கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் என்றால் என்ன மற்றும் அது எவ்வாறு வேலை செய்கிறது

எங்கள் கனவுகளை அடைய எங்களுக்கு உதவுவதில் கடன்கள் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன, ஆனால் கடன் பெறுவது வெறும் தொடக்கமாகும். பயணத்தின் மற்ற பாதியில் கடன் திருப்பிச் செலுத்தலை புரிந்துகொள்ளுதல் மற்றும் நிர்வகிப்பது உள்ளடங்கும்.

கடன் வாங்கிய அல்லது திட்டமிட்ட எவருக்கும், கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அடிப்படைகள் மற்றும் EMI என்ன உள்ளன என்பதை புரிந்துகொள்வது அவசியமாகும். கடன் ரீபேமெண்ட் பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய அனைத்தும் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன.

எந்தவொரு கடனின் முக்கிய கூறுகளையும் புரிந்துகொள்வது முக்கியமாகும்:

• அசல் தொகை: இது கடன் வழங்குநரிடமிருந்து நீங்கள் கடன் வாங்கும் ஆரம்ப தொகை.
• வட்டி விகிதம்: வருடாந்திர சதவீத விகிதம் (ஏபிஆர்) என வெளிப்படுத்தப்படுகிறது, கடன் பிரிவு மற்றும் கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்து வட்டி விகிதம் மாறுபடும்.
• கடன் தவணைக்காலம்: இது கடன் வகையின் அடிப்படையில் சில மாதங்கள் முதல் பல ஆண்டுகள் வரை திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கப்படும் அதிகபட்ச காலத்தை குறிக்கிறது.
• தவணைகளின் எண்ணிக்கை: கடன் முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை செலுத்த வேண்டிய மொத்த இஎம்ஐ-களை (பொதுவாக மாதாந்திரம்) இது குறிக்கிறது.

கடன் ரீபேமெண்ட் கடன் வாங்கிய நிதிகளை திரும்பப் பெறுகிறது, பொதுவாக ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தில் வட்டியுடன். இந்த செயல்முறை வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத ஃபைனான்ஸ் நிறுவனங்கள் (NBFC) உட்பட பல்வேறு ஃபைனான்ஸ் நிறுவனங்களால் நிர்வகிக்கப்படுகிறது. நீங்கள் தனிநபர் கடன், வீட்டுக் கடன், கல்வி கடன் அல்லது வேறு ஏதேனும் வகையான கடன் பெற்றிருந்தாலும், கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் கட்டமைப்பு பொதுவாக நிலையானது.

அசல் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் தவணைக்காலத்தை கருத்தில் கொள்ளும் ஒரு நிலையான ஃபார்முலாவை பயன்படுத்தி EMI கணக்கிடப்படுகின்றன. பெரும்பாலான வங்கிகள் EMI-களை தீர்மானிக்க குறைந்த இருப்பு முறையை பயன்படுத்துகின்றன. திருப்பிச் செலுத்தும் ஆரம்ப கட்டங்களில், உங்கள் EMI-யின் ஒரு பெரிய பகுதி வட்டிக்கு செல்கிறது, ஏனெனில் இது நிலுவையிலுள்ள அசல் இருப்பில் கணக்கிடப்படுகிறது.

நீங்கள் பணம்செலுத்தல்களை தொடர்ந்து செய்யும்போது, நிலுவையிலுள்ள இருப்பு குறைகிறது, அசல் தொகையை திருப்பிச் செலுத்த உங்கள் EMI-யின் அதிக பகுதியை அனுமதிக்கிறது. வட்டி மற்றும் அசல் கூறுகளின் தொகை உங்கள் மாதாந்திர EMI-ஐ உள்ளடக்குகிறது.

பல்வேறு ஃபைனான்ஸ் தேவைகள் மற்றும் விருப்பங்களை பூர்த்தி செய்யும் சில பொதுவான வகையான கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் கட்டமைப்புகள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:

நிலையான-விகித கடன்

ஒரு நிலையான-விகித கடனில், கடன் தவணைக்காலம் முழுவதும் வட்டி விகிதம் நிலையானதாக இருக்கும். கடன் வாங்குபவர்கள் கணிக்கக்கூடிய மாதாந்திர பணம்செலுத்தல்களிலிருந்து பயனடைகிறார்கள், இது பட்ஜெட்டை எளிதாக்குகிறது.

ஃப்ளோட்டிங்-விகித கடன்

இந்த கடன்களின் வட்டி விகிதம் சந்தை நிலைமைகளின் அடிப்படையில் ஏற்ற இறக்கங்களை ஏற்படுத்துகிறது. ஆரம்ப வட்டி விகிதங்கள் குறைவாக இருக்கலாம், அவை காலப்போக்கில் மாற்றத்திற்கு உட்பட்டவை, மாதாந்திர பணம்செலுத்தல்களை குறைவாக கணிக்கக்கூடியவை.

பலூன் கடன்

ஒரு பலூன் கடன் என்பது ஒரு வகையான ஃபைனான்ஸ் ஆகும், இங்கு கடன் வாங்குபவர்கள் பெரும்பாலான கடன் காலத்திற்கு சிறிய மாதாந்திர பணம்செலுத்தல்களை செய்கிறார்கள், இறுதியில் பெரிய "பலூன்" பணம்செலுத்தலுடன்.

புல்லட் ரீபேமெண்ட் கடன்

புல்லட் திருப்பிச் செலுத்தும் கடன்களில், கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் தவணைக்காலத்தின் போது வட்டியை மட்டுமே செலுத்துகின்றனர் மற்றும் காலத்தின் இறுதியில் அசல் தொகையை ஒரு மொத்த தொகையாக செட்டில் செய்கின்றனர்.

கடனளிப்பு கடன்

இந்த வகையான கடனில், EMI வட்டி மற்றும் அசல் கூறுகள் இரண்டையும் கொண்டுள்ளன, முழு கடன் தொகையும் கடன் தவணைக்காலத்தின் இறுதியில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதை உறுதி செய்கின்றன.

வட்டி-மட்டும் கடன்

வட்டி-மட்டுமே கொண்ட கடன்களில், கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் தவணைக்காலத்தின் போது வட்டியை மட்டுமே செலுத்துகின்றனர். அசல் தொகை மாறாமல் இருக்கும், மற்றும் கடன் வாங்குபவர் அதை தனியாக திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.

கடனின் பகுதியளவு பேமெண்ட்

கடனில் பகுதியளவு பேமெண்ட் அசல் கடன் தொகைக்கு கூடுதல் பணம்செலுத்தல்களை செய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது, நிலுவையிலுள்ள இருப்பை குறைக்கிறது மற்றும் கடன் தவணைக்காலத்தை குறைக்கிறது.

இந்தியாவில் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் செயல்முறையை பல முக்கிய காரணிகள் பாதிக்கின்றன:

• கடன் டேர்ம்: கடன் காலத்தின் நீளம் நேரடியாக EMI தொகை மற்றும் செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டியை பாதிக்கிறது. நீண்ட தவணைக்காலங்கள் சிறிய இஎம்ஐ-களை ஏற்படுத்துகின்றன, ஆனால் பொதுவாக அதிக ஒட்டுமொத்த வட்டி செலவுகளை ஏற்படுத்துகின்றன.
• அசல் தொகை: கடன் வாங்கிய தொகை உங்கள் EMI-ஐ பாதிக்கிறது; பெரிய கடன்கள் அதிக இஎம்ஐ-களுக்கு வழிவகுக்கும்.
• வட்டி விகிதம்: வட்டி விகிதம் EMI மற்றும் கடன் டேர்ம் முழுவதும் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டி இரண்டையும் பாதிக்கிறது. வட்டி விகிதத்தில் சிறிய ஏற்ற இறக்கங்கள் கூட கடனின் ஒட்டுமொத்த செலவை கணிசமாக மாற்றலாம்.
• முன்கூட்டியே செலுத்தும் விருப்பங்கள்: கடன் வாங்குபவர்கள் ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட காலத்திற்கு முன்னர் முன்கூட்டியே செலுத்தலாம் அல்லது கடனை முன்கூட்டியே அடைக்கலாம். இது வட்டி செலவுகளை குறைக்க உதவும் போது, கடன் வழங்குநர்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்களை விதிக்கலாம்.

நீங்கள் உங்கள் EMI-ஐ சரியான நேரத்தில் செலுத்த தவறினால் கடன் மீதான நிலுவையிலுள்ள பேமெண்ட் ஏற்படுகிறது. நீங்கள் இயல்புநிலை செய்திருந்தால் அல்லது பணம் செலுத்துவதில் சிரமத்தை எதிர்பார்த்தால், இந்த விருப்பங்களை கருத்தில் கொள்ளுங்கள்:

• உங்கள் கடன் வழங்குநரை முன்கூட்டியே தொடர்பு கொள்ளுங்கள்: நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் சவால்களை எதிர்பார்த்தால், உங்கள் கடன் வழங்குநரை உடனடியாக தொடர்பு கொள்ளுங்கள். கடன் மறுசீரமைப்பு அல்லது தற்காலிக பேமெண்ட் நிவாரணத்திற்கான பல சலுகை விருப்பங்கள்.
• கடன் விதிமுறைகளை சரிசெய்யவும்: சில கடன் வழங்குநர்கள் தற்காலிகமாக கடன் தவணைக்காலத்தை நீட்டிக்க அல்லது உங்கள் EMI-ஐ குறைக்க உங்களை அனுமதிக்கலாம். இது உடனடி ஃபைனான்ஸ் அழுத்தத்தை குறைக்கும் போது, அது உங்கள் ஒட்டுமொத்த வட்டி செலவுகளை அதிகரிக்கலாம் என்பதை அறிந்திருங்கள்.
• விளைவுகளை புரிந்துகொள்ளுங்கள்: இயல்புநிலை சட்ட நடவடிக்கை அல்லது சொத்து மறுஉடைமை போன்ற கடுமையான விளைவுகளுக்கு வழிவகுக்கும். இந்த முடிவுகளைத் தடுக்க கிடைக்கக்கூடிய அனைத்து விருப்பங்களையும் ஆராய்வது முக்கியமாகும்.

ஃபைனான்ஸ் நிலைத்தன்மையை பராமரிப்பதற்கும் இயல்புநிலைகளை தவிர்ப்பதற்கும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்களை திறம்பட நிர்வகிப்பது முக்கியமாகும். கண்காணிப்பில் இருக்க உங்களுக்கு உதவும் சில உத்திகள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:

• உங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துங்கள்: கூடுதல் பணம்செலுத்தல்களை செய்ய உபரி நிதிகளை பயன்படுத்தவும். இது உங்கள் நிலுவையிலுள்ள அசலை குறைத்து வட்டி மீது உங்கள் பணத்தை சேமிக்கிறது.
• ஆட்டோ-டெபிட்டை அமைக்கவும்: சரியான நேரத்தில் EMI பணம்செலுத்தல்களை உறுதி செய்ய உங்கள் வங்கி கணக்கிலிருந்து ஆட்டோமேட்டிக் விலக்குகளை ஏற்பாடு செய்யவும், தவறவிட்ட பேமெண்ட்கள் மற்றும் அபராதங்களை தவிர்க்க உங்களுக்கு உதவுகிறது.
• உங்கள் கடனை மறுநிதியளிக்கவும்: நீங்கள் சிறந்த வட்டி விகிதத்தை கண்டறிந்தால், மறுநிதியளிப்பை கருத்தில் கொள்ளுங்கள். புதிய கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் ஏதேனும் கூடுதல் கட்டணங்களை எடுப்பதை உறுதிசெய்யவும்.
• கடன் காப்பீட்டை கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: கடன் காப்பீட்டில் முதலீடுகள் செய்வதன் மூலம் இயலாமை அல்லது இறப்பு போன்ற எதிர்பாராத சூழ்நிலைகள் காரணமாக உங்கள் குடும்பத்தை திருப்பிச் செலுத்தும் சுமைகளிலிருந்து பாதுகாக்கவும்.
   

*பொறுப்புத்துறப்பு: விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் பொருந்தும். இந்தக் கட்டுரையில் வழங்கப்பட்ட தரவு பொதுவானது மற்றும் தரவு நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே. உங்கள் சொந்த சூழ்நிலைகளில் குறிப்பிட்ட ஆலோசனைக்கு இது மாற்றாக இல்லை.