कई लोगों के लिए, घर खरीदना जीवन के सबसे बड़े फाइनेंशियल निर्णयों में से एक है. शहरों में प्रॉपर्टी की कीमतें बढ़ने के साथ, खरीद को संभव बनाने के लिए होम लोन आवश्यक हो जाता है. हालांकि, लोन की पात्रता अक्सर आय और मौजूदा देयताओं से सीमित होती है. परिवार के सदस्य के साथ जॉइंट होम लोन लेने से इसे दूर करने में मदद मिल सकती है. यह आपकी उधार लेने की क्षमता में सुधार करता है और कई अन्य व्यावहारिक लाभ प्रदान करता है.
जब दो या अधिक व्यक्ति होम लोन के लिए संयुक्त रूप से अप्लाई करते हैं, तो लोनदाता अपनी संयुक्त आय पर विचार करता है, जिससे इसे पूरा करना आसान हो जाता है होम लोन की योग्यता क्या हैं अधिक लोन राशि के लिए. यह बेहतर प्रॉपर्टी विकल्प खोलता है जो एक ही आय के साथ संभव नहीं हो सकता है. को-एप्लीकेंट को पहचान और एड्रेस प्रूफ प्रदान करना होगा, और केवल उन लोगों को ही इनकम डॉक्यूमेंट सबमिट करने होंगे, जिनकी इनकम का आकलन किया जा रहा है.
को-एप्लीकेंट परिवार का कोई भी तत्काल सदस्य हो सकता है-आमतौर पर पति/पत्नी, भाई-बहन या माता-पिता. प्रॉपर्टी के को-ओनर आमतौर पर को-एप्लीकेंट होते हैं, लेकिन सभी को-एप्लीकेंट को को को-ओनर होने की आवश्यकता नहीं होती है. मुख्य कारक वह है, जिसकी आय पर लोन के लिए विचार किया जा रहा है. यह सुविधा आवश्यकता के अनुसार स्वामित्व की व्यवस्था को बनाए रखते हुए लोन पात्रता को बढ़ाना आसान बनाती है.
सबसे महत्वपूर्ण लाभों में से एक जॉइंट होम लोन दोहरा टैक्स लाभ है. अगर दोनों को-एप्लीकेंट सह-मालिक हैं और पुनर्भुगतान में योगदान देते हैं, तो प्रत्येक अलग से क्लेम कर सकता है होम लोन पर उपलब्ध टैक्स कटौती. सेक्शन 80C के तहत, प्रत्येक मूल पुनर्भुगतान के लिए ₹ 1.5 लाख तक का क्लेम कर सकता है. सेक्शन 24 के तहत, प्रत्येक स्व-अधिकृत प्रॉपर्टी के लिए ब्याज पर ₹2 लाख तक का क्लेम कर सकता है. अगर घर किराए पर लिया जाता है, तो ब्याज कटौती पर कोई लिमिट नहीं है.
महिला सह-मालिक अतिरिक्त प्रोत्साहन का लाभ उठाते हैं. कई बैंक महिला उधारकर्ताओं के लिए कम ब्याज दर प्रदान करते हैं. पात्रता प्राप्त करने के लिए, महिला को प्रॉपर्टी के सह-मालिक के रूप में और लोन के लिए को-एप्लीकेंट के रूप में भी सूचीबद्ध किया जाना चाहिए. यह कुल ब्याज खर्च को कम करने में मदद करता है और अधिक महिलाओं को प्रॉपर्टी के स्वामित्व में भाग लेने के लिए प्रोत्साहित करता है.
लोन का पुनर्भुगतान एक शेयर प्रतिबद्धता बन जाता है. को-एप्लीकेंट जॉइंट अकाउंट से ईएमआई का भुगतान करने या व्यक्तिगत भुगतान करने का विकल्प चुन सकते हैं. भुगतान विधि के बावजूद, दोनों उधारकर्ता पूरे पुनर्भुगतान के लिए समान रूप से जिम्मेदार हैं. इसलिए, दोनों के लिए मजबूत क्रेडिट स्कोर बनाए रखना महत्वपूर्ण है, क्योंकि कोई भी डिफॉल्ट शामिल सभी को-एप्लीकेंट को प्रभावित करता है.
जॉइंट होम लोन के लिए अप्लाई करते समय, सभी एप्लीकेंट को प्रॉपर्टी में अपने ओनरशिप शेयर के बारे में स्पष्ट होना चाहिए. यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है जब को-एप्लीकेंट पति/पत्नी नहीं होते हैं. स्वामित्व का प्रतिशत सेल डीड या एग्रीमेंट में स्पष्ट रूप से बताया जाना चाहिए. यह रीसेल या विरासत के दौरान भ्रम से बचता है. प्रत्येक मालिक का शेयर विवाद के मामले में टैक्स लाभ और जिम्मेदारी का हिस्सा भी निर्धारित करता है.
जॉइंट लोन आपकी पात्रता में सुधार कर सकता है, लेकिन यह सभी को-एप्लीकेंट के क्रेडिट स्कोर को भी प्रभावित करता है. अगर ईएमआई में देरी होती है या चूक जाती है, तो प्रत्येक को-एप्लीकेंट की क्रेडिट हिस्ट्री प्रभावित होती है. इससे उनकी भविष्य की लोन पात्रता कम हो सकती है. इसलिए, समय पर लोन का पुनर्भुगतान करना और को-एप्लीकेंट के साथ शेयर की गई फाइनेंशियल समझ बनाए रखना महत्वपूर्ण है.
कुछ लोग ब्याज लागत को कम करने के लिए जल्दी लोन चुकाना पसंद करते हैं. ऐसा करने से पहले, जॉइंट होम लोन पर लोनदाता की पॉलिसी चेक करें. कुछ लोनदाता को प्री-पेमेंट पर साइन-ऑफ करने के लिए सभी को-एप्लीकेंट की आवश्यकता हो सकती है. अन्य केवल एक उधारकर्ता को इसे शुरू करने की अनुमति दे सकते हैं. इन नियमों को पहले से समझने से बाद में देरी से बचने में मदद मिलती है.
अगर को-एप्लीकेंट लोन से मध्य-तरह से बाहर निकलना चाहता है, या उनकी मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में, शेष उधारकर्ता पूरी तरह से पुनर्भुगतान के लिए जिम्मेदार होंगे. कुछ लोनदाता नए को-एप्लीकेंट या गारंटर को जोड़ने के लिए कह सकते हैं. लोन प्रोटेक्शन इंश्योरेंस प्लान होने से ऐसी स्थितियों को कवर करने में मदद मिल सकती है और यह सुनिश्चित किया जा सकता है कि अकेले एक व्यक्ति पर बोझ न पड़े.
कुछ जॉइंट होम लोन उधारकर्ता PMAY जैसी सरकारी स्कीम के तहत सब्सिडी के लिए पात्र हो सकते हैं. अगर कोई महिला घर का एकमात्र या संयुक्त मालिक है और यह परिवार का पहला घर है, तो वे ब्याज सब्सिडी के लिए पात्र हो सकते हैं. एप्लीकेशन के समय पात्रता के बारे में अपने लोनदाता या फाइनेंशियल सलाहकार से संपर्क करना महत्वपूर्ण है.
जॉइंट होम लोन आपको पुनर्भुगतान लोड शेयर करते समय बेहतर घर खरीदने में मदद कर सकता है. यह आपकी लोन पात्रता में सुधार करता है और टैक्स लाभ प्राप्त करने की संभावनाओं को बढ़ाता है. हालांकि, इसमें शेयर की गई ज़िम्मेदारियां भी शामिल हैं. कानूनी, फाइनेंशियल और व्यावहारिक पहलुओं को समझने से सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है.