లోన్ ప్రీపేమెంట్ - ప్రీపే చేయడానికి లేదా ప్రీపే చేయకూడదని?

భారతదేశంలో అప్పులకు విస్తృతమైన వ్యతిరేకం ఉన్నందున, అనేక రుణ యజమానులు వారి ఆర్థిక పరిస్థితి మెరుగుపడిన వెంటనే వారి లోన్లను ప్రీపే చేయడానికి ఆసక్తిగా ఉన్నారని ఆశ్చర్యపోవు. అయితే, ప్రీపేమెంట్ ఎల్లప్పుడూ అత్యంత ఆర్థిక ఎంపిక కాదు. ఈ చర్యను నిర్ణయించడానికి ముందు వివిధ అంశాలను పరిగణించాలి. ఒక నిర్ణయం తీసుకునే ముందు లోన్ ప్రీపేమెంట్, దాని ప్రభావాలు మరియు తెలుసుకోవలసిన ముఖ్యమైన అంశాలను ఈ ఆర్టికల్ వివరిస్తుంది.

లోన్ ప్రీపేమెంట్ అనేది షెడ్యూల్ చేయబడిన గడువు తేదీకి ముందు పాక్షికంగా లేదా పూర్తిగా లోన్ తిరిగి చెల్లించే చర్యను సూచిస్తుంది. ఇది త్వరగా అప్పు నుండి తమను తాము విడుదల చేసుకోవడానికి ఒక ఆకర్షణీయమైన ఎంపికగా అనిపించగలిగినప్పటికీ, ఈ నిర్ణయం యొక్క సూక్ష్మతలు మరియు సంభావ్య ఆర్థిక ప్రభావాన్ని అర్థం చేసుకోవడం అవసరం.

1. ప్రీపేమెంట్ జరిమానాలు

వివిధ ఆర్థిక సంస్థలు వివిధ ప్రీపేమెంట్ జరిమానాలను విధిస్తాయి, ఇది ఒక లోన్ నుండి మరొక లోన్‌కు కూడా భిన్నంగా ఉండవచ్చు. ఈ జరిమానాలు సాధారణంగా రెండు మార్గాల్లో ఒకదానిలో వసూలు చేయబడతాయి:

• ఫ్లాట్ రేటు జరిమానా: లోన్ బ్యాలెన్స్ లేదా అవధితో సంబంధం లేకుండా ఒక ఫిక్స్‌డ్ మొత్తం.

• వడ్డీ-ఆధారిత జరిమానా: ఒక నిర్దిష్ట నెలల వడ్డీగా లెక్కించబడుతుంది.
   

మీ లోన్ అగ్రిమెంట్‌లో ప్రీపేమెంట్ ఫీజు ఉన్నప్పటికీ, లోన్‌ను ముందుగానే చెల్లించడం నుండి మొత్తం వడ్డీ పొదుపుపై ఈ జరిమానాను సరిపోల్చడం చాలా ముఖ్యం. అదనంగా, కొన్ని లోన్లు కనీస లోన్ యాజమాన్య అవధి తర్వాత మాత్రమే ప్రీపేమెంట్‌ను అనుమతిస్తాయి. అందువల్ల, ప్రీపేమెంట్ షరతులు మరియు జరిమానాలను అర్థం చేసుకోవడానికి మీ లోన్ ఒప్పందాన్ని జాగ్రత్తగా సమీక్షించడం లేదా మీ రుణదాతతో నిబంధనలను చర్చించడం అవసరం.

2. వాస్తవ పొదుపులు

లోన్ యజమానుల మధ్య ఒక సాధారణ అపోహ ఏమిటంటే గణనీయమైన సంఖ్యలో ఇఎంఐలను (ఈక్వేటెడ్ మంత్లీ ఇన్‌స్టాల్‌మెంట్లు) చెల్లించిన తర్వాత, వడ్డీ భాగం తగ్గుతుంది, ఇది ప్రీపేమెంట్‌ను తక్కువ ప్రయోజనకరంగా చేస్తుంది. అయితే, వాస్తవం ఏమిటంటే రుణాలపై వడ్డీ సాధారణంగా తగ్గుతూ ఉండే బ్యాలెన్స్ పద్ధతిపై లెక్కించబడుతుంది. అంటే మీరు మిగిలిన అసలు మొత్తం పై వడ్డీని చెల్లించడం కొనసాగించడం. అందువల్ల, ప్రీపేమెంట్ నుండి సంభావ్య పొదుపులు మొత్తం లోన్ అవధి కంటే బాకీ ఉన్న బ్యాలెన్స్ పై ప్రస్తుత వడ్డీ రేటు ఆధారంగా ఉంటాయి.

3. లోన్ చెల్లింపు దశ

మీరు మీ లోన్ రీపేమెంట్ షెడ్యూల్‌లో ఉన్న దశ ప్రీపేమెంట్ ప్రయోజనకరంగా ఉందో లేదో గణనీయంగా ప్రభావితం చేయవచ్చు. సాధారణంగా, లోన్ అవధి ప్రారంభ దశలలో మీ EMI యొక్క వడ్డీ భాగం ఎక్కువగా ఉంటుంది మరియు అసలు మొత్తం తిరిగి చెల్లించబడినందున కాలక్రమేణా తగ్గుతుంది. లోన్ టర్మ్‌లో ముందుగానే ప్రీపే చేయడం వలన గణనీయమైన వడ్డీ పొదుపులు జరుగుతాయి, అయితే తరువాత ప్రీపే చేయడం వలన గణనీయమైన ఆర్థిక ప్రయోజనాలు ఉండకపోవచ్చు.

4. వడ్డీ రేటు

మీ లోన్ పై వడ్డీ రేటు పరిగణించవలసిన ఒక ముఖ్యమైన అంశం. ప్రస్తుత వడ్డీ రేట్లు మీ లోన్ పై రేటు కంటే గణనీయంగా తక్కువగా ఉంటే, ప్రీపే చేయడానికి బదులుగా మీ లోన్‌ను రీఫైనాన్స్ చేయడాన్ని పరిగణించడం విలువైనది కావచ్చు. మరోవైపు, మీకు అధిక-వడ్డీ లోన్ ఉంటే, ప్రీపేమెంట్ మీకు గణనీయమైన మొత్తాన్ని ఆదా చేయవచ్చు.

5. ఆర్థిక లక్ష్యాలు మరియు ప్రాధాన్యతలు

మీ లోన్‌ను ప్రీపే చేయాలని నిర్ణయించడానికి ముందు మీ విస్తృత ఆర్థిక లక్ష్యాలను పరిగణించండి. మీకు మెరుగైన రాబడులను అందించే అధిక-వడ్డీ అప్పులు లేదా పెట్టుబడి అవకాశాలు ఉంటే, తక్కువ వడ్డీ లోన్‌ను ప్రీపే చేయడానికి బదులుగా అక్కడ మీ ఫండ్స్ కేటాయించడం మరింత ప్రయోజనకరంగా ఉండవచ్చు. 

మీ లోన్‌ను ప్రీపే చేయాలా అని నిర్ణయించడంలో ప్రీపేమెంట్ జరిమానాలు, వాస్తవ పొదుపులు, లోన్ రీపేమెంట్ దశ మరియు ప్రస్తుత వడ్డీ రేట్లతో సహా అనేక అంశాలను విశ్లేషించడం ఉంటుంది. తెలివైన నిర్ణయం తీసుకోవడంలో మీకు సహాయపడటానికి దశలవారీ విధానం ఇక్కడ ఇవ్వబడింది:

1. మీ లోన్ అగ్రిమెంట్‌ను సమీక్షించండి: మీ లోన్ కాంట్రాక్ట్‌లో పేర్కొన్న ప్రీపేమెంట్ జరిమానాలు మరియు నిబంధనలను అర్థం చేసుకోండి.
2. సంభావ్య పొదుపులను లెక్కించండి: లోన్‌ను ముందుగానే తిరిగి చెల్లించడం నుండి వడ్డీ పొదుపులపై ప్రీపేమెంట్ జరిమానాను సరిపోల్చండి.
3. మీ ఆర్థిక పరిస్థితిని పరిగణించండి: మీ ప్రస్తుత ఆర్థిక ఆరోగ్యం, భవిష్యత్తు ఆర్థిక లక్ష్యాలు మరియు ఇతర అప్పులు లేదా పెట్టుబడి అవకాశాలను అంచనా వేయండి.
4. మీ రుణదాతను సంప్రదించండి: మీ ప్రీపేమెంట్ ఎంపికలను చర్చించండి మరియు ప్రక్రియ మరియు పరిణామాలకు సంబంధించి మీకు ఉన్న ఏవైనా సందేహాలపై స్పష్టత పొందండి.