ಲೋನ್ ಮುಂಪಾವತಿ - ಪೂರ್ವಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ಅಥವಾ ಪೂರ್ವಪಾವತಿ ಮಾಡದಿರಲು?

ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಲೋನ್ ವ್ಯಾಪಕ ವಿರೋಧವನ್ನು ನೀಡಿದರೆ, ಅನೇಕ ಲೋನ್ ಮಾಲೀಕರು ತಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಸುಧಾರಿಸಿದ ತಕ್ಷಣ ತಮ್ಮ ಲೋನ್‌ಗಳನ್ನು ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿಸಲು ಉತ್ಸುಕರಾಗಿರುತ್ತಾರೆ ಎಂಬುದು ಯಾವುದೇ ಆಶ್ಚರ್ಯವಿಲ್ಲ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಮುಂಪಾವತಿಯು ಯಾವಾಗಲೂ ಹೆಚ್ಚು ಆರ್ಥಿಕ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಈ ಕ್ರಮವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವ ಮೊದಲು ವಿವಿಧ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು. ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು ಲೋನ್ ಮುಂಪಾವತಿ, ಅದರ ಪರಿಣಾಮಗಳು ಮತ್ತು ತೂಕ ಮಾಡಬೇಕಾದ ನಿರ್ಣಾಯಕ ಅಂಶಗಳ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು ಈ ಲೇಖನವು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ.

ಲೋನ್ ಮುಂಪಾವತಿ ಎಂದರೆ ನಿಗದಿತ ಗಡುವು ದಿನಾಂಕಕ್ಕಿಂತ ಮೊದಲು ಭಾಗಶಃ ಅಥವಾ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಲೋನನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸುವ ಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಬೇಗ ಲೋನ್ ಮುಕ್ತರಾಗಲು ಆಕರ್ಷಕ ಆಯ್ಕೆಯಂತೆ ತೋರುತ್ತದೆಯಾದರೂ, ಈ ನಿರ್ಧಾರದ ಸೂಕ್ಷ್ಮತೆಗಳು ಮತ್ತು ಸಂಭಾವ್ಯ ಹಣಕಾಸಿನ ಪರಿಣಾಮವನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಅಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.

1. ಮುಂಪಾವತಿ ದಂಡಗಳು

ವಿವಿಧ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ವಿವಿಧ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ದಂಡಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ, ಇದು ಒಂದು ಲೋನಿನಿಂದ ಇನ್ನೊಂದಕ್ಕೆ ಭಿನ್ನವಾಗಿರಬಹುದು. ಈ ದಂಡಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಎರಡು ವಿಧಾನಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿ ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ:

• ಫ್ಲಾಟ್ ದರದ ದಂಡ: ಲೋನ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಅಥವಾ ಕಾಲಾವಧಿಯನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ನಿಗದಿತ ಮೊತ್ತ.

• ಬಡ್ಡಿ-ಆಧಾರಿತ ದಂಡ: ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ನಂಬರ್ ತಿಂಗಳ ಬಡ್ಡಿಯಾಗಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ.
   

ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಒಪ್ಪಂದವು ಮುಂಪಾವತಿ ಫೀಸ್ ಒಳಗೊಂಡಿದ್ದರೂ, ಲೋನನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವುದರಿಂದ ಒಟ್ಟಾರೆ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯದ ಮೇಲೆ ಈ ದಂಡವನ್ನು ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡುವುದು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಕೆಲವು ಲೋನ್‌ಗಳು ಕನಿಷ್ಠ ಲೋನ್ ಮಾಲೀಕತ್ವದ ಅವಧಿಯ ನಂತರ ಮಾತ್ರ ಮುಂಪಾವತಿಯನ್ನು ಅನುಮತಿಸುತ್ತವೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಪೂರ್ವಪಾವತಿ ಷರತ್ತುಗಳು ಮತ್ತು ದಂಡಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಅಗ್ರೀಮೆಂಟ್ ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದಾತರೊಂದಿಗೆ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಚರ್ಚಿಸುವುದು ಅಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.

2. ನಿಜವಾದ ಉಳಿತಾಯಗಳು

ಲೋನ್ ಮಾಲೀಕರಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ ಎಂದರೆ ಗಮನಾರ್ಹ ನಂಬರ್ EMI ಗಳನ್ನು (ಸಮನಾದ ಮಾಸಿಕ ಕಂತುಗಳು) ಪಾವತಿಸಿದ ನಂತರ, ಬಡ್ಡಿ ಅಂಶವು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ, ಮುಂಪಾವತಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿಯಾಗಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ವಾಸ್ತವವೆಂದರೆ ಲೋನ್‌ಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ವಿಧಾನದ ಮೇಲೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದರರ್ಥ ನೀವು ಉಳಿದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದನ್ನು ಮುಂದುವರೆಸುತ್ತೀರಿ. ಹೀಗಾಗಿ, ಮುಂಪಾವತಿಯಿಂದ ಸಂಭಾವ್ಯ ಉಳಿತಾಯವು ಒಟ್ಟು ಲೋನ್ ಅವಧಿಯ ಬದಲು ಬಾಕಿ ಉಳಿಕೆಯ ಮೇಲೆ ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಇರುತ್ತದೆ.

3. ಲೋನ್ ಪಾವತಿಯ ಹಂತ

ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಮರುಪಾವತಿ ಶೆಡ್ಯೂಲ್‌ನಲ್ಲಿರುವ ಹಂತವು ಮುಂಪಾವತಿಯು ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿಯಾಗಿದೆಯೇ ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರಬಹುದು. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ಲೋನ್ ಅವಧಿಯ ಆರಂಭಿಕ ಹಂತಗಳಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ EMI ನ ಬಡ್ಡಿ ಅಂಶವು ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅಸಲನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸುವುದರಿಂದ ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಲೋನ್ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿಸುವುದರಿಂದ ಗಣನೀಯ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು, ನಂತರ ಮುಂಪಾವತಿ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಗಮನಾರ್ಹ ಹಣಕಾಸಿನ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸದಿರಬಹುದು.

4. ಬಡ್ಡಿ ದರ

ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಪರಿಗಣಿಸಲು ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶವಾಗಿದೆ. ಚಾಲ್ತಿಯಲ್ಲಿರುವ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಮೇಲಿನ ದರಕ್ಕಿಂತ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದ್ದರೆ, ಮುಂಪಾವತಿ ಮಾಡುವ ಬದಲು ನಿಮ್ಮ ಲೋನನ್ನು ರಿಫೈನಾನ್ಸ್ ಮಾಡುವುದನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುವುದು ಯೋಗ್ಯವಾಗಿರಬಹುದು. ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ನೀವು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯ ಲೋನ್ ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ಮುಂಪಾವತಿಯು ನಿಮಗೆ ಗಣನೀಯ ಮೊತ್ತದ ಹಣವನ್ನು ಉಳಿಸಬಹುದು.

5. ಹಣಕಾಸಿನ ಗುರಿಗಳು ಮತ್ತು ಆದ್ಯತೆಗಳು

ನಿಮ್ಮ ಲೋನನ್ನು ಮುಂಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ನಿರ್ಧರಿಸುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ವಿಶಾಲ ಹಣಕಾಸಿನ ಗುರಿಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ. ನೀವು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯ ಸಾಲಗಳು ಅಥವಾ ಉತ್ತಮ ಆದಾಯವನ್ನು ನೀಡಬಹುದಾದ ಹೂಡಿಕೆ ಅವಕಾಶಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ಲೋನನ್ನು ಮುಂಪಾವತಿಸುವ ಬದಲು ನಿಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು ಅಲ್ಲಿ ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿಯಾಗಿರಬಹುದು. 

ನಿಮ್ಮ ಲೋನನ್ನು ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ಮಾಡಬೇಕೇ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವುದು ಪೂರ್ವಪಾವತಿ ದಂಡಗಳು, ನಿಜವಾದ ಉಳಿತಾಯ, ಲೋನ್ ಮರುಪಾವತಿಯ ಹಂತ ಮತ್ತು ಚಾಲ್ತಿಯಲ್ಲಿರುವ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ ಹಲವಾರು ಅಂಶಗಳನ್ನು ವಿಶ್ಲೇಷಿಸುವುದನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಸಮರ್ಪಕ ನಿರ್ಧಾರವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ನಿಮಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡಲು ಹಂತವಾರು ವಿಧಾನ ಇಲ್ಲಿದೆ:

1. ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಅಗ್ರೀಮೆಂಟ್ ರಿವ್ಯೂ ಮಾಡಿ: ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಅಗ್ರೀಮೆಂಟ್ ವಿವರಿಸಲಾದ ಮುಂಪಾವತಿ ದಂಡಗಳು ಮತ್ತು ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ.
2. ಸಂಭಾವ್ಯ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ: ಲೋನನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸುವುದರಿಂದ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯದ ಮೇಲೆ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ದಂಡವನ್ನು ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ.
3. ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ: ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಹಣಕಾಸಿನ ಆರೋಗ್ಯ, ಭವಿಷ್ಯದ ಹಣಕಾಸಿನ ಗುರಿಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಲೋನ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ಹೂಡಿಕೆ ಅವಕಾಶಗಳನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಿ.
4. ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದಾತರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ: ನಿಮ್ಮ ಮುಂಪಾವತಿ ಆಯ್ಕೆಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಚರ್ಚಿಸಿ ಮತ್ತು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಮತ್ತು ಪರಿಣಾಮಗಳ ಬಗ್ಗೆ ನೀವು ಹೊಂದಿರಬಹುದಾದ ಯಾವುದೇ ಅನುಮಾನಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟತೆ ಪಡೆಯಿರಿ.