பெரும்பாலான ஓய்வுபெற்ற தனிநபர்கள் பெரும்பாலும் தங்கள் வேலைவாய்ப்பு ஆண்டுகள் முடிந்த பிறகு ஃபைனான்ஸ் நிலைத்தன்மை பற்றி கவலைப்படுகின்றனர். நிலையான வருமானம் இல்லாதது மருத்துவச் செலவுகள், தினசரி தேவைகள் மற்றும் அடிப்படை வாழ்க்கைச் செலவுகளை உள்ளடக்குவதை கடினமாக்குகிறது. பல மூத்த குடிமக்கள் சொந்தமான சொத்தை வைத்திருக்கின்றனர் ஆனால் அதன் நிலையான தன்மை காரணமாக அதை ரொக்கமாக மாற்ற முடியாது. இந்த பிரச்சனையை தீர்க்க, மத்திய அரசு 2007-08 யூனியன் பட்ஜெட்டில் ரிவர்ஸ் அடமானத்தின் கருத்தை அறிமுகப்படுத்தியது, இது இந்த பொதுவான பிரச்சனைக்கு ஒரு நடைமுறை தீர்வை வழங்குகிறது.
ஒரு ரிவர்ஸ் அடமானம் ஒரு வழக்கமான வீட்டுக் கடனுக்கு எதிராக உள்ளது. ஒரு நிலையான அடமானத்தில், ஒரு தனிநபர் ஒரு சொத்தை சொந்தமாக்க வழக்கமான தவணைகளில் வங்கியை செலுத்துகிறார். ரிவர்ஸ் அடமானத்தில், ஒரு வீட்டை சொந்தமாக்கும் மூத்த குடிமகன் ஆனால் நிலையான வருமானம் இல்லாதவர் வழக்கமான பணம்செலுத்தல்களுக்கு ஈடாக ஃபைனான்ஸ் நிறுவனத்திற்கு சொத்தை வழங்கலாம். இந்த பேமெண்ட்கள் தினசரி செலவுகள் மற்றும் மருத்துவ தேவைகளை உள்ளடக்க உதவுகின்றன.
கடன் வாங்குபவர் வீட்டின் உரிமையாளராக இருக்கிறார் மற்றும் அவர்களின் வாழ்நாளில் வெளியேற வேண்டியதில்லை. கடன் வாங்குபவர் உயிருடன் இருக்கும் வரை கடன் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியதில்லை. அவர்களின் இறப்பிற்கு பிறகு, வங்கி அல்லது ஃபைனான்ஸ் நிறுவனம் சொத்தை விற்கிறது. கடனை திருப்பிச் செலுத்திய பிறகு மீதமுள்ள எந்தவொரு கூடுதல் தொகையும் சட்ட வாரிசுகளுக்கு செல்கிறது.
ரிவர்ஸ் அடமானங்கள் மூத்த குடிமக்களை தங்கள் குழந்தைகளை ஃபைனான்ஸ் ரீதியாக சார்ந்திருக்காமல் சுயாதீனமாக வாழ ஒரு வழியை வழங்குகின்றன. ஏற்ற இறக்கமான வாடகை அல்லது சொத்து மதிப்புகளின் அபாயத்திலிருந்தும் அவை அவற்றை பாதுகாக்கின்றன.
ரிவர்ஸ் அடமானம் நடைமுறை நன்மைகளைக் கொண்டிருந்தாலும், இது இந்தியாவில் சவால்களை எதிர்கொள்கிறது. பல வயதான பெற்றோர்கள் தங்கள் குழந்தைகளுக்கு சொத்தை டிரான்ஸ்ஃபர் செய்ய விரும்புகின்றனர், இது இந்த விருப்பத்தை பயன்படுத்த அவர்களை தயங்குகிறது. ரிவர்ஸ் அடமான அமைப்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது பற்றிய விழிப்புணர்வு இல்லை.
கூடுதலாக, ரிவர்ஸ் அடமானம் மற்ற வகையான கடன்களை விட அதிக தொடக்க செலவைக் கொண்டுள்ளது. இந்த செலவுகள் கடன் தொகையின் ஒரு பகுதியாகி காலப்போக்கில் அதிகரிக்கின்றன. மற்றொரு பிரச்சனை சொத்து விலைகள் மற்றும் வட்டி விகிதங்களின் மாறும் தன்மையிலிருந்து வருகிறது, இது கடனின் மொத்த மதிப்பை பாதிக்கிறது.
சொத்துக்கு ஈடாக ஒரு வங்கி எவ்வளவு பணம் வழங்கும் என்பதை கடன்-மதிப்பு விகிதம் தீர்மானிக்கிறது. இந்தியாவில், இது பொதுவாக சொத்தின் சந்தை மதிப்பில் 60% முதல் 75% வரை இருக்கும். பழைய கடன் வாங்குபவர், அதிக விகிதம் வழங்கப்படுகிறது. திருப்பிச் செலுத்தலை உள்ளடக்க மற்றும் எந்தவொரு சட்ட குழப்பத்தையும் தவிர்க்க கடன் காலத்தின் இறுதியில் சொத்து மீது போதுமான மதிப்பு இருப்பதை இந்த விகிதம் உறுதி செய்கிறது.
இந்தியாவில் ரிவர்ஸ் அடமானக் திட்டங்கள் நிலையான-கால கடன்கள் அல்லது வாழ்நாள் பேஅவுட்கள் உட்பட பல்வேறு தவணைக்கால விருப்பங்களை வழங்குகின்றன. ஒரு நிலையான காலத்தில், மாதாந்திர பேமெண்ட்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான ஆண்டுகளுக்கு தொடர்கின்றன. வாழ்நாள் பேஅவுட் விருப்பத்தில், கடன் வாங்குபவர் உயிருடன் இருக்கும் வரை பணத்தை பெறுவார். கடன் வாங்குபவரின் வயது, மருத்துவம் மற்றும் சொத்து மதிப்பின் அடிப்படையில் ஃபைனான்ஸ் நிறுவனங்கள் விருப்பத்தை தேர்வு செய்கின்றன.
ரிவர்ஸ் அடமானங்களில் சொத்து மதிப்பீடு முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. ஒரு சான்றளிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டாளர் கடனை ஒப்புதல் அளிப்பதற்கு முன்னர் வீட்டின் சந்தை மதிப்பை மதிப்பீடு செய்கிறார். இந்த மதிப்பீடு சொத்தின் இருப்பிடம், வயது, கட்டுமான தரம் மற்றும் தற்போதைய சந்தை போக்குகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. இந்த அறிக்கையின் அடிப்படையில், ஃபைனான்ஸ் நிறுவனம் கடன் தொகை மற்றும் கடன் தொகை வழங்கல் விதிமுறைகளை அமைக்கிறது.
ரிவர்ஸ் அடமானத்தின் கீழ் பெறப்பட்ட வழக்கமான மாதாந்திர பேமெண்ட்கள் வருமானமாக கருதப்படாது, எனவே அவை இந்திய சட்டத்தின் கீழ் வரிக்கு உட்பட்டவை அல்ல. இது மூத்த குடிமக்களுக்கு வரி இல்லாத பணப்புழக்கத்தை வழங்குகிறது. இருப்பினும், கடனை திருப்பிச் செலுத்த சொத்து விற்கப்படும்போது, சொத்து வாங்கப்படும்போது மதிப்பு மாற்றத்தைப் பொறுத்து மூலதன ஆதாய வரி பொருந்தும்.
கடன் வாங்குபவர் இறந்த பிறகு அல்லது நிரந்தரமாக வீட்டிலிருந்து வெளியேறிய பிறகு ரிவர்ஸ் அடமானத்தை திருப்பிச் செலுத்துவது பொதுவாக தொடங்குகிறது. கடன் மீட்டெடுக்க ஃபைனான்ஸ் நிறுவனம் சொத்தை விற்கிறது. விற்பனை மதிப்பு கடன் தொகையை விட அதிகமாக இருந்தால், மீதமுள்ள தொகை சட்ட வாரிசுகளுக்கு வழங்கப்படும். ஒருவேளை சொத்து கடன் மதிப்பை உள்ளடக்காவிட்டால், வங்கி இழப்பை ஏற்கிறது மற்றும் வாரிசுகளிடமிருந்து கூடுதல் பணம்செலுத்தலை கோரவில்லை.
ரிவர்ஸ் அடமானங்கள் மூத்த குடிமக்களை அதை விற்காமல் அல்லது வெளியேறாமல் தங்கள் சொத்தின் மதிப்பை அணுக அனுமதிக்கின்றன. அவை வழக்கமான வருமானத்தை வழங்குவதன் மூலம் மன அமைதியை வழங்குகின்றன மற்றும் மற்றவர்களை சார்ந்திருப்பதை குறைக்கின்றன. அவர்கள் சில குறைபாடுகளைக் கொண்டிருந்தாலும், இன்னும் இந்தியாவில் பரவலாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படவில்லை என்றாலும், அதிக விழிப்புணர்வு மற்றும் சிறந்த ஒழுங்குமுறைகள் வரும் ஆண்டுகளில் வயதானவர்களுக்கு நம்பகமான ஆதரவு அமைப்பாக அவற்றை மாற்றலாம்.