7 कारक जो निर्धारित करते हैं कि आपका लोन स्वीकृत हो जाता है या नहीं

लोन को अब मांगे गए स्मार्टफोन या सपनों का घर खरीदने का अंतिम उपाय नहीं माना जाता है. पिछले दशक में या इससे अधिक समय से, लोग लोन के लिए अप्लाई करने में कम संकोच कर रहे हैं, चाहे वह पर्सनल हो, वाहन हो, शिक्षा हो, बिज़नेस हो या घर हो - विशेष रूप से जब उनके पास अपने पास एकमुश्त राशि न हो. इसके अलावा, होम और एजुकेशन लोन टैक्स लाभ प्रदान करते हैं जो टैक्स देयता को कम करते हैं और सैलरी इनकम से कैश बढ़ाते हैं.

यह भी मदद करता है कि बैंक ग्राहक और संभावित उधारकर्ताओं के लिए न्यूनतम पेपरवर्क, तेज़ पात्रता चेक और प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों के साथ लोन प्राप्त करना आसान बना रहे हैं. उन्होंने अप्लाई करने और अप्रूवल के लिए डॉक्यूमेंट सबमिट करने के लिए ऑनलाइन चैनल खोला है. अगर आपको अभी भी लोन एप्लीकेशन और रिव्यू प्रोसेस को भयानक लगता है, तो यहां सात कारकों की लिस्ट दी गई है जो आपके सबमिशन के अप्रूवल को निर्धारित करेगी.

1. क्रेडिट इतिहास

आपकी क्रेडिट हिस्ट्री आपके पिछले लोन को सेटल करने के पैटर्न के आधार पर आपके भविष्य के पुनर्भुगतान व्यवहार का संकेत है. यह बैंक को यह जानने में मदद करता है कि क्या आप अपने भुगतान के लिए समय-समय पर और नियमित रहेंगे. अतीत में किसी भी डिफॉल्ट या देरी की जांच की जाती है - अधिक देरी, आपका स्कोर कम हो सकता है. 

हालांकि, अगर आपके पास क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, तो यह पैरामीटर इसके लायक नहीं है क्योंकि पिछले दो वर्षों में कोई क्रेडिट कार्ड या लोन जैसे मूल्यांकन करने का कोई आधार नहीं है. अपनी क्रेडिट हिस्ट्री बनाना शुरू करने के लिए, आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके और समय पर सभी देय राशि का भुगतान करके शुरू कर सकते हैं.

आमतौर पर, 700 से 800 के बीच का क्रेडिट स्कोर पॉजिटिव होता है. इसका मतलब है कि आप किसी भी पुनर्भुगतान डिफॉल्ट से बचकर स्वच्छ इतिहास वाले एक सुरक्षित एप्लीकेंट के रूप में पसंदीदा हो सकते हैं. दूसरी ओर, 300 से कम का क्रेडिट स्कोर आपके एप्लीकेशन को अस्वीकार होने की संभावना बढ़ाएगा. CIBIL जैसे विशेष ब्यूरो क्रेडिट स्कोर का एक स्रोत हैं, जो बैंक आपकी क्रेडिट योग्यता का आकलन करने के लिए जानकारी चाहते हैं.

2. वर्क एक्सपीरियंस

बैंक आपके रोज़गार इतिहास और वर्तमान संलग्नता का आकलन करते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आपकी आय का स्रोत विश्वसनीय है. बैंक यह सुनिश्चित करना चाहता है कि आपका नियोक्ता फाइनेंशियल रूप से सही है, बकाया राशि का कोई इतिहास नहीं है या कर्मचारियों को अपनी सेलरी का भुगतान करने में देरी होती है. आपकी नौकरी की स्थिरता भी महत्वपूर्ण है. इसलिए, सरकारी नौकरियों को कम प्रसिद्ध निजी कंपनियों या स्व-रोज़गार की तुलना में सुरक्षित माना जाता है.

अगर आप ब्लू-चिप कंपनी जैसे प्रमुख संस्थान के साथ काम करते हैं, तो आपकी संभावनाएं बराबर अच्छी हैं. डॉक्टर, सीए, इंजीनियर और वकील जैसे प्रोफेशनल को भी सुरक्षित माना जाता है. विचार यह है कि लोन का पुनर्भुगतान करने की आपकी क्षमता आपकी आय पर निर्भर करती है, इसलिए इसका स्रोत विश्वसनीय और स्थिर होना चाहिए. बैंक उन एप्लीकेंट को पसंद करते हैं जिन्होंने अपने वर्तमान रोज़गार में अधिक समय से काम किया है, क्योंकि यह स्थिरता स्थापित करता है.

3. आयु

आपकी आयु महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपकी फाइनेंशियल स्थिरता का संकेत है. आप अपने 20s में काम करना शुरू करते हैं, और 30 वर्ष की आयु तक, आपके पास पांच या छह वर्षों का कार्य अनुभव होगा. इसलिए आप फाइनेंशियल रूप से स्थिर हैं और बेहतर सेलरी के साथ प्रोवर्बियल कॉर्पोरेट लैडर को बढ़ाते हैं. जैसे-जैसे आप अगले 20 या 30-ऑड वर्षों में आगे बढ़ते हैं, आपके पास अपने लोन का पुनर्भुगतान करने के लिए कम आय वाले वर्ष होंगे. इसलिए, आपके रिटायरमेंट के वर्षों में लोन एप्लीकेशन अस्वीकार होने की संभावना है.

4. आय

जैसा कि पहले से ही बताया गया है, आपकी आय आपकी पुनर्भुगतान क्षमता को दर्शाती है. बैंक मौजूदा क़र्ज़ दायित्वों, आश्रितों, स्रोत और अवधि की पृष्ठभूमि में आपकी आय क्षमता का आकलन करते हैं. इस संदर्भ में, कई चीजों में से एक है बैंक चेक, EMI भुगतान के बाद आपके बैंक अकाउंट में पर्याप्त अतिरिक्त राशि है. बैंक को लगता है कि आप बहुत पतले हैं और अगर यह बहुत कम है तो पुनर्भुगतान नहीं कर सकते हैं. हालांकि, अगर अनुपात पांच गुना या उससे अधिक है, तो बैंक आपको फाइनेंशियल रूप से स्वस्थ देखेगा.

इसी प्रकार, कई बैंक उन आवेदकों को पसंद करते हैं जिन्होंने अपना आईटी रिटर्न फाइल किया है और टैक्स का भुगतान किया है, उन लोगों की बजाय जिन्होंने बिना किसी टैक्स देयता के रिटर्न फाइल किए हों, क्योंकि उनकी आय टैक्स योग्य नहीं थी.

अगर आप अपने पति/पत्नी की सेलरी जैसे अतिरिक्त आय के स्रोतों को दिखा सकते हैं, तो आपकी पात्रता में सुधार होता है. यह बेहतर पुनर्भुगतान क्षमता को दर्शाता है क्योंकि आपके पास एक से अधिक आय का स्रोत है. जॉइंट लोन उसी कारण से प्रदान किए जाते हैं - एप्लीकेंट और को-एप्लीकेंट की मासिक सेलरी को जोड़कर उच्च लोन लेने के लिए अधिक आय प्रदान की जाती है.

5. पुनर्भुगतान 

अगर आप कम पुनर्भुगतान अवधि चुनते हैं, तो आपको लोन अप्रूव होने की बेहतर संभावना होती है. कई बैंक पांच वर्ष तक की पुनर्भुगतान अवधि के लिए आवेदन का पक्ष रखते हैं. पांच वर्ष के स्लैब में पुनर्भुगतान अवधि बढ़ने के कारण स्कोर कम हो जाता है - 10, 15, 20, और 25 वर्ष. इसलिए, लोन के लिए बैंक से अप्रूवल प्राप्त करने का मंत्र छोटा रखना है. हालांकि, अगर आपकी औसत आय है, तो अपनी पुनर्भुगतान अवधि को बढ़ाएं जो शॉर्ट-टर्म लोन के लिए डेट-टू-इनकम रेशियो को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है.

6. कोलैटरल

अप्लाई करते समय, आप बैंक को प्रदान किए गए कोलैटरल से आपको आसानी से और जल्द से जल्द लोन प्राप्त करने में मदद मिल सकती है. क्योंकि लोन राशि कोलैटरल की मूल्यांकन की गई वैल्यू का एक प्रतिशत है, इसलिए उच्च मूल्य वाली एसेट का अर्थ हो सकता है कि आपके उपयोग के लिए अधिक क्रेडिट स्वीकृत हो. एसेट अचल (जमीन या घर) या चल (वाहन, इन्वेंटरी, इक्विपमेंट, इन्वेस्टमेंट, इंश्योरेंस पॉलिसी, गोल्ड ज्वेलरी, कला और अन्य कीमती सामान) हो सकता है.

पर्सनल लोन (क्रेडिट कार्ड के बकाया बैलेंस सहित) अनसिक्योर्ड लोन हैं, लेकिन कार या घर खरीदने के लिए लोन के लिए अप्रूवल, बिज़नेस चलाना या अध्ययन तब तक नहीं होगा जब तक पर्याप्त कोलैटरल न हो.

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7. मार्जिन मनी

आमतौर पर, बैंक लोन के उद्देश्य की लागत के 80% तक फंड करने के लिए तैयार हैं और उधारकर्ता को बैलेंस की व्यवस्था करने की उम्मीद है. हालांकि, अगर आप 10-20% से अधिक रख सकते हैं, तो बैंक आपको रोक नहीं देगा. इसके बजाय, यह पहचान लेगा कि आप बैंक के डिफॉल्ट जोखिम को कम करेंगे और अपनी एप्लीकेशन को जल्द ही अप्रूव करेंगे. डाउन पेमेंट से आप अपने घर, शिक्षा, कार या बिज़नेस लोन की पात्रता को प्रभावित कर सकते हैं.

इन सुपर सात कारकों के अलावा, बैंक के साथ आपका संबंध भी गिना जाता है. अगर आप लंबे समय से ग्राहक रहे हैं, तो लोन प्राप्त करने की आपकी संभावना बेहतर है, विशेष रूप से अगर आपके पास क्लीन रिकॉर्ड है. अपने फाइनेंशियल अतीत की जानकारी से आपके वर्तमान फाइनेंशियल हेल्थ को निर्धारित करने में मदद मिलती है. इसके अलावा, एच डी एफ सी बैंक सहित कुछ बैंकों के साथ, आप अपनी पात्रता चेक कर सकते हैं और आसानी से डॉक्यूमेंट ऑनलाइन शेयर कर सकते हैं. केवल इतना ही नहीं, चुनें प्री-अप्रूव्ड एच डी एफ सी बैंक के ग्राहक को 10 सेकेंड के भीतर लोन डिस्बर्सल मिलता है.

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*नियम और शर्तें लागू. लोन का डिस्बर्सल एच डी एफ सी बैंक लिमिटेड के विवेकाधिकार पर किया जाता है.