ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿವೃತ್ತ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು ತಮ್ಮ ಕೆಲಸದ ವರ್ಷಗಳ ಕೊನೆಯ ನಂತರ ಹಣಕಾಸಿನ ಸ್ಥಿರತೆಯ ಬಗ್ಗೆ ಆಗಾಗ ಚಿಂತಿಸುತ್ತಾರೆ. ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯದ ಅನುಪಸ್ಥಿತಿಯಿಂದ ಹೆಲ್ತ್‌ಕೇರ್ ವೆಚ್ಚಗಳು, ದೈನಂದಿನ ಅಗತ್ಯಗಳು ಮತ್ತು ಮೂಲಭೂತ ಜೀವನ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಕವರ್ ಮಾಡುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗುತ್ತದೆ. ಅನೇಕ ಹಿರಿಯ ನಾಗರಿಕರು ಸ್ವಂತ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ ಆದರೆ ಅದರ ನಿಗದಿತ ಸ್ವರೂಪದಿಂದಾಗಿ ಅದನ್ನು ನಗದು ಆಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಈ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಪರಿಹರಿಸಲು, ಕೇಂದ್ರ ಸರ್ಕಾರವು 2007-08 ಕೇಂದ್ರ ಬಜೆಟ್‌ನಲ್ಲಿ ರಿವರ್ಸ್ ಅಡಮಾನದ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಿತು, ಈ ಸಾಮಾನ್ಯ ಸಮಸ್ಯೆಗೆ ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ.
ರಿವರ್ಸ್ ಅಡಮಾನವು ನಿಯಮಿತ ಹೋಮ್ ಲೋನ್‌ಗೆ ವಿರುದ್ಧವಾಗಿದೆ. ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ ಅಡಮಾನದಲ್ಲಿ, ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಲು ನಿಯಮಿತ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ. ರಿವರ್ಸ್ ಅಡಮಾನದಲ್ಲಿ, ಮನೆ ಹೊಂದಿರುವ ಹಿರಿಯ ನಾಗರಿಕರು ಆದರೆ ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯ ಇಲ್ಲದಿರುವವರು ನಿಯಮಿತ ಪಾವತಿಗಳಿಗೆ ಬದಲಾಗಿ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ನೀಡಬಹುದು. ಈ ಪಾವತಿಗಳು ದೈನಂದಿನ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ವೈದ್ಯಕೀಯ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಕವರ್ ಮಾಡಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತವೆ.
ಸಾಲಗಾರರು ಮನೆಯ ಮಾಲೀಕರಾಗಿರುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಅವರ ಜೀವಮಾನದಲ್ಲಿ ಹೊರಗೆ ಹೋಗಬೇಕಾಗಿಲ್ಲ. ಸಾಲಗಾರರು ಜೀವಂತವಾಗಿರುವವರೆಗೆ ಲೋನನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗಿಲ್ಲ. ಅವರ ಸಾವಿನ ನಂತರ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯು ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಲೋನ್ ಮರುಪಾವತಿಸಿದ ನಂತರ ಉಳಿದಿರುವ ಯಾವುದೇ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೊತ್ತವು ಕಾನೂನು ಉತ್ತರಾಧಿಕಾರಿಗಳಿಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ.
ರಿವರ್ಸ್ ಅಡಮಾನಗಳು ಹಿರಿಯ ನಾಗರಿಕರಿಗೆ ತಮ್ಮ ಮಕ್ಕಳ ಮೇಲೆ ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರದೆ ಸ್ವತಂತ್ರವಾಗಿ ವಾಸಿಸಲು ಮಾರ್ಗವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತವೆ. ಏರಿಳಿತದ ಬಾಡಿಗೆ ಅಥವಾ ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯಗಳ ಅಪಾಯದಿಂದ ಕೂಡ ಅವುಗಳನ್ನು ರಕ್ಷಿಸುತ್ತವೆ.
ರಿವರ್ಸ್ ಅಡಮಾನವು ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ, ಇದು ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಸವಾಲುಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತದೆ. ಅನೇಕ ಹಳೆಯ ಪೋಷಕರು ತಮ್ಮ ಮಕ್ಕಳಿಗೆ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಫರ್ ಮಾಡಲು ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ, ಇದು ಅವರನ್ನು ಈ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಬಳಸಲು ಹಿಂಜರಿಯುತ್ತದೆ. ರಿವರ್ಸ್ ಅಡಮಾನ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಎಂಬುದರ ಬಗ್ಗೆ ಅರಿವಿನ ಕೊರತೆ ಕೂಡ ಇದೆ.
ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ರಿವರ್ಸ್ ಅಡಮಾನವು ಇತರ ವಿಧದ ಲೋನ್‌ಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆರಂಭಿಕ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಈ ವೆಚ್ಚಗಳು ಲೋನ್ ಮೊತ್ತದ ಭಾಗವಾಗುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತವೆ. ಇನ್ನೊಂದು ಸಮಸ್ಯೆಯು ಆಸ್ತಿ ಬೆಲೆಗಳು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳ ಬದಲಾವಣೆಯ ಸ್ವರೂಪದಿಂದ ಬರುತ್ತದೆ, ಇದು ಲೋನ್‌ನ ಒಟ್ಟು ಮೌಲ್ಯದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.
ಆಸ್ತಿಗೆ ಬದಲಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಎಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಲೋನ್-ಟು-ವ್ಯಾಲ್ಯೂ ಅನುಪಾತವು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತದೆ. ಭಾರತದಲ್ಲಿ, ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಆಸ್ತಿಯ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೌಲ್ಯದ 60% ರಿಂದ 75% ವರೆಗೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಹಳೆಯ ಸಾಲಗಾರರು, ಹೆಚ್ಚಿನ ಅನುಪಾತವನ್ನು ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಅನುಪಾತವು ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ಕವರ್ ಮಾಡಲು ಮತ್ತು ಯಾವುದೇ ಕಾನೂನು ಗೊಂದಲವನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು ಲೋನ್ ಅವಧಿಯ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಕಷ್ಟು ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸುತ್ತದೆ.
ಭಾರತದಲ್ಲಿ ರಿವರ್ಸ್ ಅಡಮಾನ ಯೋಜನೆಗಳು ಫಿಕ್ಸೆಡ್-ಟರ್ಮ್ ಲೋನ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ಜೀವಮಾನದ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ ವಿವಿಧ ಕಾಲಾವಧಿಯ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತವೆ. ನಿಗದಿತ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ, ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳು ಕೆಲವು ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಮುಂದುವರಿಯುತ್ತವೆ. ಜೀವಮಾನದ ಪಾವತಿ ಆಯ್ಕೆಯಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಾರರು ಜೀವಿಸುವವರೆಗೆ ಹಣವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ. ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಾಲಗಾರರ ವಯಸ್ಸು, ಆರೋಗ್ಯ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಆರಿಸುತ್ತವೆ.
ರಿವರ್ಸ್ ಅಡಮಾನಗಳಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನವು ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರವನ್ನು ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಲೋನ್ ಅನುಮೋದಿಸುವ ಮೊದಲು ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ ಮೌಲ್ಯಮಾಪಕರು ಮನೆಯ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಈ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನವು ಆಸ್ತಿಯ ಲೊಕೇಶನ್, ವಯಸ್ಸು, ನಿರ್ಮಾಣದ ಗುಣಮಟ್ಟ ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಟ್ರೆಂಡ್‌ಗಳನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಈ ವರದಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ, ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯು ಲೋನ್ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ವಿತರಣೆ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಸೆಟ್ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ರಿವರ್ಸ್ ಅಡಮಾನದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಪಡೆಯಲಾದ ನಿಯಮಿತ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಆದಾಯವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ, ಆದ್ದರಿಂದ ಅವುಗಳಿಗೆ ಭಾರತೀಯ ಕಾನೂನಿನ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆ ವಿಧಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಇದು ಹಿರಿಯ ನಾಗರಿಕರಿಗೆ ತೆರಿಗೆ ರಹಿತ ನಗದು ಹರಿವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಲೋನನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಿದಾಗ, ಆಸ್ತಿ ಖರೀದಿಸಿದಾಗ ಮೌಲ್ಯ ಬದಲಾವಣೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬಂಡವಾಳ ಲಾಭ ತೆರಿಗೆ ಅನ್ವಯವಾಗಬಹುದು.
ಸಾಲಗಾರರು ಸಾವಿಗೀಡಾದ ನಂತರ ಅಥವಾ ಶಾಶ್ವತವಾಗಿ ಮನೆಯಿಂದ ಹೊರಬಂದ ನಂತರ ರಿವರ್ಸ್ ಅಡಮಾನದ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಆರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ. ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯು ನಂತರ ಲೋನನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಮಾರಾಟ ಮೌಲ್ಯವು ಲೋನ್ ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದ್ದರೆ, ಉಳಿದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಾನೂನು ಉತ್ತರಾಧಿಕಾರಿಗಳಿಗೆ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಒಂದು ವೇಳೆ ಆಸ್ತಿಯು ಲೋನ್ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಕವರ್ ಮಾಡದಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಷ್ಟವನ್ನು ಭರಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಉತ್ತರಾಧಿಕಾರಿಗಳಿಂದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಬೇಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ.
ರಿವರ್ಸ್ ಅಡಮಾನಗಳು ಹಿರಿಯ ನಾಗರಿಕರಿಗೆ ಅದನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡದೆ ಅಥವಾ ಹೊರಗೆ ಹೋಗದೆ ತಮ್ಮ ಆಸ್ತಿಯ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಅಕ್ಸೆಸ್ ಮಾಡಲು ಅನುಮತಿ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಅವರು ನಿಯಮಿತ ಆದಾಯವನ್ನು ಒದಗಿಸುವ ಮೂಲಕ ಮತ್ತು ಇತರರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತತೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ಮನಸ್ಸಿನ ಶಾಂತಿಯನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತಾರೆ. ಅವರು ಕೆಲವು ನ್ಯೂನತೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಮತ್ತು ಇನ್ನೂ ಭಾರತದಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳದಿದ್ದರೂ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಜಾಗೃತಿ ಮತ್ತು ಉತ್ತಮ ನಿಯಮಾವಳಿಗಳು ಮುಂಬರುವ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಹಳೆಯ ವಯಸ್ಕರಿಗೆ ಅವುಗಳನ್ನು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಬೆಂಬಲ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನಾಗಿ ಮಾಡಬಹುದು.