होम लोन लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल प्रतिबद्धताएं हैं जो अक्सर दशकों तक फैलती हैं. जबकि वे आवासीय प्रॉपर्टी खरीदने का एक संरचित तरीका प्रदान करते हैं, तो लोन एग्रीमेंट ही विस्तृत नियम और शर्तों के साथ कानूनी रूप से बाध्यकारी कॉन्ट्रैक्ट है. भविष्य के विवादों, फाइनेंशियल जुर्माने या गलत व्याख्याओं से बचने के लिए अपने होम लोन एग्रीमेंट में विभिन्न क्लॉज़ को समझना महत्वपूर्ण है.
कई उधारकर्ता लोन प्राप्त करने के उत्साह में फाइन प्रिंट को अनदेखा करते हैं, लेकिन एग्रीमेंट के प्रत्येक घटक के बारे में सूचित होने से पारदर्शिता सुनिश्चित होती है और प्रभावी फाइनेंशियल प्लानिंग में मदद मिलती है. यह आर्टिकल सबसे महत्वपूर्ण क्लॉज़ की रूपरेखा देता है, जिन्हें उधारकर्ताओं को अपने होम लोन डॉक्यूमेंट पर हस्ताक्षर करने से पहले ध्यान से रिव्यू करना चाहिए.
यह क्लॉज़ स्पष्ट रूप से स्वीकृत लोन राशि और डिस्बर्समेंट की शर्तों को परिभाषित करता है. डिस्बर्समेंट पूरी या किश्तों में हो सकता है, विशेष रूप से निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए. क्लॉज़ में फंड जारी करने से पहले बिल्डर से प्रोग्रेस सर्टिफिकेट या स्थानीय प्राधिकरणों से अप्रूवल जैसी शर्तों को भी निर्दिष्ट किया गया है.
उधारकर्ताओं को इस बात पर ध्यान देना चाहिए कि उनका लोन फिक्स्ड, फ्लोटिंग या हाइब्रिड ब्याज दर पर है या नहीं. फ्लोटिंग दरें अक्सर बाहरी बेंचमार्क से लिंक होती हैं, जैसे रेपो रेट. रीसेट क्लॉज़ यह बताता है कि फ्लोटिंग दर को कितनी बार संशोधित किया जाएगा, जो सीधे आपकी ईएमआई और कुल पुनर्भुगतान राशि को प्रभावित करता है. कुछ लोनदाता समय-समय पर मार्जिन को भी संशोधित कर सकते हैं, इसलिए इस सेक्शन को अच्छी तरह से रिव्यू किया जाना चाहिए.
यह सेक्शन ईएमआई शिड्यूल, लोन की अवधि और पुनर्भुगतान की शुरुआती तिथि की रूपरेखा देता है. इसमें प्री-पेमेंट और फोरक्लोज़र पर क्लॉज़ भी शामिल हैं-चाहे लोन के जल्दी पुनर्भुगतान या फोरक्लोज़र के लिए शुल्क हों. हालांकि कई लोनदाता ने फ्लोटिंग-रेट लोन के लिए इन शुल्कों को हटा दिया है, लेकिन फिक्स्ड-रेट लोन पर अभी भी जुर्माना लग सकता है.
एग्रीमेंट आमतौर पर परिभाषित करता है कि डिफॉल्ट क्या होता है, जैसे कि ईएमआई छूटना या लोन की शर्तों का उल्लंघन करना. खंड ऐसे मामलों में लगाए गए दंडों की सूची देता है, जिसमें देरी से भुगतान, कानूनी कार्रवाई और एसेट रीपजेशन के अधिकारों पर अतिरिक्त ब्याज (दंड ब्याज) शामिल है. इसमें शामिल समय-सीमा और परिणामों को समझना आवश्यक है.
आमतौर पर, खरीदी जा रही प्रॉपर्टी को लोन के लिए प्राथमिक सिक्योरिटी के रूप में ऑफर किया जाता है. यह क्लॉज़ लोनदाता के पक्ष में बनाए गए सिक्योरिटी इंटरेस्ट के बारे में विवरण प्रदान करता है, जिसमें मॉरगेज का प्रकार (रजिस्टर्ड या इक्विटेबल) और डिफॉल्ट के मामले में मॉरगेज को लागू करने के लिए लोनदाता के अधिकार शामिल हैं.
कई होम लोन एग्रीमेंट अनिवार्य हैं कि उधारकर्ता प्रॉपर्टी का इंश्योरेंस करता है और कुछ मामलों में, उनका जीवन. इंश्योरेंस लोनदाता और उधारकर्ता दोनों के लिए प्रॉपर्टी के नुकसान या उधारकर्ता की मृत्यु जैसे जोखिमों से सुरक्षा के रूप में कार्य करता है. यह क्लॉज़ आवश्यक इंश्योरेंस के प्रकारों और आय का उपयोग कैसे किया जाएगा, की रूपरेखा देता है.
यह क्लॉज़ प्राकृतिक आपदाओं, युद्ध या सरकारी प्रतिबंधों जैसी अप्रत्याशित घटनाओं को कवर करता है जो उधारकर्ता की पुनर्भुगतान की क्षमता को प्रभावित कर सकता है. यह यह भी बताता है कि ऐसी घटनाएं संविदा को कैसे प्रभावित कर सकती हैं, जिसमें संभावित ग्रेस पीरियड या अस्थायी मोराटोरियम शामिल हैं.
लोन एग्रीमेंट में कोई भी बदलाव-जैसे संशोधित ब्याज दरें, ईएमआई स्ट्रक्चर या अवधि बढ़ाना- को औपचारिक रूप से सूचित किया जाना चाहिए. यह क्लॉज़ यह सुनिश्चित करता है कि संशोधन के लिए लोनदाता द्वारा परस्पर सहमति या उचित नोटिफिकेशन की आवश्यकता होती है.
ऐसे मामलों में जहां उधारकर्ता के पास एक ही लोनदाता के साथ कई लोन होते हैं, तो किसी पर डिफॉल्ट होने से सभी पर डिफॉल्ट हो सकता है. यह क्लॉज़ लोनदाता को कई अकाउंट में रिकवरी की कार्रवाई करने में सक्षम बनाता है, इसलिए उधारकर्ताओं को अपने प्रभावों के बारे में जानना चाहिए.
एग्रीमेंट में विवादों का समाधान कैसे किया जाएगा, चाहे मध्यस्थता के माध्यम से या अदालतों के माध्यम से हो. यह कानूनी अधिकार क्षेत्र को भी निर्दिष्ट करता है जहां ऐसे विवादों का समाधान किया जा सकता है, जो अक्सर शहर या राज्य है जहां लोनदाता की ब्रांच स्थित है.