FOIR: ഇത് നിങ്ങളുടെ പേഴ്സണൽ ലോൺ അപ്രൂവലിനെ ബാധിക്കുമോ?

പേഴ്സണല്‍ ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ, അംഗീകാര പ്രക്രിയയെ വിവിധ ഘടകങ്ങൾ സ്വാധീനിക്കും. ഇവയിൽ, ലെൻഡർമാർ പരിഗണിക്കുന്ന ഒരു നിർണായക പാരാമീറ്ററായി ഫിക്സഡ് ഒബ്ലിഗേഷൻ ടു ഇൻകം റേഷ്യോ (FOIR) നിലകൊള്ളുന്നു. FOIR ഒപ്പം ലോൺ അപ്രൂവലിൽ അതിന്‍റെ സ്വാധീനം മനസ്സിലാക്കുന്നത് ലോൺ നേടുന്നതിനുള്ള സാധ്യത ഗണ്യമായി വർദ്ധിപ്പിക്കും. ഈ ലേഖനം FOIR, അതിന്‍റെ കണക്കുകൂട്ടൽ, അത് പേഴ്സണൽ ലോൺ അപേക്ഷകളെ എങ്ങനെ ബാധിക്കുന്നു എന്നിവയെക്കുറിച്ച് വിവരിക്കുന്നു.

ഒരു അപേക്ഷകന്‍റെ ലോൺ യോഗ്യത വിലയിരുത്താൻ ബാങ്കുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്ന ഒരു പ്രധാന മെട്രിക് ആണ് FOIR അല്ലെങ്കിൽ ഫിക്സഡ് ഒബ്ലിഗേഷൻ ടു ഇൻകം റേഷ്യോ. നിലവിലുള്ള കടങ്ങൾ വീട്ടുന്നതിനായി ഉപയോഗിക്കുന്ന ഒരു വ്യക്തിയുടെ വരുമാനത്തിന്‍റെ അനുപാതത്തെ ഇത് പ്രതിനിധീകരിക്കുന്നു, ഇതിൽ ഇക്വേറ്റഡ് മന്ത്ലി ഇൻസ്റ്റാൾമെന്‍റുകൾ (EMI) ഉൾപ്പെടുന്നു. അടിസ്ഥാനപരമായി, FOIR എന്നത് കടം-വരുമാന അനുപാതമാണ്, ഇത് കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ സാമ്പത്തിക ബാധ്യതകളെക്കുറിച്ചും അധിക കടം കൈകാര്യം ചെയ്യാനുള്ള അവരുടെ കഴിവിനെക്കുറിച്ചും വായ്പക്കാർക്ക് ഉൾക്കാഴ്ച നൽകുന്നു.

ഒരു പേഴ്സണല്‍ ലോണ്‍ അപേക്ഷ അംഗീകരിച്ചിട്ടുണ്ടോ എന്ന് നിര്‍ണ്ണയിക്കുന്നതില്‍ എഫ്ഒഐആര്‍ ഒരു പ്രധാന പങ്ക് വഹിക്കുന്നു.

• അനുയോജ്യമായ FOIR റേഞ്ച്: മിക്ക വായ്പക്കാർക്കും, സ്വീകാര്യമായ FOIR 40% നും 55% നും ഇടയിലാണ്. ഉയർന്ന ആസ്തിയുള്ള വ്യക്തികൾക്ക് ഈ അനുപാതം കൂടുതൽ ഫ്ലെക്സിബിൾ ആകാം.
  
• കുറഞ്ഞ FOIR: കുറഞ്ഞ FOIR സൂചിപ്പിക്കുന്നത് അപേക്ഷകന്‍റെ വരുമാനവുമായി താരതമ്യപ്പെടുത്തുമ്പോൾ കുറഞ്ഞ സാമ്പത്തിക ബാധ്യതകൾ മാത്രമേയുള്ളൂ എന്നാണ്. ഇത് ഉയർന്ന ഡിസ്പോസിബിൾ വരുമാനത്തെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു, ഇത് ലോൺ അംഗീകാരത്തിനുള്ള സാധ്യത മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നു. കുറഞ്ഞ FOIR ഉള്ള വായ്പക്കാരെ കുറഞ്ഞ റിസ്ക് ഉള്ളവരായി കണക്കാക്കുന്നു, മാത്രമല്ല ലെഡറിന് ഇത് കൂടുതൽ ഗുണകരമായി തോന്നും.
  
• ഉയർന്ന FOIR: നേരെമറിച്ച്, ഉയർന്ന FOIR വായ്പക്കാരൻ ഇതിനകം തന്നെ ഗണ്യമായ കടബാധ്യതയിലാണെന്ന് സൂചിപ്പിക്കുന്നു. ഇത് അവരുടെ ഡിസ്പോസിബിൾ വരുമാനം കുറയ്ക്കുകയും അവരുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത കുറയ്ക്കുകയും വായ്പ നിരസിക്കുന്നതിലേക്ക് നയിക്കുകയും ചെയ്യും. ഉയർന്ന FOIR ഉള്ള അപേക്ഷകരെ ലെൻഡർ ഉയർന്ന റിസ്ക് ഉള്ളവരായി കണ്ടേക്കാം, ഇത് ലോൺ അംഗീകരിക്കാനുള്ള സാധ്യത കുറയ്ക്കുന്നു. 

എഫ്ഒഐആർ കണക്കാക്കൽ ലളിതമാണ്, ഇതിൽ താഴെപ്പറയുന്ന ഫോർമുല ഉൾപ്പെടുന്നു:

എഫ്ഒഐആർ = (മൊത്തം കടത്തിന്‍റെ തുക/പൂർണ്ണമായും പ്രതിമാസ വരുമാനം) x 100

• മൊത്തം പ്രതിമാസ കടം: ഇതിൽ നിലവിലുള്ള എല്ലാ ഇഎംഐകളും, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് പേമെന്‍റുകൾ, വാടക, ജീവിത ചെലവുകൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു.
• മൊത്തം പ്രതിമാസ വരുമാനം: നികുതി പോലുള്ള കിഴിവുകൾക്ക് മുമ്പ് ഇത് മൊത്തം വരുമാനമാണ്.
   

കുറിപ്പ്: മൊത്തം ഡെറ്റ് തുക കണക്കാക്കുമ്പോൾ എഫ്ഒഐആർ നികുതി കിഴിവുകൾ, ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റുകൾ അല്ലെങ്കിൽ റിക്കറിംഗ് ഡിപ്പോസിറ്റുകൾ പരിഗണിക്കുന്നില്ല. 

എഫ്ഒഐആർ ഇഎംഐ റീപേമെന്‍റ് ശേഷിയെ എങ്ങനെ ബാധിക്കുന്നു എന്ന് മനസ്സിലാക്കാൻ, താഴെപ്പറയുന്ന ഉദാഹരണം പരിഗണിക്കുക:

• അപേക്ഷകന്‍റെ പ്രതിമാസ വരുമാനം: ₹ 60,000
• FOIR: 30%
• നിലവിലുള്ള EMI: ₹ 5,000, ₹ 4,000
   

FOIR 30% എന്ന കണക്കിൽ, അപേക്ഷകന് കടം തിരിച്ചടവിനായി (₹60,000 ന്‍റെ 30%) പ്രതിമാസം ₹18,000 വരെ നീക്കിവയ്ക്കാൻ കഴിയും. നിലവിലെ EMI ₹ 9,000 കണക്കാക്കിയ ശേഷം, അപേക്ഷകന് ഡിസ്പോസബിൾ വരുമാനത്തിൽ ₹ 21,000 ഉണ്ടായിരിക്കും. ഈ ശേഷിക്കുന്ന ഡിസ്പോസിബിൾ വരുമാനത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കി, പുതിയ ലോൺ തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള വായ്പക്കാരന്‍റെ കഴിവ് ലെൻഡർ വിലയിരുത്തും. 

നിങ്ങളുടെ എഫ്ഒഐആർ കുറയ്ക്കുന്നത് ലോൺ അപ്രൂവൽ സാധ്യത മെച്ചപ്പെടുത്താം. ചില തന്ത്രങ്ങൾ ഇതാ:

1. ജോയിന്‍റ് ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുക: നിങ്ങൾ ഒരു ജോയിന്‍റ് ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ, EMI ഭാരം രണ്ട് അപേക്ഷകർക്കിടയിൽ പങ്കിടും, ഇത് ഓരോരുത്തർക്കുമുള്ള FOIR കുറയ്ക്കും.

2. ആരോഗ്യകരമായ ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററി നിലനിർത്തുക: സമയബന്ധിതമായ പേമെന്‍റുകൾ ഉറപ്പാക്കുകയും നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററി ശക്തിപ്പെടുത്തുന്നതിന് കുറഞ്ഞ ക്രെഡിറ്റ് ഉപയോഗ അനുപാതം നിലനിർത്തുകയും ചെയ്യുക, അത് നിങ്ങളുടെ എഫ്ഒഐആറിനെ നല്ല രീതിയിൽ സ്വാധീനിക്കും.

3.ഒന്നിലധികം ലോണുകൾ ഒഴിവാക്കുക: ഒന്നിലധികം ലോൺ എടുക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ FOIR നെ പ്രതികൂലമായി ബാധിക്കും, ഇത് നിങ്ങളെ സാമ്പത്തിക ബാധ്യതയുള്ളവരായി കാണിക്കും. പേഴ്സണല്‍ ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് അധികമായി കടം എടുക്കുന്നത് ഒഴിവാക്കുക.

എച്ച് ഡി എഫ് സി ബാങ്ക് പേഴ്സണൽ ലോണിന് അപേക്ഷിക്കാൻ, ഇവിടെ ക്ലിക്ക് ചെയ്യുക.

*നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും ബാധകം. എച്ച് ഡി എഫ് സി ബാങ്ക് ലിമിറ്റഡിന്‍റെ പൂർണ്ണ വിവേചനാധികാരത്തിൽ പേഴ്സണൽ ലോൺ. ബാങ്കുകളുടെ ആവശ്യകത അനുസരിച്ച് ലോൺ വിതരണം ഡോക്യുമെന്‍റേഷനും വെരിഫിക്കേഷനും വിധേയമാണ്. ഈ ലേഖനത്തിൽ നൽകിയിരിക്കുന്ന വിവരങ്ങൾ പൊതുവായിട്ടുള്ളതും വിവര ആവശ്യങ്ങൾക്ക് മാത്രമുള്ളതുമാണ്. നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം സാഹചര്യങ്ങൾക്ക് അനുസരിച്ചുള്ള നിർദ്ദിഷ്ട ഉപദേശത്തിന് പകരമാവില്ല ഇത്.