.