होम लोन में सह-मालिक और सह-उधारकर्ता के बीच अंतर

होम लोन एक व्यवस्थित और किफायती तरीका है, जिससे आप हमेशा चाहते हुए घर खरीद सकते हैं. होम लोन के लिए अप्लाई करने से लेकर अंत में अपने सपनों के घर में रहने तक, कुछ बातों को ध्यान में रखना चाहिए. रिसर्च करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप इसके लिए तैयार हैं.
होम लोन के लिए अप्लाई करते समय, आपको अक्सर सह-उधारकर्ता को शामिल करने के लिए कहा जाएगा. सह-उधारकर्ता की भूमिका और ज़िम्मेदारियां इस बात पर निर्भर करती हैं कि आप किस अधिकार के तहत एप्लीकेशन पर हस्ताक्षर करते हैं, जिससे पुनर्भुगतान प्रोसेस के दौरान आपके कानूनी और फाइनेंशियल, दोनों दायित्व प्रभावित होते हैं.
यह ज़रूरी नहीं है कि सह-उधारकर्ता होने से आप प्रॉपर्टी के सह-मालिक हो जाएंगे. आइए, सह-मालिक (को-ओनर) और को-एप्लीकेंट के बीच मुख्य अंतर को जानें.

को-ओनर वह व्यक्ति होता है जो एक या अधिक लोगों के साथ प्रॉपर्टी के स्वामित्व अधिकारों और ज़िम्मेदारियों को शेयर करता है. सह-स्वामित्व का अर्थ है कि सभी सह-मालिकों के पास प्रॉपर्टी के कानूनी अधिकार हैं, जैसे उपयोग, कब्जे और प्रॉपर्टी ट्रांसफर करने का अधिकार. इसलिए, अगर आप प्रॉपर्टी के सह-मालिक हैं, तो आप अन्य मालिकों के साथ ऊपर बताए गए अधिकार प्राप्त करेंगे.
प्रत्येक सह-मालिक के पास स्वामित्व का एक विशिष्ट प्रतिशत हो सकता है, जो आमतौर पर प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट में उल्लिखित होता है.

सह-मालिक होने के लाभ

• साझा अधिकार: सह-मालिक के रूप में, आपको प्रॉपर्टी के उपयोग, कब्जा और ट्रांसफर करने से जुड़े अधिकार मिल सकते हैं. आपको प्रॉपर्टी के बारे में निर्णय लेने का भी अधिकार होता है.
• साझा लाभ: प्रॉपर्टी की वैल्यू या किराए से होने वाली आय में कोई भी बढ़ोतरी होने पर उसे सह-मालिकों के बीच उनके ओनरशिप (स्वामित्व) के शेयर के हिसाब से बांटा जाता है. इसका मतलब है कि जब भी प्रॉपर्टी की कीमत या किराया बढ़ता है, तो आपको उसका लाभ मिलता है.
• बढ़ा हुआ बजट: प्रॉपर्टी के सह-मालिक होने के नाते, आप अपनी आय को एक साथ जमा कर सकते हैं, जिससे आप ऐसी ज़्यादा बड़ी या ज़्यादा महंगी प्रॉपर्टी में निवेश कर सकते हैं, जिसके लिए फाइनेंशियल तौर पर अकेले निवेश करना मुश्किल है.
• फाइनेंसिंग के ज़्यादा विकल्प: जब एक प्रॉपर्टी के कई सह-मालिक होते हैं, तो वे साथ मिलकर फाइनेंसिंग के और भी विकल्प देख सकते हैं. इसमें जॉइंट होम लोन, री-फाइनेंसिंग की एक्सेस या फाइनेंशियल ज़रूरतों के लिए प्रॉपर्टी में इक्विटी का उपयोग करना भी शामिल हो सकता है.

सह-उधारकर्ता (या को-एप्लीकेंट) वह व्यक्ति होते हैं, जो लोन के लिए अप्लाई करने के दौरान प्राथमिक उधारकर्ता से जुड़ते हैं. प्राथमिक एप्लीकेंट और को-एप्लीकेंट, लोन राशि का पुनर्भुगतान करने और लोन से जुड़े दायित्वों को पूरा करने के लिए कानूनी रूप से बराबर ज़िम्मेदार होते हैं. इसका मतलब है कि भुगतान में कोई भी चूक या देरी होने से दोनों उधारकर्ताओं के क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ सकता है.
सह-उधारकर्ता बनने का मतलब है कि अगर मुख्य एप्लीकेंट की असमय मृत्यु हो जाती है या वे जानबूझकर लोन का पुनर्भुगतान नहीं करते हैं, तो ऐसे दुर्भाग्यपूर्ण मामलों में आपको लोन का पुनर्भुगतान करना होगा.
लोन के लिए अप्लाई करते समय, बैंक सगे-संबंधी जैसे कि माता-पिता, भाई-बहन, अविवाहित बच्चे और पति/पत्नी के नामों पर विचार करते हैं. बैंक, होम लोन के लिए को-एप्लीकेंट के रूप में दोस्तों या दूर के रिश्तेदारों को शामिल नहीं करने की सलाह देते हैं.
यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि अधिकांश बैंक और फाइनेंशियल संस्थानों के लिए सभी सह-मालिकों का लोन के को-एप्लीकेंट बनना ज़रूरी होता है. लेकिन, हो सकता है कि सह-उधारकर्ता, प्रॉपर्टी का सह-मालिक न हो.

सह-उधारकर्ता होने के लाभ

• बेहतर पात्रता: जब आपके पास अपने लोन के लिए अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री और फाइनेंशियल तौर पर बेहतर स्थिति वाला को-एप्लीकेंट हो, तो फाइनेंशियल संस्थान आपको लोन के लिए ज़्यादा पात्र मान सकते हैं.
  एप्लीकेशन को प्रोसेस करते समय दोनों उधारकर्ताओं की आय पर विचार किया जाता है.
  
• लोन अप्रूवल की अधिक संभावनाएं: मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल और स्थिर आय वाले सह-उधारकर्ता होने से लोन अप्रूवल की संभावना बढ़ सकती है क्योंकि लोनदाता सह-उधारकर्ता की फाइनेंशियल स्थिरता पर विचार कर सकते हैं. अगर आपके पास कम क्रेडिट स्कोर या आय है, तो यह विशेष रूप से मददगार है.
  
• उच्च लोन राशि: अगर आपके पास सह-उधारकर्ता है, तो बैंक प्राइम लोकेशन में महंगी प्रॉपर्टी की कुल लागत के लिए केवल कुछ लाख से लेकर काफी बड़ी राशि का लोन मंज़ूर कर सकते हैं.
  
• पुनर्भुगतान की बेहतर सुविधा: सह-उधारकर्ता होने से आपका पुनर्भुगतान शिड्यूल ज़्यादा सुविधाजनक बन सकता है. इससे दोनों उधारकर्ता लोन चुकाने के लिए अपनी आय का उपयोग कर सकते हैं.
• टैक्स में लाभ: दोनों उधारकर्ता, प्रॉपर्टी के सह-मालिक रहने तक होम लोन के पुनर्भुगतान से टैक्स लाभ के लिए क्लेम कर सकते हैं. तय शर्तों और सीमाओं के तहत, दोनों पक्ष एक सीमा तक ही टैक्स में लाभ के लिए क्लेम कर सकते हैं.
• कम व्यक्तिगत तनाव: को-एप्लीकेंट होने से कानूनी रूप से लोन के पुनर्भुगतान का बोझ बांटने में मदद मिलती है, जिससे दोनों उधारकर्ताओं के लिए मैनेज करना आसान हो जाता है. संयुक्त आय के उपयोग से मासिक EMI के खर्चों को पूरा करने में मदद मिलती है, जिससे दोनों के फाइनेंशियल तनाव को कम किया जा सकता है.

प्रॉपर्टी का सह-मालिक वह व्यक्ति होते हैं, जिसके पास प्रॉपर्टी के कब्जे और उपयोग का साझा अधिकार होता है. होम लोन में सह-उधारकर्ता वह व्यक्ति होते हैं, जिसके साथ उधारकर्ता लोन के पुनर्भुगतान की ज़िम्मेदारी शेयर करते हैं. लोन के लिए सह-उधारकर्ता होने या बनने के कई लाभ होते हैं, लेकिन कुछ लाभ केवल तभी लिए जा सकते हैं, जब सह-उधारकर्ता भी प्रॉपर्टी का सह-मालिक हो. यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको पूरी और सही जानकारी है, लोन की शर्तों को अच्छे से पढ़ लें और लीगल एक्सपर्ट से परामर्श कर लें.
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*नियम व शर्तें लागू. इस आर्टिकल में प्रदान की गई जानकारी सामान्य है और केवल जानकारी के उद्देश्यों के लिए है. यह आपकी खुद की परिस्थितियों में विशिष्ट सलाह का विकल्प नहीं है. XXX लोन, एच डी एफ सी बैंक लिमिटेड के विवेकाधिकार पर निर्भर है. लोन डिस्बर्सल, बैंक की आवश्यकता के अनुसार डॉक्यूमेंट मिलने और सत्यापन पूरा होने पर किया जाता है. ब्याज दरों में बदलाव हो सकते हैं. कृपया मौजूदा ब्याज दरों के लिए अपने RM से या बैंक की नज़दीकी ब्रांच से संपर्क करें.