ലോൺ പ്രീപേമെന്‍റ് - പ്രീപേ ചെയ്യാൻ അല്ലെങ്കിൽ പ്രീപേ ചെയ്യാൻ?

ഇന്ത്യയിൽ കടബാധ്യത വ്യാപകമായതിനാൽ, സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി മെച്ചപ്പെട്ടാലുടൻ പല വായ്പാ ഉടമകളും വായ്പകൾ മുൻകൂട്ടി തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ ഉത്സുകരാകുന്നതിൽ അതിശയിക്കാനില്ല. എന്നിരുന്നാലും, പ്രീപേമെന്‍റ് എല്ലായ്പ്പോഴും ഏറ്റവും ലാഭകരമായ ഓപ്ഷനല്ല. ഈ പ്രവർത്തന രീതി തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് വിവിധ ഘടകങ്ങൾ പരിഗണിക്കേണ്ടതുണ്ട്. ലോൺ പ്രീപേമെന്‍റ് എന്ന ആശയം, അതിന്‍റെ പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ, തീരുമാനമെടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് പരിഗണിക്കേണ്ട നിർണായക ഘടകങ്ങൾ എന്നിവയെക്കുറിച്ച് ഈ ലേഖനം ആഴത്തിൽ പരിശോധിക്കുന്നു.

ലോൺ പ്രീപേമെന്‍റ് എന്നാൽ ഷെഡ്യൂൾ ചെയ്ത കൃത്യ തീയതിക്ക് മുമ്പ് ഭാഗികമായോ പൂർണ്ണമായോ ലോൺ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്ന പ്രവർത്തനത്തെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു. കടത്തിൽ നിന്ന് സ്വയം മുക്തമാക്കാനുള്ള ആകർഷകമായ ഓപ്ഷൻ പോലെ തോന്നുമെങ്കിലും, ഈ തീരുമാനത്തിന്‍റെ സൂക്ഷ്മതകളും സാധ്യതയുള്ള സാമ്പത്തിക സ്വാധീനവും മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

1. പ്രീപേമെന്‍റ് പിഴകൾ

വ്യത്യസ്ത ഫൈനാൻഷ്യൽ സ്ഥാപനങ്ങൾ വ്യത്യസ്ത പ്രീപേമെന്‍റ് പിഴകൾ ചുമത്തുന്നു, അത് ഒരു ലോണിൽ നിന്ന് മറ്റൊന്നിലേക്ക് വ്യത്യാസപ്പെടാം. ഈ പിഴകൾ സാധാരണയായി രണ്ട് തരത്തിൽ ഈടാക്കുന്നു:

• ഫ്ലാറ്റ് നിരക്ക് പിഴ: ലോൺ ബാലൻസ് അല്ലെങ്കിൽ കാലയളവ് പരിഗണിക്കാതെ ഒരു നിശ്ചിത തുക.

• പലിശ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള പിഴ: ഒരു നിശ്ചിത മാസത്തെ പലിശയായി കണക്കാക്കുന്നു.
   

നിങ്ങളുടെ ലോൺ കരാറിൽ പ്രീപേമെന്‍റ് ഫീസ് ഉൾപ്പെടുന്നുണ്ടെങ്കിലും, ലോൺ നേരത്തെ അടയ്ക്കുന്നതിൽ നിന്ന് മൊത്തത്തിലുള്ള പലിശ സമ്പാദ്യത്തിന്മേൽ ഈ പിഴ താരതമ്യം ചെയ്യേണ്ടത് നിർണ്ണായകമാണ്. കൂടാതെ, ചില ലോണുകൾ ലോൺ ഉടമസ്ഥതയുടെ കുറഞ്ഞ കാലയളവിന് ശേഷം മാത്രമേ പ്രീപേമെന്‍റ് അനുവദിക്കൂ. അതിനാൽ, പ്രീപേമെന്‍റ് വ്യവസ്ഥകളും പിഴകളും മനസ്സിലാക്കാൻ നിങ്ങളുടെ ലോൺ കരാർ ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം അവലോകനം ചെയ്യുക അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ ലെൻഡറുമായി നിബന്ധനകൾ ചർച്ച ചെയ്യേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

2. യഥാർത്ഥ സമ്പാദ്യം

വായ്പ എടുക്കുന്നവർക്കിടയിൽ ഒരു പൊതു തെറ്റിദ്ധാരണയുണ്ട്, കാരണം അവർ ഗണ്യമായ എണ്ണം EMI-കൾ അടച്ചുകഴിഞ്ഞാൽ, പലിശ ഘടകം കുറയുന്നു, ഇത് പ്രീപേമെന്‍റ് ഉപയോഗപ്രദമല്ലാതാക്കുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, യാഥാർത്ഥ്യം എന്തെന്നാൽ, ലോൺ പലിശ സാധാരണയായി ഒരു റിഡ്യൂസിംഗ് ബാലൻസ് രീതിയിലാണ് കണക്കാക്കുന്നത്. ഇതിനർത്ഥം നിങ്ങൾ ശേഷിക്കുന്ന മുതലിന് പലിശ നൽകുന്നത് തുടരുമെന്നാണ്. അങ്ങനെ, പ്രീപേമെന്‍റിൽ നിന്നുള്ള സാധ്യതയുള്ള ലാഭം, മൊത്തം ലോൺ കാലയളവിനേക്കാൾ, ശേഷിക്കുന്ന ബാലൻസിൽ നിലവിലെ പലിശ നിരക്കിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ്.

3. ലോൺ പേമെന്‍റിന്‍റെ ഘട്ടം

നിങ്ങളുടെ ലോൺ റീപേമെന്‍റ് ഷെഡ്യൂളിൽ നിങ്ങൾ ആയിരിക്കുന്ന ഘട്ടം പ്രീപേമെന്‍റ് പ്രയോജനകരമാണോ എന്ന് ഗണ്യമായി സ്വാധീനിക്കും. സാധാരണയായി, ലോൺ കാലയളവിന്‍റെ ആദ്യ ഘട്ടങ്ങളിൽ നിങ്ങളുടെ ഇഎംഐയുടെ പലിശ ഘടകം ഉയർന്നതാണ്, മുതൽ തിരിച്ചടച്ചതിനാൽ കാലക്രമേണ കുറയും. ലോൺ കാലയളവിൽ നേരത്തെ മുൻകൂട്ടി അടയ്ക്കുന്നത് ഗണ്യമായ പലിശ ലാഭത്തിന് കാരണമാകും, പിന്നീട് പ്രീപേ ചെയ്യുന്നത് ഗണ്യമായ സാമ്പത്തിക ആനുകൂല്യങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്തേക്കില്ല.

4. പലിശ നിരക്ക്

നിങ്ങളുടെ ലോണിലെ പലിശ നിരക്ക് പരിഗണിക്കേണ്ട ഒരു നിർണായക ഘടകമാണ്. നിലവിലുള്ള പലിശ നിരക്കുകൾ നിങ്ങളുടെ ലോണിന്‍റെ നിരക്കിനേക്കാൾ ഗണ്യമായി കുറവാണെങ്കിൽ, പ്രീപേ ചെയ്യുന്നതിന് പകരം നിങ്ങളുടെ ലോൺ റീഫൈനാൻസ് ചെയ്യുന്നത് പരിഗണിക്കുന്നത് മൂല്യവത്തായേക്കാം. മറുവശത്ത്, നിങ്ങൾക്ക് ഉയർന്ന പലിശ ലോൺ ഉണ്ടെങ്കിൽ, പ്രീപേമെന്‍റ് നിങ്ങൾക്ക് ഗണ്യമായ തുക ലാഭിക്കാൻ കഴിയും.

5. സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളും മുൻഗണനകളും

നിങ്ങളുടെ ലോൺ പ്രീപേ ചെയ്യാൻ തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങളുടെ വിശാലമായ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ പരിഗണിക്കുക. മികച്ച റിട്ടേൺസ് നൽകാൻ കഴിയുന്ന ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടങ്ങൾ അല്ലെങ്കിൽ നിക്ഷേപ അവസരങ്ങൾ നിങ്ങൾക്ക് ഉണ്ടെങ്കിൽ, കുറഞ്ഞ പലിശ ലോൺ പ്രീപേ ചെയ്യുന്നതിന് പകരം നിങ്ങളുടെ ഫണ്ടുകൾ അവിടെ അനുവദിക്കുന്നത് കൂടുതൽ പ്രയോജനകരമാകാം. 

പ്രീപേമെന്‍റ് പിഴകൾ, യഥാർത്ഥ സമ്പാദ്യം, ലോൺ റീപേമെന്‍റിന്‍റെ ഘട്ടം, നിലവിലുള്ള പലിശ നിരക്കുകൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടെ നിരവധി ഘടകങ്ങൾ വിശകലനം ചെയ്യുന്നത് നിങ്ങളുടെ ലോൺ പ്രീപേ ചെയ്യാൻ തീരുമാനിക്കുന്നതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. അറിവോടെയുള്ള തീരുമാനം എടുക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുന്നതിനുള്ള ഘട്ടം ഘട്ടമായുള്ള സമീപനം ഇതാ:

1. നിങ്ങളുടെ ലോൺ എഗ്രിമെന്‍റ് റിവ്യൂ ചെയ്യുക: നിങ്ങളുടെ ലോൺ കരാറിൽ വിവരിച്ചിരിക്കുന്ന പ്രീപേമെന്‍റ് പിഴകളും നിബന്ധനകളും മനസ്സിലാക്കുക.
2. സാധ്യതയുള്ള സമ്പാദ്യം കണക്കാക്കുക: ലോൺ നേരത്തെ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിൽ നിന്നുള്ള പലിശ സമ്പാദ്യത്തിന്മേൽ പ്രീപേമെന്‍റ് പിഴ താരതമ്യം ചെയ്യുക.
3. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി പരിഗണിക്കുക: നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ സാമ്പത്തിക ആരോഗ്യം, ഭാവി സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ, മറ്റ് കടങ്ങൾ അല്ലെങ്കിൽ നിക്ഷേപ അവസരങ്ങൾ എന്നിവ വിലയിരുത്തുക.
4. നിങ്ങളുടെ ലെൻഡറെ കൺസൾട്ട് ചെയ്യുക: നിങ്ങളുടെ പ്രീപേമെന്‍റ് ഓപ്ഷനുകൾ ചർച്ച ചെയ്ത് പ്രോസസും പ്രത്യാഘാതങ്ങളും സംബന്ധിച്ച് നിങ്ങൾക്ക് ഉണ്ടായേക്കാവുന്ന ഏതെങ്കിലും സംശയങ്ങളിൽ വ്യക്തത നേടുക.