बड़ी कार खरीदने के लिए अपनी स्टेप अप ईएमआई की गणना कैसे करें?

अपनी भरोसेमंद हैचबैक गाड़ी चलाते समय, आप एक ऐसी नई और बड़ी SUV लेने के बारे में सोच रहे हैं, जो आपके बढ़ते परिवार और बदलती ज़रूरतों के अनुसार उपयुक्त हो. सावधानीपूर्वक रिसर्च करने के बाद, आपने अपने लिए बिल्कुल सही कार की पहचान कर ली है और उसे खरीदने के लिए तैयार हैं. 

एक बड़ी कार लेने के लिए आमतौर पर बड़े लोन की ज़रूरत होती है, जिससे फाइनेंशियल प्लानिंग करने में मुश्किल आ सकती है. अच्छी बात यह है कि स्टेप-अप EMI एक ऐसा समाधान है, जिसके ज़रिए आप बड़े लोन को आसानी से मैनेज कर सकते हैं. 

स्टेप-अप EMI, लोन का पुनर्भुगतान करने का प्लान है, जिसमें मासिक भुगतान कम राशि से शुरू होते हैं और समय के साथ राशि बढ़ती जाती है. स्टेप-अप EMI का मुख्य आइडिया यह है कि उधारकर्ता की आय में होने वाली अपेक्षित वृद्धि के अनुसार लोन के भुगतान को एडजस्ट करने में मदद की जा सके. पहले, शुरुआत में उधारकर्ता ज़्यादातर ब्याज का ही भुगतान करता है और बाद में उन्हें लोन की ज़्यादा राशि का भुगतान करना होता है. EMI बढ़ाने का शिड्यूल लोन का अप्रूवल मिलने पर निर्धारित किया जाता है.

एक युवा प्रोफेशनल के रूप में, मान लें कि आप स्टेप-अप EMI प्लान के साथ 7 वर्षों के लिए ₹ 20 लाख का कार लोन लेते हैं. शुरुआती 2 वर्षों में, आपकी EMI प्रति माह ₹15,000 हो सकती है, जो मुख्य रूप से ब्याज के हिस्से को कवर करती है. जैसे-जैसे आपकी सेलरी समय के साथ बढ़ती जाती है, EMI भी अगले 2 वर्षों के लिए प्रति माह ₹20,000 तक और फिर शेष 3 वर्षों के लिए ₹25,000 तक हो जाती है, जो धीरे-धीरे मूलधन के हिस्से को कवर करती है. यह प्लान आपको अपने फाइनेंस को बेहतर तरीके से मैनेज करने की सुविधा देता है क्योंकि आपकी पुनर्भुगतान क्षमता में सुधार होता है.

कार लोन के लिए अपनी स्टेप-अप ईएमआई की गणना करने के लिए यहां चरण-दर-चरण विधि दी गई है:

चरण 1: अपने लोन का विवरण निर्धारित करें

• मूलधन राशि (P): कुल लोन राशि जो आपको चाहिए.
• ब्याज दर (r): आपके लोन पर वार्षिक ब्याज दर.
• लोन की अवधि (n): महीनों में लोन की कुल अवधि.
• स्टेप-अप इंटरवल (k): वह फ्रीक्वेंसी, जिस पर EMI बढ़ती है (जैसे कि हर 12 महीने में).
• प्रतिशत वृद्धि (i): वह दर, जिस पर प्रत्येक अंतराल में EMI बढ़ती है.
   

चरण 2: शुरुआती EMI की गणना करें

शुरुआती EMI की गणना करने के लिए EMI फॉर्मूला का उपयोग करें:
EMI={P×r×(1+r)n} / (1+r)n−1   
जहां:

• r मासिक ब्याज दर है (वार्षिक दर 12 से विभाजित).
• n मासिक भुगतान की संख्या है.
   

चरण 3: भविष्य की ईएमआई का अनुमान लगाएं

अगर आपका कार फाइनेंस स्टेप-अप EMI प्लान वार्षिक रूप से एक निश्चित प्रतिशत तक EMI को बढ़ाता है, तो आप भविष्य की EMI की गणना इस प्रकार कर सकते हैं:

• पहली EMI: ऊपर दिए गए फॉर्मूले का उपयोग करके गणना की गई
• दूसरी EMI: पहली EMI को (1+i) से गुणा करें, जहां 'i', दशमलव फॉर्म में दर्शाया गया बढ़ोतरी का प्रतिशत है (जैसे कि इस हिसाब से 10%, 0.10 हो जाता है).
• तीसरी EMI: दूसरी EMI को (1+i) से गुणा करें और आगे भी ऐसा करते जाएं.
   

उदाहरण के लिए, अगर आपकी पहली EMI ₹20,000 है और यह हर वर्ष 10% की दर से बढ़ती है, तो बाद के वर्षों की आपकी EMI इतनी होगी:

• दूसरे वर्ष की ईएमआई: ₹ 20,000 x 1.10 = ₹ 22,000
• तीसरे वर्ष की ईएमआई: ₹ 22,000 x 1.10 = ₹ 24,200
   

चरण 4: कुल पुनर्भुगतान राशि की गणना करें

आप लोन की पूरी अवधि में कुल कितनी राशि का पुनर्भुगतान करेंगे, यह जानने के लिए प्रत्येक अंतराल के लिए सभी EMI को जोड़ लें.
बढ़ती EMI वाले लोन के लिए, आपको हर अवधि के लिए कुल EMI भुगतान की गणना करनी होगी:

• शुरुआती अवधि के लिए कुल: इस अवधि में EMI x महीनों की संख्या.
• बाद की अवधि के लिए कुल: अंतराल और अवधि के अनुसार बढ़ी हुई EMI राशि जोड़ें.

जब आप स्टेप-अप कार लोन स्कीम की तुलना रेगुलर कार लोन, से करते हैं, तब आप देखेंगे कि आपने शुरुआत में जितनी EMI का भुगतान किया है, वह स्टेप-अप स्कीम के तहत ऑफर की जाने वाली EMI से काफी अधिक है. इसलिए, अधिक EMI देकर छोटी कार से संतुष्ट होने के बजाय सुविधाजनक EMI देकर अपनी ड्रीम कार खरीदें. एच डी एफ सी बैंक के साथ, EMI की यह राशि हर साल धीरे-धीरे बढ़ती जाएगी, लेकिन केवल 11% तक.
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* नियम और शर्तें लागू. कार लोन का डिस्बर्सल एच डी एफ सी बैंक लिमिटेड के विवेकाधिकार पर किया जाता है. इस आर्टिकल में दी गई जानकारी सामान्य है और केवल जानकारी देने के उद्देश्य से दी गई है. यह आपकी खुद की परिस्थितियों के लिए विशिष्ट सलाह का विकल्प नहीं है.