చాలా మంది రిటైర్ చేయబడిన వ్యక్తులు తరచుగా వారి పని సంవత్సరాలు ముగిసిన తర్వాత ఆర్థిక స్థిరత్వం గురించి ఆందోళన చెందుతారు. స్థిరమైన ఆదాయం లేకపోవడం వలన ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులు, రోజువారీ అవసరాలు మరియు ప్రాథమిక జీవన ఖర్చులను కవర్ చేయడం కష్టతరం అవుతుంది. చాలా మంది సీనియర్ సిటిజన్స్ స్వంత ఆస్తిని కలిగి ఉంటారు కానీ దాని స్థిరమైన స్వభావం కారణంగా దానిని నగదుగా మార్చలేరు. ఈ సమస్యను పరిష్కరించడానికి, కేంద్ర ప్రభుత్వం 2007-08 కేంద్ర బడ్జెట్లో రివర్స్ తనఖా భావనను ప్రవేశపెట్టింది, ఈ సాధారణ సమస్యకు ఒక ఆచరణీయ పరిష్కారాన్ని అందిస్తుంది.
ఒక రివర్స్ తనఖా సాధారణ హోమ్ లోన్కు వ్యతిరేకంగా ఉంటుంది. ఒక స్టాండర్డ్ తనఖాలో, ఒక వ్యక్తి ఒక ఆస్తిని సొంతం చేసుకోవడానికి సాధారణ వాయిదాలలో బ్యాంకును చెల్లిస్తారు. రివర్స్ తనఖాలో, ఒక ఇంటిని కలిగి ఉన్న ఒక సీనియర్ సిటిజన్, కానీ స్థిరమైన ఆదాయం లేని వారు సాధారణ చెల్లింపులకు బదులుగా ఒక ఆర్థిక సంస్థకు ఆస్తిని ఇవ్వవచ్చు. ఈ చెల్లింపులు రోజువారీ ఖర్చులు మరియు వైద్య అవసరాలను కవర్ చేయడానికి సహాయపడతాయి.
రుణగ్రహీత ఇంటి యజమానిగా ఉంటారు మరియు వారి జీవితకాలంలో బయటకు వెళ్లవలసిన అవసరం లేదు. రుణగ్రహీత జీవించి ఉన్నంత వరకు లోన్ తిరిగి చెల్లించవలసిన అవసరం లేదు. వారి మరణం తర్వాత, బ్యాంక్ లేదా ఆర్థిక సంస్థ ఆస్తిని విక్రయిస్తుంది. లోన్ తిరిగి చెల్లించిన తర్వాత మిగిలి ఉన్న ఏదైనా అదనపు మొత్తం చట్టపరమైన వారసులకు వెళ్తుంది.
రివర్స్ తనఖాలు సీనియర్ సిటిజన్స్కు వారి పిల్లలపై ఆర్థికంగా ఆధారపడకుండా స్వతంత్రంగా జీవించడానికి ఒక మార్గాన్ని అందిస్తాయి. అవి హెచ్చుతగ్గుల అద్దె లేదా ఆస్తి విలువల ప్రమాదం నుండి కూడా వాటిని రక్షిస్తాయి.
రివర్స్ తనఖా ఆచరణీయ ప్రయోజనాలను కలిగి ఉన్నప్పటికీ, ఇది భారతదేశంలో సవాళ్లను ఎదుర్కొంటుంది. చాలా మంది వృద్ధ తల్లిదండ్రులు తమ పిల్లలకు ఆస్తిని బదిలీ చేయడానికి ఇష్టపడతారు, ఇది వారిని ఈ ఎంపికను ఉపయోగించడానికి ఇష్టపడతారు. రివర్స్ తనఖా వ్యవస్థ ఎలా పనిచేస్తుందో అవగాహన లేకపోవడం కూడా ఉంది.
అదనంగా, రివర్స్ తనఖా ఇతర రకాల లోన్ల కంటే ఎక్కువ ప్రారంభ ఖర్చును కలిగి ఉంటుంది. ఈ ఖర్చులు లోన్ మొత్తంలో భాగం అవుతాయి మరియు కాలక్రమేణా పెరుగుతాయి. మరొక సమస్య ఆస్తి ధరలు మరియు వడ్డీ రేట్ల మార్పు స్వభావం నుండి వస్తుంది, ఇది లోన్ యొక్క మొత్తం విలువను ప్రభావితం చేస్తుంది.
ఆస్తి కోసం ఒక బ్యాంక్ ఎంత డబ్బు ఇస్తుందో లోన్-టు-వాల్యూ నిష్పత్తి నిర్ణయిస్తుంది. భారతదేశంలో, ఇది సాధారణంగా ఆస్తి యొక్క మార్కెట్ విలువలో 60% నుండి 75% వరకు ఉంటుంది. పాత రుణగ్రహీత, అధిక నిష్పత్తి అందించబడుతుంది. రీపేమెంట్ను కవర్ చేయడానికి మరియు ఏదైనా చట్టపరమైన గందరగోళాన్ని నివారించడానికి ఈ నిష్పత్తి లోన్ అవధి ముగింపులో ఆస్తిలో తగినంత విలువ మిగిలినట్లు నిర్ధారిస్తుంది.
భారతదేశంలో రివర్స్ తనఖా పథకాలు ఫిక్స్డ్-టర్మ్ లోన్లు లేదా లైఫ్టైమ్ చెల్లింపులతో సహా వివిధ అవధి ఎంపికలను అందిస్తాయి. ఒక ఫిక్స్డ్ టర్మ్లో, నెలవారీ చెల్లింపులు నిర్దిష్ట సంవత్సరాలపాటు కొనసాగుతాయి. జీవితకాల చెల్లింపు ఎంపికలో, రుణగ్రహీత జీవించే వరకు డబ్బును అందుకుంటారు. రుణగ్రహీత వయస్సు, ఆరోగ్యం మరియు ఆస్తి విలువ ఆధారంగా ఆర్థిక సంస్థలు ఎంపికను ఎంచుకుంటాయి.
రివర్స్ తనఖాలలో ఆస్తి విలువ ప్రధాన పాత్ర పోషిస్తుంది. ఒక సర్టిఫైడ్ వాల్యుయర్ లోన్ను ఆమోదించడానికి ముందు ఇంటి మార్కెట్ విలువను అంచనా వేస్తారు. ఈ మూల్యాంకన ఆస్తి యొక్క లొకేషన్, వయస్సు, నిర్మాణ నాణ్యత మరియు ప్రస్తుత మార్కెట్ ట్రెండ్లను పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది. ఈ నివేదిక ఆధారంగా, ఆర్థిక సంస్థ లోన్ మొత్తం మరియు పంపిణీ నిబంధనలను సెట్ చేస్తుంది.
రివర్స్ తనఖా కింద అందుకున్న సాధారణ నెలవారీ చెల్లింపులు ఆదాయంగా పరిగణించబడవు, కాబట్టి అవి భారతీయ చట్టం క్రింద పన్ను విధించబడవు. ఇది సీనియర్ సిటిజన్స్ కోసం పన్ను-రహిత నగదు ప్రవాహాన్ని అందిస్తుంది. అయితే, లోన్ తిరిగి చెల్లించడానికి ఆస్తి విక్రయించబడినప్పుడు, ఆస్తి కొనుగోలు చేసినప్పుడు విలువ మార్పును బట్టి మూలధన లాభాల పన్ను వర్తించవచ్చు.
రుణగ్రహీత మరణించిన తర్వాత లేదా శాశ్వతంగా ఇంటి నుండి బయటకు వెళ్లిన తర్వాత రివర్స్ తనఖా రీపేమెంట్ సాధారణంగా ప్రారంభమవుతుంది. అప్పుడు లోన్ను రికవర్ చేయడానికి ఆర్థిక సంస్థ ఆస్తిని విక్రయిస్తుంది. అమ్మకం విలువ లోన్ మొత్తం కంటే ఎక్కువగా ఉంటే, మిగిలిన మొత్తం చట్టపరమైన వారసులకు ఇవ్వబడుతుంది. ఒకవేళ ఆస్తి లోన్ విలువను కవర్ చేయకపోతే, బ్యాంక్ నష్టాన్ని భరిస్తుంది మరియు వారసుల నుండి అదనపు చెల్లింపును డిమాండ్ చేయదు.
రివర్స్ తనఖాలు సీనియర్ సిటిజన్లకు దానిని విక్రయించకుండా లేదా బయటకు వెళ్లకుండా వారి ఆస్తి విలువను యాక్సెస్ చేయడానికి అనుమతిస్తాయి. వారు ఒక సాధారణ ఆదాయాన్ని అందించడం ద్వారా మరియు ఇతరులపై ఆధారపడటాన్ని తగ్గించడం ద్వారా మనశ్శాంతిని అందిస్తారు. వారికి కొన్ని లోపాలు ఉన్నప్పటికీ మరియు ఇప్పటికీ భారతదేశంలో విస్తృతంగా అవలంబించబడకపోయినప్పటికీ, మరింత అవగాహన మరియు మెరుగైన నిబంధనలు రాబోయే సంవత్సరాల్లో పాత వయోజనులకు వాటిని ఒక విశ్వసనీయమైన మద్దతు వ్యవస్థగా చేయగలవు.