கடன் முன்கூட்டியே செலுத்தல் - முன்கூட்டியே செலுத்த அல்லது முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டாமா?

இந்தியாவில் கடனுக்கு பரந்த தவிர்ப்பைக் கொண்டால், பல கடன் உரிமையாளர்கள் தங்கள் ஃபைனான்ஸ் நிலைமை மேம்பட்டவுடன் தங்கள் கடன்களை முன்கூட்டியே செலுத்த ஆர்வமாக இருப்பதில் ஆச்சரியமில்லை. இருப்பினும், முன்கூட்டியே செலுத்துதல் எப்போதும் மிகவும் பொருளாதார விருப்பம் அல்ல. இந்த நடவடிக்கையை தீர்மானிப்பதற்கு முன்னர் பல்வேறு காரணிகளை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். இந்த கட்டுரை கடன் முன்கூட்டியே செலுத்துதல், அதன் தாக்கங்கள் மற்றும் முக்கியமான காரணிகள் பற்றிய கருத்தை விவரிக்கிறது.

கடன் முன்கூட்டியே செலுத்தல் என்பது திட்டமிடப்பட்ட நிலுவைத் தேதிக்கு முன்னர் பகுதியளவு அல்லது முற்றிலும் கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் செயலைக் குறிக்கிறது. இது விரைவில் கடனிலிருந்து தங்களை விடுவிக்க ஒரு கவர்ச்சிகரமான விருப்பமாக தோன்றலாம், இந்த முடிவின் நுணுக்கங்கள் மற்றும் சாத்தியமான ஃபைனான்ஸ் தாக்கத்தை புரிந்துகொள்வது அவசியமாகும்.

1. முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள்

வெவ்வேறு ஃபைனான்ஸ் நிறுவனங்கள் பல்வேறு முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்களை விதிக்கின்றன, இது ஒரு கடனிலிருந்து மற்றொன்றுக்கு வேறுபடலாம். இந்த அபராதங்கள் பொதுவாக இரண்டு வழிகளில் ஒன்றில் வசூலிக்கப்படுகின்றன:

• முழு விகித அபராதம்: கடன் இருப்பு அல்லது தவணைக்காலம் எதுவாக இருந்தாலும் ஒரு நிலையான தொகை.

• வட்டி-அடிப்படையிலான அபராதம்: ஒரு குறிப்பிட்ட மாதங்களின் வட்டியாக கணக்கிடப்படுகிறது.
   

உங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தில் முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணம் இருந்தாலும், கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதிலிருந்து ஒட்டுமொத்த வட்டி சேமிப்புகளுக்கு எதிராக இந்த அபராதத்தை ஒப்பிடுவது முக்கியமாகும். கூடுதலாக, சில கடன்கள் குறைந்தபட்ச கடன் உரிமையாளர் காலத்திற்கு பிறகு மட்டுமே முன்கூட்டியே செலுத்தலை அனுமதிக்கின்றன. எனவே, உங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்வது அல்லது முன்கூட்டியே செலுத்தும் நிபந்தனைகள் மற்றும் அபராதங்களை புரிந்துகொள்ள உங்கள் கடன் வழங்குநருடன் விதிமுறைகளை விவாதிப்பது அவசியமாகும்.

2. உண்மையான சேமிப்புகள்

கடன் உரிமையாளர்களிடையே ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து என்னவென்றால், கணிசமான எண்ணிக்கையிலான EMI-களை (சமமான மாதாந்திர தவணைகள்) செலுத்திய பிறகு, வட்டி கூறு குறைகிறது, முன்கூட்டியே செலுத்தலை குறைக்கிறது. இருப்பினும், உண்மை என்னவென்றால் கடன்கள் மீதான வட்டி பொதுவாக குறைந்த இருப்பு முறையில் கணக்கிடப்படுகிறது. இதன் பொருள் மீதமுள்ள அசல் தொகை மீது நீங்கள் தொடர்ந்து வட்டி செலுத்துகிறீர்கள். எனவே, முன்கூட்டியே செலுத்துவதிலிருந்து சாத்தியமான சேமிப்புகள் மொத்த கடன் தவணைக்காலத்தை விட நிலுவையிலுள்ள இருப்பு மீதான தற்போதைய வட்டி விகிதத்தின் அடிப்படையில் உள்ளன.

3. கடன் செலுத்தலின் நிலை

உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையில் நீங்கள் இருக்கும் நிலை முன்கூட்டியே செலுத்தல் பயனுள்ளதா என்பதை கணிசமாக பாதிக்கலாம். பொதுவாக, கடன் தவணைக்காலத்தின் ஆரம்ப கட்டங்களில் உங்கள் EMI-யின் வட்டி கூறு அதிகமாக இருக்கும் மற்றும் அசல் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதால் காலப்போக்கில் குறைகிறது. கடன் காலத்தில் முன்கூட்டியே செலுத்துவது கணிசமான வட்டி சேமிப்புகளை ஏற்படுத்தலாம், அதே நேரத்தில் பின்னர் முன்கூட்டியே செலுத்துவது குறிப்பிடத்தக்க ஃபைனான்ஸ் நன்மைகளை வழங்காது.

4. வட்டி விகிதம்

உங்கள் கடன் மீதான வட்டி விகிதம் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய ஒரு முக்கியமான காரணியாகும். நடைமுறையிலுள்ள வட்டி விகிதங்கள் உங்கள் கடன் மீதான விகிதத்தை விட கணிசமாக குறைவாக இருந்தால், முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு பதிலாக உங்கள் கடனை மறுநிதியளிப்பதை கருத்தில் கொள்வது மதிப்புமிக்கதாக இருக்கலாம். மறுபுறம், உங்களிடம் அதிக வட்டி கடன் இருந்தால், முன்கூட்டியே செலுத்துதல் உங்களுக்கு கணிசமான தொகையை சேமிக்கலாம்.

5. ஃபைனான்ஸ் இலக்குகள் மற்றும் முன்னுரிமைகள்

உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த முடிவு செய்வதற்கு முன்னர் உங்கள் பரந்த ஃபைனான்ஸ் இலக்குகளை கருத்தில் கொள்ளுங்கள். உங்களிடம் அதிக வட்டி கடன்கள் அல்லது சிறந்த வருமானத்தை வழங்கும் முதலீட்டு வாய்ப்புகள் இருந்தால், குறைந்த வட்டி கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு பதிலாக உங்கள் நிதிகளை ஒதுக்குவது அதிக பயனுள்ளதாக இருக்கலாம். 

உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டுமா என்பதை தீர்மானிப்பது முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள், உண்மையான சேமிப்புகள், கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் நிலை மற்றும் நடைமுறையிலுள்ள வட்டி விகிதங்கள் உட்பட பல காரணிகளை பகுப்பாய்வு செய்வதை உள்ளடக்குகிறது. தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க உங்களுக்கு உதவுவதற்கான படிப்படியான அணுகுமுறை இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளது:

1. உங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தை மதிப்பாய்வு செய்யவும்: உங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளை புரிந்துகொள்ளுங்கள்.
2. சாத்தியமான சேமிப்புகளை கணக்கிடுங்கள்: கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதிலிருந்து வட்டி சேமிப்புகளுக்கு எதிராக முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதத்தை ஒப்பிடுங்கள்.
3. உங்கள் ஃபைனான்ஸ் சூழ்நிலையை கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: உங்கள் தற்போதைய ஃபைனான்ஸ் ஆரோக்கியம், எதிர்கால ஃபைனான்ஸ் இலக்குகள் மற்றும் பிற கடன்கள் அல்லது முதலீட்டு வாய்ப்புகளை மதிப்பீடு செய்யுங்கள்.
4. உங்கள் கடன் வழங்குநரை கலந்தாலோசிக்கவும்: உங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் விருப்பங்களை விவாதித்து செயல்முறை மற்றும் தாக்கங்கள் தொடர்பான எந்தவொரு சந்தேகங்களுக்கும் தெளிவை பெறுங்கள்.